[综合理财] 月光女神变身记--告别月光

本帖最后由 Fisherfoho 于 2010-6-11 23:59 编辑

月光女神变身记

作者简介：段丽华 深圳君融财富管理研究院

前日，网站上有网友留言于我：“我工作多年了，可是没有什么积蓄，请帮忙做一个理财规划好吗？”

与该网友取得联系后，发现该网友基本情况如下：

上海MM瑛子芳龄25，漂亮，能干，目前在某餐饮公司担任主管，食宿公司全包，月入4000元，已有存款6000元；拥有二张信用卡，希望5年后可以拥有20万元资产去开一个属于自己的小餐馆；

其实，瑛子MM是位很可爱有想法的女孩子，工作几年来收入也不算低，只是每个月的收入总是不明不白的就花光光了。在沟通交流后，我为瑛子做了如下的财务分析：

      1.未养成良好的消费习惯，近乎月光，收支结余太少；
      2.生活开支食宿部分由公司分担了。合理消费后，月收支结余空间较大（可达50%）；
      3.无任何投资理财习惯和经验；

   我为瑛子量身订制的具体理财规划方案如下：

  1.要理财，先理才；
   养成关注经济的好习惯，培养自己的经济敏锐感，以便日后可以更好的把握投资理财机会。
   具体方法：多看多读多请教网上和身边一些投资理财做得较好朋友；多学习一些投资理财知识；

  2. 强制储蓄，养成先存钱后消费的习惯；
   具体方法：购买定期定投的指数型基金，每个月由银行自行划帐收入的一部分到基金帐户中去，达到强制储蓄的目的。购买指数型基金主要是因为波动大，长期投资累计收益高。
    具体执行推荐：
   去广发基金网站购买覆盖沪深两市小盘指数基金广发中证500（162711）。
推荐理由：瑛子不懂投资理财知识，基金这种简单的理财工具比较适合，而网站上直接购买基金费用可低至四折，该基金波动大，累计收益较高。

  3.记帐，养成每日记帐的好习惯；
   具体执行推荐：可到网上下载一个电子记帐软件，养成记录每日收支情况的好习惯，这是一个非常好的习惯。方便日后创业时工作需要，也方便改善不良浪费习惯。

  4.节流，养成良好的消费习惯；增加每个月的收支结余；
   具体执行推荐：暂时停止使用信用卡消费习惯，改用现金消费；这样在消费的时候会比较有感觉，可以在钱包里放一张小纸条：“一定要花这笔钱吗？”来提醒自己取消一些可有可无的消费行为；等该习惯养成后，可以改用信用卡消费，用电子帐单的方式来帮助自己记帐，自制不够好的时候还是用现金消费和手工记帐比较好。

  5.学会花钱；
   节俭是一种美德，可并不是说从此就要吝啬不消费，而是要学习如何更好的花钱。
   扮靓：年轻漂亮的MM每月的开支中自然少不了扮靓的开支，其实爱美扮靓是每个人都应该拥有的美德，悦人悦已多好：）但如何用有限的资金来扮靓自己却是一门学问。很多女孩子经常逛街买衣服和化妆品，往往买回来一大堆时尚却不经典的东东，然后没用一两回就不喜欢了，这才是最大的资源浪费。女孩子，应该学习如何更好的扮靓自己，少买太新潮容易过时的东东，根据自己的气质来挑选一些质地较好的真正适合自己的衣饰。
   为目标而学习上的开支；人生有理想是一件美好的事情，瑛子想将来创业自己开餐馆，目前已在此行业学习和积累经验，在经营和管理方面也可以花钱加强学习相关知识，以备后用；

  6.购买保险；
   购买保险是一个人对所爱的人的一种责任心和关爱的表达。
   瑛子是年青女孩子，目前购买保险保费相对较低，而女孩子发生重疾的概率相对较高，所以，可以为考虑购买一些人寿保险和重疾保险。因瑛子积蓄不多，收支结余亦不多，目前买保险重点考虑保费低保障高的纯险种比较好，再附一个重疾，即可起到万一在中青年期发生意外时，还可以留下一笔钱来帮助自己实现对所爱之人的一种责任心和关爱的表达；在万一发生重大疾病的时候可以解燃眉之急，分担自己的经济压力；
   具体执行推荐：
   购买友邦护身符定期寿险：附重疾。
   每年缴费2192元，可保到60周岁，人寿保障20万元，重疾保障20万元；
   推荐理由：保费低，保障高，可附重疾；

  7.学会更有效的管理自己的备用金；
   备用金，就是指以备不时之需要的钱钱。一般来说，应该留存相当于3个月的月支出为备用金，一般的人通常会以现金或银行活期存款的方式来准备这部分的资金。而事实上也可以利用一些好的金融产品来帮助更有效的管理这部分资金，比如：货币基金等。
   具体执行推荐：
   在广发基金网站上购买2010年3月份新发行的产品“钱袋子”。
   推荐理由：该产品为新的创新产品，其“T+1”的灵活便利的购赎可替代活期存款，而且该货币基金可以灵活的优惠的购买其他广发基金，累计收益率较之活期存款更高。

  8.开源；
   1）.增加工作收入：由于瑛子年轻，努力，所以升职加薪的可能是存在的，努力工作学习，可助期增加工作收入；
   2）.加强自身的投资理财能力的提高，以便在积累一定的资金后可以做一些投资收益更高的投资。比如：股票等等。

  9.寻找到适合自己的另一半，实现规模经济；
   瑛子芳龄25周岁，未婚，在她后面的人生规划中其实有一个非常大的变动因素，就是她未来的另一伴。
   如果她能够找到一个与她情投意合，价值观和人生观等大方向一致的人，可以通过规模经济的效应早日实现人生目标；

  10.交良友，结善缘；
   近朱者赤，近墨者黑。
   一个有理想有目标有理财规划的人倘若身边围绕着的多是一些大手大脚消费、不懂投资理财的人，估计她要保持良好的投资理财习惯会是比较困难的。而能够多结交一些擅长投资理财的朋友却是可以帮助更好的投资理财和发现更好的投资机会的。

   综合瑛子目前实际资产情况做了以上理财规划方案和资产配置，只要瑛子认真执行，相信半年后月光女神就可以开始大变身，积累到一些资金，然后争取每半年或一年就做一次财务分析和诊断，做出符合届时情况的投资理财策略。相信如此下去5年后瑛子要实现其拥有20万资金去开一个小餐馆的梦想并不是梦。