[理财学堂] 贝克的财商教育--家庭教育

贝克的财商教育

作者简介：陈玉罡中山大学财务投资系副教授

王伟洲财投金融硕士研究生

   朱先生，40岁，朱太太，38岁，儿子贝克12岁。朱先生所学专业是金融，在银行工作，朱太太所学专业财务，在企业财务部工作，两人的专业和工作都是与钱打交道。由于夫妻俩的专业背景，他们很早就开始了对孩子的财商培养。

　　多数人都知道IQ（智商）、EQ（情商），但可能很少有人知道FQ（Financial Quotient，财商）。诚然，IQ和EQ对人的成长和成功至关重要，而要想获得财务自由，FQ则更为重要。《穷爸爸富爸爸》的作者罗伯特•清崎说：“如果你不教孩子金钱的知识，将会有巨大的麻烦等着你们。”如果现在不培养孩子的财商，未来孩子将会为此付出代价，此言虽有些危言耸听，但不可否认，财商教育对孩子的成长会有很大影响。正如其他良好习惯的培养一样，对财商的培养宜早不宜迟。然而遗憾的是，学校教育体系对孩子财商的培养却很少涉及，因此这个重任就落到了父母的肩上。那么，父母应该如何培养孩子的财商呢？让我们先来看看这个家庭的财商教育计划。

   让孩子明白钱是什么

　　朱先生夫妇认为，首先要让孩子明白钱是什么。为了让孩子明白钱的概念，他们每次给孩子买玩具时，都要带着孩子去买单。朱先生说，这样可以让孩子明白钱能够买到他们喜欢的玩具、零食等。在孩子能认识数字时，他们让孩子左手握着一张10元钞票，右手握着10张一块钱的纸币，然后告诉孩子左右两边的钞票是一样多的。这让孩子明白了“兑换”的概念。孩子的这个学习过程可以跟简单的算术学习一起进行。

　　要让孩子能够认识到不同的商品有不同的价格，昂贵的商品必须付出更多的钱。不同的孩子也许对这些概念的掌握程度会有不同，父母可以通过与孩子的日常沟通掌握他们的接受程度，并根据孩子的接受情况进行有意识的培养。越早让孩子们理解这些概念，越能帮助他们理解外面的世界。

   让孩子理解钱是怎么来的

　　知道了钱的概念后，第二步就是让孩子理解钱是怎么来的，教会孩子钱是劳动挣来的。相信很多家长都觉得让孩子承担家务，并给予适当金钱作为报酬，是培养孩子树立通过劳动挣钱意识的好方法。在这点上，朱先生有着不同的见解。他说：“对孩子承担所有家务劳动都给予报酬可能并不是一个好办法，我觉得应该是在孩子承担额外家务劳动时才给报酬。比如，对贝克打扫自己卧室卫生的行为进行奖励是不可取的，本来打扫卧室卫生是孩子应该做的事，但我们的奖励可能让其以为他本来可以不做，或者故意不做而等待家长的示意，这样反而会培养贝克懒惰的坏习惯。”

　　对于其他家务，家长也应该让孩子明白：作为家庭一分子承担适量家务是应该的，是责任感的体现。对孩子承担“适量”的家务劳动而给予报酬也是不可取的，要让他明白只有超额劳动才能获得报酬。比如，可以通过家庭协议的方式分配家务，而当其承担了额外家务时给予报酬。另外一种可行的方式是，鼓励孩子走出去，发挥孩子的想象力，为别人提供劳动赚取报酬，比如卖报纸，或者为邻居做家务等。但要注意与其年龄相适应。

   零花钱适量并形成纪律

　　既然当孩子完成额外家务时才给予适当的报酬，那么是否还给孩子零花钱呢？朱先生认为，作为体现家长抚养责任的一部分，定期给予孩子适量零花钱是合适的。不过在给孩子零花钱的过程中也要把握几个原则，一个就是要适量，至于多少是适量，这取决于父母认为孩子在当前阶段应该有哪些开销。不同的年龄段也不一样，这些家长要心里有数，比如对于12岁的贝克他们会把买衣服的钱计算在零花钱内。第二个就是要形成纪律。朱先生带贝克逛商场的时候让贝克自己为其喜欢的东西买单，并告诉贝克自己的花销必须控制在零花钱的范围内。

   开立属于孩子自己的银行储蓄账户

　　朱先生在银行上班，他带着贝克去银行开立了一个属于贝克自己的储蓄账户。一旦贝克得到了一些零花钱，就带着贝克把钱存到银行。其目的是要让孩子明白，今天的储蓄是为了明天的消费。家长可以规定，孩子得到的每笔钱，至少要有某个比例存到银行，这样能培养孩子储蓄的习惯。

　　朱先生说：“很多家长会给孩子准备漂亮的储钱罐，他们认为教会孩子储蓄，储钱罐就够了，这是对的，但银行储蓄账户能让孩子较早地接触银行，明白跟银行打交道的整个流程，这对孩子更好地认识外面的世界是很有帮助的，家长还可以趁此机会跟孩子讲讲钱存到银行里后会到哪里去，从而引出贷款的概念。但要记住，当孩子想从银行取出一部分钱来买某样东西时，家长不应该禁止，这样会伤害他们储蓄的积极性。”

   让孩子学会如何安排自己的钱

　　教会了储蓄仍然不够，还要让贝克学会如何安排自己的钱。朱先生会鼓励贝克把一定数额的钱捐给慈善机构，同时确定储蓄与消费的比例。通过参与社会慈善事业可以培养贝克社会责任感，而合理的安排储蓄与消费也能让贝克受益终身。朱先生会鼓励贝克设定大额的消费目标，比如购买一辆山地车，并帮助他制定储蓄计划。“这能让贝克真正明白今天的储蓄是为了明天更好地消费。”

   明白量入为出

　　带贝克去商场时，朱先生始终把握的一个原则是，孩子必须用属于自己的钱来消费。对于超出孩子消费能力的商品，朱先生从来不会自掏腰包满足其要求。他认为，这样能让孩子明白量入为出的道理。在贝克的消费能力不能实现时，朱先生会引导孩子进行储蓄来实现。在可预见的将来能够攒足这笔钱，或者在此前提下尝试借钱给贝克，并收取“利息”。朱先生说，教会贝克如何借钱也非常重要，要让孩子明白“钱有借有还，而且要付出成本”的道理。

　　当孩子到初中或高中时，就应该跟孩子讨论他大学学费和生活费的问题了，也许可以通过适当的储蓄来解决一部分，这也可以纳入孩子日常预算的范围。当然，朱先生在很早的时候就告诉过贝克如何通过基金定投来储备未来的教育费用。

   自己做出消费决定并记账

　　朱先生鼓励贝克自己做出消费决定，无论是好的还是差的。在做出选择之后，朱先生会跟孩子讨论支出是否合理，鼓励他理性消费，包括在消费前做足研究，并选择合适的时间和地方去买。同时朱先生还会告诉贝克什么是必需品，当预算有限时，如何在必需品与想要的其他东西之间进行取舍。

　　当贝克有了第一笔储蓄后，朱先生就让贝克养成记账的习惯，就跟写日记一样，告诉贝克如何记录收入、储蓄、支出等。这些信息能够帮助贝克做预算，也能检讨其消费行为。

   定期讨论家庭理财情况

　　当孩子足够大时，朱先生认为就应该和孩子定期讨论家庭的理财情况。可以让孩子明白一些概念，诸如利息、收入，还有家庭的收支情况，以及一些大额的支出计划等。“有了这些，贝克未来的生活就不用我们担心了，我想这是我给孩子最好的教育吧。”朱先生摸着贝克的头会心一笑。