[综合理财] 建筑设计师通过规划实现买车梦想

建筑设计师通过规划实现买车梦想

林女士，35岁，建筑设计师，月均收入10000元左右，其丈夫为学校老师，享受公费医疗，月收入为6000元左右，家庭生活月支出4000元。两人几年前结婚，生有一儿子，6岁，准备读小学。林女士家庭拥有自住房一套，价值120万元左右，购买时设定还款年限为20年，贷款84万元，每月还贷5100元左右，还需要还贷14年。另外，林女士家庭现有存款20万元，准备购置15万元的车型，剩余的资金打算用于投资升值。理财师根据林女士的家庭情况开展以下分析，并建议理财要看方向、重规划：

一、家庭财务状况分析

1. 家庭资产状况分析

表1 林女士家庭资产负债表

家庭资产	金额/万元	占比（%）	家庭负债	金额/万元	占比（%）
现金、活期及定期储蓄	20	17	房屋贷款	59	100
债券、基金、股票及理财产品	0	0	汽车贷款	0	0
自用房产	120	83	其他贷款	0	0
房产投资、黄金及收藏品	0	0	信用卡透支金额	0	0
汽车等其他资产	0	0	其他债务	0	0
合计	140	100	合计	59	100
家庭净资产	81

表1为林女士家庭的资产负债表，家庭总资产140万，由于已经还贷6年，则家庭房屋贷款为59万元，总资产减去总负债后的家庭净资产为81万元。

根据上表计算，林女士家庭总负债占总资产的比例为42.14%，低于50%的安全水平，说明林女士家庭目前的资产状况稳健。家庭净资产占总资产比例为57.86%，比例较高，也说明林女士家庭的资产负债状况比较稳健。

那么林女士家庭购车可采取首付3成，5年分期付款的方式，15万元报价的车型购车总价为19万元左右，加上各种费用首付7.5万元左右，则家庭存款变为12.5万元，负债增加10万元左右，月供2000元，如果加上使用车之后的其他支出，则每月需要多花3500元左右。

2. 收入支出情况分析

表2 林女士家庭收入支出表

收入	金额/元	支出	金额/万元
本人月收入	10000	家庭日常月支出	4000
配偶月收入	6000	贷款月供	5100
家庭月其他收入	0	其他月支出	0
月均收入	16000	月均支出	9100
月节余	6900

表2为林女士家庭的收入支出情况表，月总收入为16000元左右，月支出为9100元左右。日常生活开支为4000元，占总收入的25%，说明家庭控制日常开支的能力较强。房贷按揭还款占总收入的比例为31.88%，低于40%的安全线。

如果加入买车后的支出，则贷款月供增加2000元，其他支出增加1500元，共增加3500元支出，每月结余变为3400元。

二、规划分析

前文提到，家庭理财要看方向、重规划，在中国国民经济“十二五”规划之际，家庭理财规划主要在长期目标与短期目标相结合、规避风险与获取投资收益相结合上下文章，重点考虑投资方向。

1.现金保障

现金保障的目的是规避短期风险，防止在收入中断的情况下影响家庭生活及资产和投资

（比如房产、汽车、投资标的等）。一般来讲，家庭需要储备月支出总额的3到6倍作为现金保障，其含义是在收入中断时，家庭可有3-6个月的缓冲时间找到新的收入来源，而不至于影响还贷或者不得已而卖掉资产。林女士家庭未来五年月支出为12600元，则需要保留它的3到6倍，即37800元到75600元作为现金保障。

2.保险保障

保险保障的目的是规避疾病、意外等给家庭成员带来的风险，一般原则是先给家庭经济支柱购买，配置保险也是家庭支柱对家庭其他成员承担责任的表现方式。主要以重大疾病险、意外险和寿险为主。林女士作为家庭的经济支柱，可按照其年收入的5-10倍作为保额，保险支出以年收入的10%作为参考标准。按林女士的年收入计算，其保额可设置为50-60万左右。由于林先生享受公费医疗，所以其保额可适当降低设置为20万左右。年保费支出花费约2万，控制在家庭年收入的10%。

3.教育储备

子女教育是家庭理财的重要方面，可以通过投资的方式实现，由于林女士及其丈夫工作繁忙，可采用定投基金的方式进行孩子教育金储备。定投基金具有风险，不同类型的基金风险不同，股票型基金可能的收益较高，但风险相应较大，债券型基金风险较小，但收益相对较少。从国外经验来看，投资指数基金的费用较低，比较受到欢迎，长期年均收益率为8%左右。林女士孩子6岁，如果从现在开始，每月定投指数基金1000元，孩子18岁时可获得22万元左右的教育金，如果市场表现好，22万元的教育金有可能提前实现。由于5年后车贷还完或者收入增加，家庭月结余增加，可增加月定投数目，以后可提供给孩子。

4.养老储备

随着中国社会的发展，林女士及其丈夫未来靠子女养老的可能性不大，虽然他们有社保，但只够基本生活，如果对养老生活有其他打算，则需要另作规划。从每月的资金节余来看，前5年的资金节余为16000（月收入）-12600（月支出）-1667（保险月预支出）-1000（教育定投）=733元，将这部分也采用定投基金的方式来储备养老资金。每月投入733元，5年后帐户资金按8%的年均收益约可达到5.3万。5年之后车贷还完，月定投金额可以增加至2733元，连同之前的5.3万一起再投资15年至林女士55岁退休时可准备好约112万的退休金。这部分准备可保证退休后的生活质量不至于下降。