[理财咨询] 新手求助，请指点理财之道

yuanjinyang35

新人报到，很高兴来到这里结识大家。
    我去年刚结婚，由于新成家所以理财经验几乎为零，所以请教各位高手：
1、我和媳妇都是公务员，每月固定工资一共8000元左右，结婚时父母已给买房和车。父母都有保障，不需要我们帮助（甚至有时还会帮我们），另明年想要一个宝宝
2、现有存款6万5千，全都存在银行短期定期，感觉利息并不高，
3、目前每月车油钱加保养加车险平均800-900元，其余消费+日常生活3500左右，偶尔会有随礼
    综上所述，请教各位结合今年经济形势我应该如何分配、如何理财，我真想让这些钱都变成母的，能够再多生些钱出来。请说的详细些，比如保险买什么牌子的，定投买哪个公司哪一款，谢谢啦，因为我不太懂这些。
另：那天去农业银行，他们在办新华保险的分红型保险，说头五年每年存一些，十年时取，每年都有分红，办这个业务还送大礼（一套第四套同号人民币和一套第五套同号人民币），感觉卖保险的太主动了就害怕了，查了一下新华好像不如平安之类的保险公司大，请问这个可以买吗？

Fisherfoho

要花几个小时才能帮你做出来，多段时间来看啊，这段时间忙

L123

稍等

Fisherfoho

理财规划是个动态的过程，建议你根据L123理财师给你的建议进行分析和操作，并定期咨询调整规划。尤其是在宏观经济情况变动较大、工资升涨、有大的消费计划等情况下。

L123

1.应急准备
您的月消费约为3500+900=4400元，因此可准备13200-24600元作为应急准备金。

2.长期保障
你们俩都是公务员，福利保障很好。如果希望获得更好的保障，从而能将资金释放出来用于投资，则可考虑购买一定的商业保险。
商业保险可咨询我站的保险代理人。

3.子女生育和教育
明年想要孩子的话，可考虑先准备1万的生育费用。另外，从孩子出生开始可筹集他的教育费用。用定投的方式筹集。这需要看你希望筹集多少的教育费用了。你看了此贴后可以考虑下孩子到18岁时你希望为他准备多少的教育费用。如果是准备30万，那么孩子出生后每月投入625元，按8%年均收益计算，18年后可拥有30万资金作为教育费用。如果要出国，则按目前美国教育费用需要60万，那么每月要定投1250元。


4.养老
你们是公务员，养老基本保障是有的。但如果想退休后过上质量较好的生活，则也需要提前准备。因不知道你的年龄，所以暂时无法测算。你可提供下你和你太太的年龄，以及你们退休后希望每月除基本生活费外有多少钱花？

5.每月节余
你们的8000收入扣除4400消费再扣除子女教育定投1250后剩余2350元。不过在孩子出生后，需要每月增加1500-2000的生活费用，所以节余在孩子出生后也将减少1500-2000，每月的节余只剩余350-850元。这个节余也可定投基金增加子女教育储备和养老储备，也可用这个节余购买保险。

6.存款的利用
存款6.5万中留2.4万作为应急准备金，再留1万作为生育金，剩余的3.1万如果3年内都不用而且想获得较高收益，则可以投资到股票基金中。要提醒的是，股票基金的投资是有风险的。

产品选择：
1.定投可选择指数基金，比如嘉实300，广发500等。

2.一次性投资股票基金，可选择华夏红利、兴业趋势、华安宏利、兴业社会责任等。

3.保险：购买品牌保险公司的更可靠一点，毕竟是长期保障。

yuanjinyang35

太感动了，没想到前辈们竟然十一点多还在为我回复，眼泪哗哗的，谢谢谢谢谢谢谢谢~~~~
另：我27岁，老婆26岁，至于退休后的要求，说实话没想过，好像很遥远，不过当然是生活越好好。

greatwall

退休准备越早越好，因为复利效应太强大

yuanjinyang35

加个问题，定投基金和一次性买入基金区别在哪里？ 嘉实300和广发500业绩好像一般，为什么定投要选择这样类型的基金？指数基金中有没有业绩更好一些的？

greatwall

定投基金是每个月拿一笔金额进行投资,形成投资习惯,平摊投资风险.

一次性投则是一笔投资而已。

定投的话选指数基金比较合适，因为指数基金的费用低，且从长期来看，能超越指数基金的主动性基金非常少。指数基金的波动较大，所以通过定投才能在低位买入更多份额。

指数基金因为是跟踪指数的，所以指数上涨他上涨，指数下跌他下跌。因为现在是指数在下跌，所以他的业绩看起来不好。

L123

楼上说得对.
还可以看看这里的知识:

定投为什么要选波动性大的基金？http://www.zhaobaolicai.com/ss/?action-viewnews-itemid-29782

选什么样的基金定投好？ http://www.zhaobaolicai.com/ss/?action-viewnews-itemid-29783

如何选择基金？ http://www.zhaobaolicai.com/ss/?action-viewnews-itemid-29784