[理财咨询] 理财预约

标题:理财预约
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理财需求:8万现金，月薪3千，其他收入每两个月发一次2万左右，北飘族，28岁，打算2年内结婚，想尽早在武汉买房，保险只有公司给交的，父母8年内不需要自己赡养，该如何理财才能保证自己以后的生活质量呢？

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L123发表于 2010-4-2 10:05 | 只看该作者

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L123发表于 2010-4-2 11:00 | 只看该作者

本帖最后由 L123 于 2010-4-2 14:29 编辑

理财目标和规划
1.应急准备
为了保障家庭能应付短期风险，需要准备一笔应急资金。这笔应急资金的金额一般为3-6个月的月生活开支。您没有提供您的月支出，假设按每月支出1500元计算，需要准备约4500-9000元的应急准备。
2.家庭长期保障
除为短期风险作好准备外，还需要为长期内的风险做好准备。这可以通过保险规划来实现。您的公司应该是为您买了社保，社保可以提供基本的保障。如果您为了防止未来因意外导致的收入中断，从而使个人陷入财务困境的情况，还可以通过购买寿险+重大疾病险+意外险的方式来加强保障。只有做好了长期保障，个人的风险承受能力增强后，才能考虑将剩余的钱拿来投资。
3.养老准备
工作稳定应该是有社保的（如果没有，保障额度还要加大）。虽然大家都有社保，但社保只能满足基本的生活开支。如果您想在退休后过的生活质量不会太差，就需要另外作好养老准备。如果未来您希望在55岁退休，退休后您能在基本生活开支以外还有每月3000元的开销，那么按平均寿命年龄85岁来计算，在您退休后的30年中你们一共需要108万元（3000元*12月*30年，假设通*涨和投资收益率相同，此时不能进行高风险投资了）。为了筹集这108万，您可以从现在开始采用定投基金的方式，每月投资约950元，在55岁您的帐户资金积累将可满足您的需求。
4.买房准备
假设您要在2年后购买6000元/平的房子，购买面积为70平米，那么所需要的总资金为420000万。首付按30%计算，需要126000元。按您的现金8万，加上未来2年的积蓄（每年您有156000=3000*12+20000*6的收入，扣除支出后每年应有3万的积蓄），足够支付这笔款项了。另外70%可通过公积金贷款或商业贷款来支付。
5.结婚准备
这需要测算您结婚准备动用多少钱才能规划。
6.子女教育准备
目前您还没有结婚，所以这个可以暂时不考虑。在结婚生子后需要考虑子女教育费用，这里给您一个大致测算以备以后用。如果您希望从您孩子出生开始就为他筹集60万读大学的费用，可以采用基金定投的方式进行，每个月投资1250元，按基金的年均收益率8%计算，18年后您的帐户中将有60万的资金供您的子女留学所用。如果您认为月投资额太高，只打算筹集30万教育费用，那么月投资650元即可在18年后拥有约30万资金。

实施策略

1.应急准备金
您的活期存款有8万元，从中可拿出9000元作为应急准备。这9000可采用活期或7天通知存款的形式保留。其他的资金7.1万以活期存款方式保留收益太低，影响家庭财富的积累，考虑做其他投资，见后文。
2.长期保障
保险产品可参照保险理财顾问的建议。保险保额一般为年收入的5-10倍（即保障5-10年有收入）。按照您的年收入为156000元（3000*12+20000*6），按5年收入保障计算保额需78万（156000*5=780000）。考虑到您已经有社保，所以保额可设置为30-50万左右。越早购买商业保险，所交纳的保险费越低。您还没有结婚，所以这里也提示您在成家后购买保险要注意的问题是：保险购买的顺序是最先为家庭经济支柱购买，最后才为孩子购买。如果夫妻双方经济收入差不多，那么双方都应该做好保障。
3.养老准备
可拿工资卡去银行柜台开设基金帐户，然后在柜台说明需要办理定投，可选择指数基金嘉实300（代码160706）购买，每月投资950元。从长期来看，指数基金比75%的基金收益要高，另外指数基金的手续费用低，长期投资可节约大笔手续费。
4.买房需求
目前的8万现金提取9000作为应急准备后，其他的资金可以投入到基金中。这需要结合您的风险承受能力在股票基金和债券基金之间进行配置。股票基金可选择兴业社会责任或华安宏利，债券基金可选择长盛债券或华夏债券。
5.结婚准备
您可以将未来2年的储蓄减去房子首付后的资金作为结婚准备金。
6.子女教育准备
可拿工资卡去银行柜台开设基金帐户，然后在柜台说明需要办理定投，可选择指数基金嘉实300（代码160706）购买，每月投资650-1250元。

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