[理财咨询] 请老师帮我规划我应怎样理财

我今年28岁我妻子24岁儿子刚好三个月我的职业是司机月薪5000 妻子无业我们只有基本的城镇合作医疗无其他商险等保障没有房子在外租房除去花销每月净存3800 有活期存款六万无负担有想法买房 90平左右老家房价2800至3000左右父母可替偿还房贷我只出首付即可为了我们这个幸福的三口之家生活的更滋润些就请老师多多提些宝贵意见另外我父母均为事业单位退休有住房他们工资加外出打工每月除去花销有一万左右收入存款多少我也没问除儿女之外无其他负担惭愧呀不想让他们把钱放银行吃那点薄利问老师讨些钱生钱的法子客套话也不讲了在心里感激老师吧

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L123发表于 2010-11-28 20:33 | 只看该作者

稍等

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L123发表于 2010-11-28 20:34 | 只看该作者

你的家庭月开支是多少

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L123发表于 2010-11-28 21:08 | 只看该作者

今天上一天课，现在才有时间上来。
1.应急准备
可按你的月必须支出的3-6倍来准备应急资金，以活期存款方式或7天通知存款方式保留。根据你的月薪5000以及净存3800粗略计算出你的月支出为1200，这样你需准备3600-7200左右作为应急准备金。

2.长期保障
你的职业是司机，妻子无业，只有基本合作医疗，对你们家庭来说风险承受能力很弱。特别是你的职业是司机，风险比较高。加上已生育一儿，家庭责任增强。所以有必要通过商业保险来加强家庭的保障，使得你的家庭未来生活无忧。
按你的年收入6万来考虑，可设置保额为30万左右，保障未来5年的家庭收入。由于你的妻子没有工作，所以你的保额30万不建议减少。按30万的保额来计算，每年需要缴纳保费9000元左右。按这个保额来缴纳保费对于你来说负担可能太重。你也可以根据你的承受能力将保费支出控制在你年收入的10%，即6000左右保费，可保障额度为20万。由于你的家庭和职业关系，6000元的保费最好不要省。
对于儿子来说，你可以带他到街道办去办理少儿医保，可报门诊，这样小孩子生病的话也可通过少儿医保解决部分困难。

3.子女教育
儿子出生后即可开始为他未来的教育费用做准备了。假设你们需要准备10万的教育金用于他18岁读大学，则从现在起可每月定投基金215元，可选嘉实300等指数基金，按年均收益8%计算，18岁时可筹备到10万教育金。

4.养老准备
按你们家庭目前1200的月生活费用来看，当32年后你退休时按年通胀3%计算，保持现在生说水平所需要的月生活费用为3090元。退休后假设活到85岁，即还有25年需要的生活费用是25年*12月*3090=92万左右。从现在起要筹备这笔费用，需要每月定投基金518元。

5.买房
建议做好上述基本保障需求后，再考虑买房的问题。90平米的房子按3000元/米计算，需要27万。首付款三成，即8.1万。目前你的财务资源有存款6万和每月节余3800元。
6万中留出7200左右作为应急准备。其他可作为买房首付准备。
每月节余3800元中，首先每月留出500元用于购买商业保险，然后留出215元定投基金作为教育准备，再留出518元定投基金作为养老准备。这样剩下的月节余就为2567元。这部分月节余资金经过11个月后可累积2.82万。加上6万扣除7200后的52800元，刚好可满足8.1万的首付款。即在11个月之后你可以考虑买房了。由于房贷你父母帮还，因此这部分这里不做考虑。

6.其他
关于你父母的资金投资，需要谨慎。由于他们已经退休，大半辈子积累下来的钱不适宜进行激进的投资。建议将他们的闲置资金投资到债券中，以获取稳定的收益。如果手上的闲置资金在3年内都不会动用，又想获取较高收益的话，也可投资保本基金。要注意的是保本基金一定要持有3年才保本。

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eshixin发表于 2010-11-29 09:04 | 只看该作者

非常感谢老师详细规划解答只是本人对于保险不是不想买是不敢买我们这只有人寿和平安销售人员犹如传销似的而且还不稳定只想卖给你他们提成多的险种不管你以后能否承受巨额保费身边不少亲友买后都直呼上当就本人情况再烦老师给推荐哪个公司何种保险

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招宝舵主

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L123发表于 2010-11-29 10:31 | 只看该作者

其实你提到的这两家的比较有保证，而且比较产品后这两家的产品也有优势。问题在于对销售人员的管理和激励不当，使得销售人员为提成而卖产品，并没有站在客户的利益去考虑。所以找一个好的保险顾问或代理人很重要。

根据你的情况，应选那种保额高保费少的产品，即最接近纯保险的产品。以前有纯保险，即不带分红只有保险功能的产品。但现在保险公司似乎不推这种产品了。所以你选保险产品的时候选那种分红少主要是含保险功能的产品。这样的话，你缴纳的保费就会少些，而且主要是起保障功能。如果找到一个好的保险代理人，他会帮助你选最适合你的产品，而不是最高提成的产品。

我请我们站内的保险顾问来回答你如何配置产品的问题。你也可以请你所在地不同保险公司销售人员为你提供方案，然后你可以比较下相关费用和保障程度。再决定是否购买。

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