[理财咨询] “80”后公务员夫妻月入6300，请教专家如何理财

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我和爱人都是公务员，现在两地分居，位于广西某地。我在城市A，她在县城B。为了将来的生活有保障，我们需要理财。先把我家情况作个简单说明:
1.家庭情况：我今年29岁，爱人28岁。打算后年要小孩。双方老人有退休金，基本生活有保障。我们都是独生子女。
2.收入情况：我月平均到手工资4700元，爱人月平均到手工资1600元，两人均无其他收入。
3.保险情况：夫妻双方都有社保，没有购买其他商业保险。
4.支出情况：每月支出约2500元/月（含房贷）。
5，资产情况：现有活期存款2万。
6、负债情况：房贷7万元，月还：1200元。
7、其他情况：我的房产位于第三地C，目前闲置，刚装修好的婚房，家电崭新俱全，舍不得出租出去，每月房贷由我出。如出租，月租金1000应没问题。未来五年暂无入住可能。我在单位有宿舍，基本不要租金。我爱人在县城租房，每月租金目前要500.父母不与我们同住。
理财目标1：后年准备要宝宝，准备到时的产费、营养费各类开支。
理财目标2：子女教育。
理财目标3：4年内买台车，估计十万左右。
针对以上情况，请专家帮忙做一份理财规划。
此外我想听听专家意见，1、我的房产要不要租出去？2、出于减轻租房压力问题，我需不需要借钱在爱人县城B处买房？估计买二手一次付完要十来万，目前实施困难较大。非常感谢！


附家庭财务健康诊断
◆ 家庭财务健康诊断结果
    根据您的年龄：
　　您正处于家庭初建期，事业处于起步阶段，经济能力尚可，子女的负担较轻或没有，收入大于支出，可承担较大的风险。这一阶段的投资目的通常是为购房或旅游积累资金。建议您尝试一些较高风险的投资项目，以获利及积累投资经验。
    下面，我们将从收入、支出、资产、负债和保险保障等方面，对您家庭的财务状况做出分析和诊断。
1、收支状况
    任何家庭理财计划都要从储蓄开始，没有资金，任何投资都将无从谈起。而收支节余资金正是投资资金的重要来源。运用“开源节流”的思想，增加收入，理性消费，减少不合理的开支，都将增加家庭可用于投资的资金。尤其是在家庭消费方面，做好预算，通过记帐等方式进行家庭财务管理都是有效的手段。
    从您家庭目前的月度收支情况来看，家庭的月总收入为6300元。其中，您的月收入4700元，占74.6%；配偶的月收入1600元，占25.4%；月度家庭其他收入0元，占0%。
　　家庭收入构成中，夫妻的收入相差较大，您是家庭主要的收入来源。
　　从家庭收入构成来看，工资收入占到总收入的100%，显示家庭的收入来源较为单一。可尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入。
    目前家庭的月总支出为2500元。其中，日常生活支出为1400元，占56%；贷款月供支出1100元，占44%；其他支出0元，占0%。
　　家庭支出构成中，按揭还款占月总收入的17.46%，低于40%的临界水平，在安全的范围之内。未来即使利率上升，月供水平提高，仍留有余地。合理的负债可提高家庭的生活水平，又不至造成过重的负担。
　　家庭支出构成中，日常支出和其他支出占月总收入的22.22%，显示家庭控制开支的能力较强，储蓄能力也较强。
    目前家庭月度节余资金3800元，年度节余资金45600元，占家庭年总收入的60.32%。这一比率称为储蓄比例，反映了您的家庭控制开支和能够增加净资产的能力。对于这些节余资金，您可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
2、资产负债状况
    资产是您拥有所有权的财富，包括金融资产、实物资产等。债务是指由过去的经济活动而产生的，将会引起您现在的经济资源流出的责任。一般而言，按照期限长短，债务可分为短期负债（1年以下）、中期负债（1-5年）和长期负债（5年以上）等。而净资产是您的资产减去您的债务后剩下的那一部分财富。它表示了在某个时点上您偿还了所有债务后能够支配的财富价值。
    目前家庭的资产负债情况如下表所示：
家庭资产负债表
家庭资产 金额（元） 占比（%） 家庭负债 金额（元） 占比（%）
现金、活期储蓄： 20000 5.26 房屋贷款： 70000 100
定期存款： 0 0 汽车贷款： 0 0
债券： 0 0 其他贷款： 0 0
基金： 10000 2.63 信用卡透支金额： 0 0
股票： 0 0 其他债务： 0 0
理财产品： 0 0   
自用房产： 350000 92.11      
房地产（投资）： 0 0      
黄金及收藏品： 0 0      
汽车： 0 0      
其他资产： 0 0      
合计： 380000 100% 合计： 70000 100%
家庭净资产： 310000         

    如表中所示，目前家庭总资产为380000元，总负债为70000元，总资产扣除总负债后的家庭净资产为310000元。
    根据家庭资产负债的构成来看，家庭总负债占家庭总资产的比率为18.42%，低于50%的临界水平，在安全的水平内。适度的债务额度不至于令家庭时常感受到债务带来的沉重压力。
　　家庭的净资产占总资产的比例为81.58%，高于50%的安全水平。即使在经济不景气的时候，家庭也有能力偿还所有债务。
3、投资组合
    投资组合是指您的总财富中，包括股票、基金、债券、定期储蓄、投资性房地产等在内的投资资产的构成情况。
    对于家庭理财来说，通常投资的主要目的是为了使家庭资产保值增值，并实现包括购房，支付子女大学教育费用或退休后生活需要等各种家庭财务目标。为了实现这些目标，任何投资者都希望自己的投资能获得最大的回报，但较高的收益往往伴随着较高的风险。而通过构建恰当的投资组合，您可以分散或减少风险，从而实现一定风险水平下的收益最大化。
    要构建恰当的投资组合，首先要了解您的风险偏好。
    经过我们的测试，您属于稳健保守型投资者
    在任何投资中，稳定是您首要考虑的因素。一般您希望在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。追求较低的风险，对投资回报的要求不高。
    您的风险承受能力：低
    您的获利期待：稳定收益
    以下是适合稳健保守型投资者,并与您所处的生命周期相匹配的典型投资组合：

    其中：
    低风险金融投资产品包括：储蓄、国债、人民币理财产品等
    中等风险金融投资产品包括：信托、开放式基金、外汇理财产品等
    高风险、高收益金融投资产品包括：股票、个人外汇买卖、期货、房地产、黄金及收藏品等

    您目前的投资组合构成情况如下：

    对比您目前的投资组合和典型的投资组合，我们发现您目前的投资组合中：
　　低风险投资产品所占比例过低；中等风险投资产品所占比例过高；高风险投资产品所占比例较为恰当。
　　不合理的投资组合可能为您带来不必要的损失，因此我们建议您在理财顾问的帮助下，结合您的实际情况进行调整，以避免损失，增加收益。
4、家庭应急基金的准备情况
　　家庭的现金、活期储蓄及货币市场基金类资产与月支出的比例是800%，高于合理的水平。家庭目前的应急基金虽然足够充分，但由于该类资产的流动性强而收益率较低，持有过多的该类资产将导致整体资产的回报率降低。所以，应通过调整资产结构来减少现金、活期储蓄或货币市场基金所占的比重。
　　家庭的投资资产（包括定期存款/债券/基金/股票/房地产（投资）/黄金及收藏品等）与净资产的比例是3.23%，低于50%的合理水平。投资资产与净资产的比值反映了家庭财富增值的能力。由于投资资产能带来较高的回报，所以应增加这部分资产的价值，提升家庭财富增值的能力。具体可以通过确定您的风险偏好和风险承受能力，构建合适的投资组合。
　　家庭房地产资产的比例占家庭总资产的92.11%，超过了80%的安全上限。由于房地产的流动性低而风险性高，可能存在财务安全隐患。应考虑变现部分房产，以降低该类资产所占的比重。
　　理财成就率即家庭目前的净资产与您的工作年数和目前年储蓄金额的乘积的比例是97.12%，低于1这一合格的水平，显示您过去进行家庭财务管理的成绩不算太好。议您在专业理财顾问的帮助下， 提高家庭财富管理的水平。
5、保险状况
    作为家庭理财计划中必不可少的家庭风险管理工具，保险是指投保人根据合同约定，向保险人-保险公司支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失，承担赔偿保险金责任，或者当被保险人身故、伤残或达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。
    一般来说，保险基本上分为财产保险和人身保险两大类。人身保险是以人的生命或身体为保险标的（即保险对象）。当被保险人身故、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，保险人（即人寿保险公司）将根据保险合同承担给付保险金责任。人身保险业务，按保障范围分类，可划分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险三大类。财产保险的保障对象为家庭财产，如汽车等。
　　目前，家庭年保费支出为0元，占家庭年总收入的比例是0%，低于5%-15%的合理水平。家庭可能因此而未能获得足够的保险保障。建议您在理财顾问的帮助下，根据您的具体情况选择合适的保险。

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1.应急准备
根据你们每月的支出情况，你们需要准备7500-15000元的应急资金，应付意外情况下未来3-6个月的月支出。

2.长期保障
夫妻双方都有社保，基本保障足够，你们俩都是公务员，未来保障较好。商业保险可只覆盖房贷的部分。即可设置10万左右。主要考虑重大疾病险和意外险。你和你爱人都可各购买10万保额的保险。

3.子女教育
目前你们还没有子女，后年要生宝宝的话，需提前准备1万左右的费用。另外，宝宝出生后每月将增加费用1000-2000元，这个也需要提前考虑。后文会有计算。
宝宝出生后，首先为他购买少儿医保，去街道办办理即可。其次，就是开始进行子女教育准备。假设你未来要为他18岁准备20万的教育准备金，则每月需要定投417元，按年均收益8%计算，可筹备20万。


4.养老准备
你们有社保，基本保障足够。如果希望未来的退休生活质量不下降，可提前规划未来养老准备。按你们现在1400元的生活支出，按年通货.膨.胀.率3%计算，你爱人退休时家庭每月生活费用将上升到3110元。55岁到85岁的30年间需要的生活费用为3110*12月*30=1119600元。部分可通过社保满足，假设50%自己筹集，则可每月定投500元来筹备。

5.买车
满足上述基本需求后，你目前每月财务资源如下：
月收入6300元，月支出：生活1400+房贷1100+保险月平摊600+子女教育420+养老500=4020元, 每月可节余2280元。孩子出生后这笔节余将用于支付孩子养育费用。

如果将2280元全部投入基金定投中，按年均收益8%计算，3年可筹备92421元，4年可筹备128478元。可以支付车款。但需要考虑到买车后的养车费用每月约需增加1500-2000元。这需要家庭的月收入提高。如果将你的房子出租，则可以带来1000元的收入。这个收入可部分满足养车费用。其他的养车费用则需要自己从其他来源筹备。

其他建议：
1.新房出租出去。最好要超过贷款每月还款额。
2.建议在养车费用没有着落的情况下，不买车，而去你爱人县城买房。房子是可以增值的资产，而车子则是贬值的资产。

rose747054

非常赞同你的观点！谢谢，我会好好考虑的！