[基金咨询] 年收入57万元家庭的基金和股票选择

年收入57万元家庭的基金和股票选择

申先生，38岁，月收入2.1万元，年奖金6万；申太太，33岁，月收入1.9万元，年奖金3万。潘先生家庭目前拥有房产一套，市值750万，家用车一辆，市值40万元。活期存款10万，银行理财30万，基金8万，理财和基金年收入约1.5万，车位一个，价值35万。两人有社会保险，均未购买商业保险，申先生单位全额报销每年医药费，申太太每年医疗报销额度7000元，各自交纳的保险费为1.2万和1.3万。申先生和太太每月生活支出各3000、4000元，抚养一个3岁孩子的每月1000元，申先生与父母同住，父母退休金较高，日常买菜开销都是父母承担。房贷尚余390万需偿还，每月偿还22000元，养车每月平均支出1000元。申先生和申太太希望孩子出国留学，并打算为他筹备200万的大学教育费用，孩子下半年上幼儿园，预计每月学费2000元，家庭旅游支出每年1.5万。

一、家庭财务状况诊断
申先生的家庭负债占资产的比重为15.65%，表明潘先生的家庭财务很安全，风险评级为低风险。潘先生正处于家庭成长期。这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，最大开支是保健医疗费、教育费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
表1 申先生家庭资产负债表
资产金额占比负债金额占比
现金和活期存款 100000 1.15% 房屋贷款 3900000 100.00%
银行理财 300000 3.44% 购车贷款 0 0.00%
基金 80000 0.92% 信用卡贷款 0 0.00%
自用房产 7500000 85.91% 其他贷款 0 0.00%
家用车 400000 4.58% 　　　
车位 350000
资产总计 8730000 100.00% 负债总计 3900000 100.00%
家庭净资产 4830000 84.35% 负债/总资产 460000 15.65%
从申先生的家庭目前收入支出情况来看，夫妻两人的月总收入38000元，其中，男方的月收入为20000元，占比52.63%，女方的月收入为18000元，占比47.37%。从家庭收入构成可以看到，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。
表2 申先生家庭收入支出表
月收入金额占比月支出金额占比
男方月收入 21000 52.5% 男方月生活支出 3000 9.1%
女方月收入 19000 47.5% 女方月生活支出 4000 12.12%
　　　孩子月生活支出 3000 9.1%
房租收入 0 0.00% 月房租支出 0 0.00%
其他收入 15000 0.00% 月房贷还款 22000 66.66%
　　月家用车支出 1000 3%
男方年奖金 60000 　投资月支出 0 0%
女方年奖金 30000 　保险年支出 0000 　
年理财收入 15000 　旅游年支出 15000 　
月收入总计 40000 100.00% 月支出总计 33000 100.00%
年收入总计 585000 　年支出总计 411000 　
月节余 7000 　　　　
年节余(加回投资月支出） 174000 　留存比例　 29.74%

目前申先生的家庭月总支出为33000元，其中，日常生活支出为11000元，占比33.33%，月房贷还款支出为22000元，占比66.66%。家庭日常支出占月收入比重为27.5%，低于50%，表明申先生的家庭控制开销能力较强，家庭储蓄能力强。
申先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为55%，高于40%，表明申先生的家庭财务风险较高。
从年节余来看，申先生的家庭每年可节余174000元，留存比例为29.74%，申先生的家庭储蓄能力较强，仍需加强。储蓄能力提升是未来财富增长的关键。
二、风险偏好
银行为申先生做了风险评估，结果显示为稳健型，追求财务的平稳增长。
三、基金选择
结合申先生的家庭收入和风险评估结果，为申先生推荐以下几款基金：
1、货币基金：广州农商银行太阳嘉富现金宝1号（收益率约3.29%），该产品可以工作日9：00-15：00随时赎回，立刻到账，可以作为家庭应急资金的投资目标。
2、混合型基金：易方达中小盘混合（110011），投资于具有竞争优势和较高成长的中小盘股票，力求在有效控制风险的前提下，谋求基金资产的长期增值。
3、股票型基金：易方达消费行业股票（110022），基于定量和定性分析结合宏观经济指标，确定组合中的比例。
四：股票推荐
1、贵州茅台（600519）建议长期持有，目前属于高位，但是长期投资可选择
2、招商银行(600036) 银行业作为经济稳定器，招商银行在零售银行的断崖式领先，未来仍有持续增长的能力
3、比亚迪（002594）新能选汽车仍然是未来行业发展的热门。
4、金域医疗（603882）医疗领域未来也是热门的选择
5、江苏能源（603693）能源行业的龙头企业，未来仍是行业领跑的代表