单身“女强人”基金定投+保险做到顾家又顾业

今年38岁的林惠容，离异，大学本科学历，带一个孩子，孩子刚上二年级。
　　林惠容是一家小贸易公司的老板，家庭税后年收入18万元，而她得整天为公司上下忙活着。目前，林惠容有一套自住的房子，没有贷款负债，自己有一辆小轿车。林惠容一边带孩子，一边还要经营着公司的里里外外。目前，没有给自己和孩子购买保险，也没有什么投资。手里的钱主要用于生意周转，要么就是存在银行。
　　由于受金融危机的影响，贸易公司的生意大不如前，只能维持起码的收支平衡。而眼下通胀预期越来越强，林惠容也在考虑该如何不让手里的钱贬值。此外，孩子的教育费、成长费没个底，到底该如何投资、如何合理分配资产？记者约请渤海银行北京分行、第二届全国十佳理财师姜龙君作规划。
　　剖析：
　　林惠容的财产表面看起来比较“充足”，但作为家里的经济“顶梁柱”，要承担自己贸易公司的运营和孩子的抚养教育问题，事业和家庭双重压力其实很大。
　　此外，她的收入存在不确定性，不同于工薪族有稳定的工资。公司运营资金和家庭自有资金经常混用，一旦生意出现问题，容易对家庭生活产生负面影响。
　　林惠容虽有车有房，但没有任何保险保障，存在巨大的风险敞口。今后的十余年时间，她要在孩子抚养、教育上投入巨大的财富和精力，同时还要为自己储备退休养老金，需要有长期、稳健的积累方法。
　　林惠容说，自己现在房子车子都有了，未来的几年不会有大的支出。长远一点看，需要考虑的就是孩子的费用和赡养父母。
　　支招：
　　①公、私之间设“防火墙”
　　在财务方面，林惠容应该对现有资产和资金明确切割，划分企业资产和家庭资产，避免公私不分。即使因周转困难或扩大规模偶尔动用家庭储蓄，也要设定期限、数量，并且应及时归还，因为这是两只“不同的篮子”。
　　对于林惠容来说，工作时间相对比较灵活，但缺乏规律。既是企业老板，又是母亲，双重身份可能会让她没法做到两全。建议她送孩子就读寄宿学校，既可使孩子受到良好的正规教育，又能腾出精力、时间安排工作和生活。
　　②提高保险保障理念
　　林惠容缺乏保险意识，对她显然不利。她应考虑购买大额定期寿险和意外伤害保险，确保有意外发生时，孩子作为受益人能够拿到理赔款。为自己投保储蓄型分红保险，以年投保费2万元、保守年回报率3%来算，60岁时可积累68万元养老基金，能减轻她将来的后顾之忧。而为孩子投保储蓄型分红保险附加意外伤害，以年投保费1万元来算，5年后能为孩子攒下初中教育金。
　　③重点经营公司
　　林惠容的主要精力应放在公司经营上，主营业务收入才是她安身立业的基础。随着流动性的释放，国内经济转暖，她应把握经营方向，拓宽渠道、招揽贤才，适时进行业务调整，争取把公司规模做大做强。不可舍本逐末，将主要精力放到居家理财方面。
　　对她而言，银行存款和定期定投最合适，除了上面提到的定投保险，她还可参与定投指数型基金，前提是不影响公司的资金周转。
　　每年年末，林惠容应从公司里提出相应的资金转为家庭资产，以银行存款形式持有，虽然现金易受通胀侵蚀，但对于她而言，现金永远为王。