最大的理财问题是没钱低薪“月光女”无财可理咋办

　　（文前提要）对不少异地求职者来说，最大的理财困扰是“无财可理”，就如文中的熊小姐那样，辛苦工作几年却没有任何结余。改变现状究竟该从何做起呢？
　　　最大的理财问题是“没钱”
　　虽说大学毕业已经近3年了，可熊小姐的资产几乎还是零。身在异乡的她该如何改变现在的状态，慢慢从收入中“挤”出可理之财呢？
　　“算算我已经很节省了，可就是没钱结余，还谈什么投资啊。”熊小姐说，她出生在四川的一个小城市，一直向往着大都市的生活，于是报考了上海的大学。那时的她想着只要踏上社会，有了稳定的工作，就能够生活得比较惬意，让父母过上更好的日子。不过现实似乎和她开了个玩笑。
　　大学刚毕业的时候，由于专业的关系，她到一家保险机构就职，负责团险业务的后勤工作。当时的税前收入是3500元，扣掉四金和税收后，到手的不到3000元。那时，除了支付房租外，她的收入只够用于伙食、交通费、通信费，“同学聚会、同事聚餐什么的，我都很少参加，不是不愿意，而是真的很拮据。”回忆起刚毕业的日子，熊小姐显得很无奈。
　　为了让收入有所提升，熊小姐开始关注同业的招聘信息，终于在2010年中旬时，她更换了工作单位，但工作内容基本与过去一样，税前收入上升到了4500元。“现在的情况稍稍好点，每月到手的收入大概有3600元。”熊小姐介绍，虽然收入上涨了近千元，但她仍然觉得没有闲钱可供理财。“我每月的房租有1000元，伙食费大概是1500元，交通费和通信费相加大概200元。这样每月也就只能结余900元了。”熊小姐说，如果换季时购买几件衣物，那结余几乎就没有了。
　　而在年终奖方面，熊小姐则不太走运。“我就职的第一家公司规定，上班第一年的年终奖要打折，结果到手的只有2000多元。到了第二年正好遇上金融危机，公司业绩下滑，年终奖金也跟着缩水，到手的只有1000多元。而现在的这家单位由于还没有到领取年终奖金的时候，所以还不知道能有多少。”因此，熊小姐工作近3年，实际领取的年终奖金只有3000多元，而这些钱早就在父母来上海看望她时花完了。
　　现在，熊小姐的信用卡账户中还余有500元的账款没有还清，而她工资卡中的余额仅有2200多元。两者相减，仅有的1700元存款实在有些微薄。
　　有心理财没钱投资
　　“其实我也很想像其他人那样投资理财，可我最大的问题是无财可理，这究竟该怎么办呢？”谈起投资理财，熊小姐有说不出的苦衷，“没有本钱，何来收益呢？”她最最关心的问题莫过于如何“挤”出投资本金，利用起有限的资源，创造更多的财富。希望理财师可以为她提供可行的建议。
　　每月收支状况单位／元
　　收入支出
　　本人月收入（税后） 3600 房屋月供 1000
　　其他收入 0 基本生活开销 1700
　　合计 3600 合计 2700
　　每月结余 900
　　年度一次性收支状况单位／元
　　收入支出
　　年终奖金未知亲友走访 1000-2000
　　其他收入 0
　　合计未知合计 1000-2000
　　年度结余未知
　　家庭资产负债状况单位／元
　　家庭资产家庭负债
　　活期及现金 2200 信用卡贷款 500
　　定期存款 0 其他贷款 0
　　合计 2200 合计 500
　　家庭资产净值 1700
　年轻“无产”者如何创造未来
　　文本刊金融工作室上海市金融理财师
　　熊小姐想必是这个社会上很多刚刚踏上工作岗位的年轻人的一个缩影。
　　据统计，2009届大学毕业生中，北京应届生以2472元的薪资水平位列全国之首，上海应届生以2415元紧随其后，但两者均低于全国平均工资。在物价不断上涨的今天，我们可以想象大学应届毕业生所要承受的生活压力有多么巨大。特别对于那些离乡背井求学深造，力求在新的环境中获得认可的年轻人来说，理想与现实的落差着实让人无奈。
　　对这样的年轻人来说，他们最大的财富就是自己，其中最需要打理的就是自己的人力资源。想要“脱贫致富”，最正确的做法就是尽早开始职业规划，增加职业收入，而这也是熊小姐首先需要努力的目标。
　　做好职业规划
　　很多年轻人在找寻人生第一份工作时，会受到专业的影响，就如熊小姐那样，在大学里读了保险专业，于是进了保险公司工作。原以为科班出生总比其他人更有优势，但实际上，这样的选择未必真的具有竞争力。
　　一位职员的竞争力如何很大程度上取决于他所担任的职位可替代性有多强，而在保险公司中，一般文职工作的技术含量不算高，可替代性较强。也就是说，即便没有学习过专业的保险知识，也可以较快地通过培训上手，并在日常工作中总结经验、不断提高。这样的工作，具备一定学习能力的年轻人都可以胜任。这也就是为什么保险公司在招聘时，对专业要求不那么高的原因了。
　　当然，保险公司中也有可替代性很弱的职位，例如精算师。由于精算部门的“含金量”很高，只有具备专业知识者才能胜任，因此招聘条件较为严苛，甚至很多保险公司只招收业内有经验者。这个部门的收入水平也远远高于其他部门。再比如投资管理，如果是熟悉大资金运作的投资人才，在保险公司内肯定能获得高薪。另外，如果能够拉到大的团险客户，通过保费提成，也可以获得不错的收入。
　　所以熊小姐应该先问问自己，是否有能力考出精算师资格证书。如果对自己有信心，那么不妨一试，如果认为能力不够，则需要从其他方面增强自己的竞争力。在投资领域，熊小姐是否能得到公司的赏识，有机会进入到投资部门进行培养？如果没机会也需要另外寻找出路。像熊小姐这样的文员，收入比较稳定，风险也不大，但收入的上涨空间也很有限。要想获得得更高的收入，必须甘冒一定的风险，比如进入保险的销售部门，从事一些底薪加提成的工作，如果业绩好，收入会得到大幅度提高。
　　如果觉得上述职业路径不适合自己，熊小姐就要考虑适时转换行当。比如与保险公司同属金融行业的银行，就是一个可以考虑的领域。当然，在选择转行之前，熊小姐可以努力获得金融行业其他的资格证书如RFP、CFP等等。另外，还可以参加证券从业资格以及会计等相关领域的证书，增加自身的知识储备和经验积累，为顺利换行做好充分准备。
　　就目前的上海薪资情况看，具有2～3年工作经验的银行从业人员收入要高于熊小姐现在的收入水平。一些业绩好的理财经理或信贷员，月收入都在万元以上。因此选择好合适的职业，对熊小姐来说至关重要，如何让自身的人力资本最大化是她的当务之急。
　　学习投资积累经验
　　虽说熊小姐现在每月的结余只有900元，年终奖金也是未知数，但我们仍然鼓励她学习参与投资。一是从投资中积累的经验，可能会对日后的工作有所帮助，二是帮助她强制性储蓄。
　　由于起步资金有限，熊小姐可以先从基金定投开始，每月将三四百元的收入定时投资基金。在这一过程中，她能学习如何挑选合适的基金产品、选择手续费率较低的投资途径，更重要的是，由于自己参与到了市场中，就会对金融市场更加关注，关心每天的经济新闻、股市涨跌，真正融入这个“圈子”。
　　同时，由于有了这笔固定的投资，她的消费也能进一步得到控制，避免“钱从指缝中溜走”。我们建议熊小姐将定投的时间设在工资收入后的5天左右，这主要是为了保证账户中有充足的资金，确保扣款成功。
　　选好另一半共同创未来
　　俗话说，男怕入错行，女怕嫁错郎。熊小姐今年已经25岁了，也到了该谈婚论嫁的年龄。虽然她的介绍中没有具体说明，但字里行间可以发现，她目前仍是单身。而对大多数年轻白领女性来说，找到合适自己的另一半，远比找到一份好工作更让人幸福。
　　如果说工资收入的提高可以带来物质生活的提升，那么一个合拍的另一半则能让人得到精神生活的丰富。像熊小姐这样只身一人在上海打拼的年轻人，生活的压力相当大，未来还要考虑买房、结婚、生儿育女等现实问题，单靠一个人去负担的确很累，如果能两个人一起承担，身上的担子也会减轻一些。
　　在选择另一半时，不能仅仅重视感情因素，当然也不要过于看重金钱因素，还要看彼此之间的生活方式是否能相互适应，脾气是否对路，价值观是否统一等等。毕竟恋爱和婚姻是人生的一件大事，也需要进行认真规划。

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