[综合理财] 三十而立告别蜗居，实现轻松理财，快乐生活

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三十而立告别蜗居，实现轻松理财，快乐生活

文/陈玉罡

    作者简介：陈玉罡，中山大学管理学院副教授，曾为中农工建四大银行、平安、国寿、友邦培训过大量理财规划师，目前创办了招宝理财网，以提供专业的理财服务为目标。
   
     王先生今年32岁，王太太30岁，女儿2岁，双方父母健在。王先生一家属于典型的421家庭，其最大特点是：一是最主要的经济支柱都处于30而立的年龄；二是上有老，下有小。
    王先生工作已有10年，妻子也有8年，拼搏至今，家庭年收入约14万元，月开支3000元。两人都有社保。因此有了一定的资产和积蓄。由于在大城市生活，加上传统的“买房就要一次性买下”的思想，一直在攒钱买房，却遭遇着和《蜗居》一样的情景：积蓄虽不断提高，但房价也水涨船高。两人痛下决心，2009年5月拿出积蓄20万元作为首付买了一套100万元的房子，贷款80万元，期限20年，月供4911元。
    周围的朋友在2009年上半年炒股票、基金都颇有收获，夫妻俩也将2万元现金投入股市。可惜2009年下半年股市一直处于箱体震荡，没有赚到钱。
   
    王先生家庭财务状况
    表1为王先生一家的资产负债表，可知目前家庭总资产为103万元，总负债为80万元，总资产扣除总负债后的家庭净资产为23万元。
    根据此表显示，王先生的家庭总负债占到总资产的77.67%，已经超过了50%的安全水平。当无法偿还过高的债务时，可能导致财务危机。建议通过偿还部分贷款的方式，降低目前家庭的负债水平。同时，家庭的净资产占总资产的比例为22.33%，也比较低。一旦债务到期或经济不景气时，可能出现资不抵债的情况。
    表1   资产负债表
   
    表2为王先生一家的收入支出表。月总收入为1.1万元。其中，王太太为3000元/月，占27.27%；王先生为8000元/月，占72.73%；无其他家庭收入。家庭收入构成中，夫妻的收入相差较大，男方是家庭主要的收入来源。
    从家庭收入构成来看，来源较为单一。可尝试通过各种途径获得兼职、租金等其他收入。
    目前家庭的月总支出为7911元。其中，日常生活支出为3000元，占37.92%；贷款月供支出4911元，占62.08%；无其他支出。
    家庭支出构成中，按揭还款占月总收入的44.65%，高于40%的安全线。日常支出和其他支出占月总收入的27.27%，显示家庭控制开支的储蓄能力较强。
    目前家庭月度节余资金3089元，年度节余资金37068元，占家庭年总收入的28.08%。对于这些节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
    表2   收入支出表
     
     
  存在问题
    可以看出，该家庭处于家庭初建期，由于购房时未适当考虑其承受能力，家庭负债率较高，产生财务危机的可能性高；家庭的收入来源单一，无法防范失业风险；按揭还款超过临界水平，家庭财务风险承受能力弱。另外，女儿未来上大学并深造，还需为此筹集30万元学费。当然，夫妻俩也希望退休后能安享晚年。
    规划分析
    王先生应从家庭保障、子女教育以及养老问题入手，进行相应的规划。
    家庭保障
    家庭初建期的财务风险和经济压力是最大的。保险应该放在第一位，作为风险对冲产品，保险能防止可能出现的意外导致家庭财务收入中断的状况。王先生是家庭主要经济支柱，首先应为他购买，受益人为妻子或孩子。如有资金节余还应为王太太购买，最后才是为小孩购买。一般拿出家庭收入的7%～10%购买保险即可，即可拿出9800～14000元/年来购买保险。保额则是根据家庭需要而定的，一般以年收入的5～10倍来计算（即中断收入后可保障5～10年）。
除了通过保险来抵抗长期风险外，还需要做好现金规划来抵抗短期家庭财务风险。通常需要准备相当于3～6个月家庭月支出的现金，即23733～47466元现金储备。对于有贷款的家庭，特别要注意防范短期财务风险。一旦短期家庭收入中断，会面临还不了贷款的窘境。为了提高收益，可以将这些资金中的一半以上以货币基金的方式持有。
    子女教育
    王先生希望未来能有30万元（不考虑通胀）作为子女教育费用。如果女儿18岁上大学，王先生有16年的时间来筹集这笔费用。建议采用定投基金的方式。比如，选嘉实300指数基金来定投，每月投资750元，那么按照8%的年均收益率计算（股票型基金的年均收益率约为8%～10%），16年后基金定投账户中将会有30万元的资金。
    养老金规划   
    王先生夫妇都有社保，这对未来退休后基本生活是有保障的。但如果希望退休后生活质量保持较高水平，则还需做进一步规划。仍可采用定投基金来实现，比如同样可选指数基金（如嘉实300）。定投的年限可选择5年，每到5年期，注意将定投再续上，一直投资到60岁女方退休时。如果每月投资1000元作为未来的养老基金，按年均收益8%计算，30年后基金账户里的可用金额可达到149万元。如果活到85岁，那么在退休后的25年中，每月至少可保障有4968元（149万元/300个月）的生活费可以使用。
    理财方案   
    王先生应向保险公司或第三方理财机构询问保险产品，购买保险年支出约1万元，建议将股票账户中的资金2万元中拿出1万元来优先满足这个需求。
    增加现金储备至23733元（取整25000元）以上，并将部分活期存款转为货币基金，根据目前家庭每月节余3089元来看，要完成这个目标需要8个月的节余。
    开通基金定投账户，做两笔定投，一笔用于子女教育，定投期限16年，每月投入资金750元，一笔用于养老，定投期限30年，每月1000元。如果预计未来一年有短期风险，需先完成现金储备目标再开始定投。如果预计未来一年的财务风险不大，建议当前就开始定投，每月投入1750元。这样每月仍可节余1340元（3089元―1750元=1340元）。