合理支出帮你攒够656万元提前退休不是梦

案例：
　　广州某金融企业的林先生46岁，是该企业的高层领导，由于身体原因，希望提前退休。林先生目前的年薪约40万元。林太是广州某医院的医生，38岁，年薪11万元，各类保险齐全。孩子12岁，读小学六年级。家庭目前年消费约8.5万元，其中的餐饮消费3.8万元，服装等日用品费用2.2万元，旅游娱乐费用1.5万元，其余日用杂费1万元。
　　目前家住越秀区。由于早年投资理财得力，家庭流动资产目前积累为517万元，其中基金200万元，股票260万元，其余是国债、存款与黄金等。林先生希望请教理财专家，以现在的资产概况，是否具备提前退休的经济能力？退休后，如何理财才合适？文/表记者井楠
　　现有资金无法退休
　　现有流动资产：517万元
　　39%投资基金：收益率7%
　　50%投资个股：收益率6%
　　11%投资国债、黄金等保守理财产品：收益率4%
　　综合投资收益率为：50%×7%+39%×6%+11%×4%=6.28%
　　517万元的流动资产每年将获得的收益为：517×6.28%=32.5万元＜40万元年薪。
　　证明现有流动资产的收益无法弥补不工作后40万年薪的空缺，暂时无法达到财务自由的境地。
　　虽然以上金额不足，但林先生可获取一部分退休金补贴，拉近年收入与40万元年薪之间的差异；但林先生目前家里的流动资产以进取产品为主，高风险理财产品比例过大，一旦退休，就不得不采取稳健投资方式，仍无法保证6.28%的投资收益率。
　　(注：以美国等发达国家近30年的理财产品平均投资收益率为标准。)
　　退休金需656万元
　　林先生现在退休所需筹集资金：现有流动资产=5170000元，则立即退休所需必要投资回报率(Y%)为400000÷5170000=7.74%，才能每年收到40万元的投资收益金。但林先生在目前大规模进取投资的情况下，也仅仅只能获得6.28%的投资收益率。
　　林先生拥有多年的金融行业工作经验，建议将流动资产以5比3比2的比例投资在稳健、进取与保守理财产品方面，建议分别购买基金组合、股票(股票基金)与银行理财产品(或黄金)，三者长线来看依然可以获得7%、6%与4%的年投资收益率，综合投资收益率则为：7%×50%+6%×30%+4%×20%=6.1%。
　　按照6.1%比例反推，则退休所需筹集资金=400000÷6.1%=6557377元，这样就可按6.1%这个合理的收益率年年获得40万元的收益。
　　如何积累到656万元
　　建议一：可保留原有5比3比1的流动资产投资比例，结合年度节余积累
　　建议基本保留林先生目前的投资比例，流动资产以4：5：1的比例分别投资于基金组合(包括股票型基金和债券型基金)、股票与银行理财产品(黄金)，依然可获组合预期回报率6.28%。
　　而在林先生工作的情况下，家庭年收入为51万元，年消费为8.5万元。则年度节余高达42.5万元。然后将年度结余以购买基金定投，可获大概7%年投资收益率。在建议一的情况下，林先生如表一继续工作3年后，家庭流动资产可以超过656万元，实现财务自由。
　　建议二：约1/3资金投资房产，更加稳健地积累。
　　但如果年底广州房价出现一定幅度的回落，林先生也可以采取比较稳健的房产投资方式来达到积累目标。建议将517万元的资产分出160万元(约占1/3)来投资房产，建议投资两套市中心区面积在70~90平方米的中等面积住宅。按照广州中心城区的租房价格，每套房子应可得到3000元上下的租金，每年收益为3.6万元，则每年的投资收益率可以达到4.5%。
　　在这种情况下，如果林先生选择退休，则每年的退休资金缺口就由原先的40万元减少到了32.8万元(40-3.6×2=32.8)
　　根据退休所需筹集资金(X)=328000÷预期回报率(Y%)的公式，退休所需筹集资金=328000÷6.1%=5377049元。其每年收益为5377049×6.1%=328000元，就可以弥补了资金缺口，达到财务自由的程度。
　　如下表二所示，一方面(517-160)=357万元的流动资产继续按照6.28%的收益率积累(可将剩余357万元资产依然按照4比5比1的比例分置)；另外一个方面，每年的42.5万元的年度节余也依然按照7%的比例积累，则可在2013年，一共花费5年的时间，流动资产积累过538万元，实现财务自由。与建议一相比较，建议二部分投资固定资产，投资风险较小，但短线来看，收益速度比较慢。