[理财咨询] 询理财方案

王然

本人31岁年收入14万，太太28岁年收入10万，现有一套住房，市值45万，2012年贷款到期，月还款1500元，无外债、现存款5万，股票市值4万，夫妻保险及小孩子教育基金合计2万元每年，都是才交一两年，期限二十年。一家五口，父母无任何收入，小孩子1岁三个月，日常开支每月5000元。本人长期在外，明年打算回家发展，收入可能会急剧减少，询合理的理财方案。谢谢！

李广招

您好，根据您目前描述的情况，给出几点建议，仅供参考：1、五口之家，保险保障为基础。您已经有保险意识，这很好，但应注意一些比例关系，例如家庭年收入扣除生活必要开支费用后的余额不超过20%部分用于买保险，家庭收入主力应比例大一些，应涉及健康险，意外险，养老险等方面；2、将银行存款5万改做银行人民币理财产品，收益大约5%/年以上，比定期存款合适；3、手头存放3—6个月的生活费用进入货币型基金来代替活期存款，作为家庭应急费用。货币型基金风险极小，收益比活期储蓄收益高；4、家中有老人要赡养，回家发展可能未来收入有所下降，应一方面加强投资，一方面节省不必要开销，开源节流。建议基金定投是一个不错的选择，平坦了风险也能有收益，可作为以后父母的养老基金。如果喜好风险投资还可投资一些股票。以目前资本市场环境来看，如果资金情况允许，可以考虑购买券商集合理财产品，由于投资机制类似阳光私募基金，但投入门槛低一般10万元起，收益较公募基金好些，风险低些。以后累积的资金多了还可以考虑大额理财，因为资金量大，集中投资会实现更高的回报。