负担明里没有暗里不少光棍理财如何摆脱月光

本报记者汪敏华
　　前天——11月11日，是光棍节。报载这一天单身贵族们抱团灭 “剩”，希望找到心仪的另一半，为此还诞生了一个新名词——脱光，意即脱离光棍群体。其实，让光棍们苦恼的是，不仅找伴侣难，即使找到伴侣谈恋爱也难——相当多的光棍们囊中羞涩，属于“月光族”，为此，在光棍节里，沪上银行的理财师们也频频接到光棍们的求教：光棍理财如何摆脱 “月光”？
　　潇洒：一人吃饱全家不饿
　　26岁的阿进的财务状况在光棍中颇有代表性。说收入，不少，每月进账少则5000多元，多则六七千元；说积蓄，可怜。工作4年，父母没要他贴一分钱，但他的积蓄竟不满1000元，全部吃光用光，还不够，每隔两三个月还要问父亲调 “头寸”，借个一二千元救急。
　　阿进的钱花哪了？吃，尽管单位有食堂，但阿进却不喜欢在食堂就餐，几乎每天都和同事结伴上饭店，他还委屈： “又没大吃大喝，一个蔬菜色拉就要40多元，再加一点荤菜一杯饮料，就是100多元。”他每月花在吃饭上的钱总要超过2000元。穿，自然是名牌；行，地铁太拥挤，公交要倒车，于是上下班基本打的。再加上手机费和唱歌、泡吧等应酬费用，每月结结巴巴。稍微手头富裕点，他就会犒劳自己，或是大吃一顿，或是多买一件名牌服装。
　　阿进的父母都是工薪族，也不富裕，看着儿子 “月月光”，不由着急： “儿子啊，该存点钱了。”可阿进却认为：存钱干啥？现在正是潇洒时，一人吃饱全家不饿，等找到女朋友再存钱吧。
　　阿金的想法在光棍族中十分普遍，现在的父母基本都有工资和退休金，不会再要子女贴钱，甚至隔三差五还会贴钱给子女，因此年轻光棍们感觉不到理财的迫切性。另一方面，他们也不知道如何理财，每月收入就几千元，这点钱怎么理财？存银行？不是说负利率时代钱越存越少么？买房？一年积蓄也未必买得到两平方米；炒股？没准本钱都炒输了。
　　负担：明里没有暗里不少
　　阿进觉得现在存钱没必要，那是阿进只从自己的角度考虑问题，但在理财师看来，年轻光棍虽然是一人吃饱全家不饿，看似轻松无负担，其实隐性负担并不轻松。
　　首先是成家。男大当婚女大当嫁，时下，在父母辈，甚至在很多年轻人意识里：我想有个家，首先要有个房。房价已是天价，二居室的新房动辄200万元，首付至少60万元，难道全部搜刮父母的养老金？除了买房，还有婚庆，目前结婚成本平均在10万元，这笔钱又来自哪里？
　　其次是意外。有一句话曾经十分流行：“不知道明天和意外哪个先到。”对于光棍族而言，意外有两种含义，一是指突发事故，二是生重大疾病。一旦发生突发事故，如果致残，单从费用上来看，从治疗到伤愈再到恢复，至少需要一到两年的时间，这期间一是要支付庞大的医疗费用，二是要生活维持费用。况且治愈后能否获得满意的工作机会也很难说。如果是罹患重大疾病，没有积蓄将陷入无钱治疗的痛苦境地。目前医治重大疾病的基础费用在10万元至30万元之间，如果要使用特殊用药、进口设备等，则需要非常规费用，加上看护、营养、后期康复治疗等费用，很可能需要50万元才够用。这笔钱哪里来？
　　即使自己健健康康，但是父母将年华老去，老年生涯疾病增多，因病而贫的事例很多，届时做子女的眼睁睁地看着父母窘迫于医疗费用而自己无能为力，又岂能心安？
投资：强制积蓄积少成多
　　俗话说：吃不穷穿不穷，算计不到一世穷。年轻光棍要摆脱 “月光”，告别 “月光族”的生活，首先必须合理安排收支，缩减不必要的开支，强制积蓄。
　　哪些开支可以缩减？比如减少在外就餐次数。越来越多的事实显示，把饭店当食堂，对健康有害无利，饭店里的菜肴为求卖相可口，大多是重油重味，长期食用，容易肥胖和 “三高”，能去食堂还是去食堂就餐。还有行，尽量搭乘轨道交通等。其实关于合理安排收支，精于算计者在网上大晒经验，有心的光棍仿效十分方便。
　　所谓强制积蓄，不等于就是把钱存银行。对于年轻的单身者而言，由于收入有限，每月节余的钱往往有限，这笔钱如何积少成多？基金定投应该是一个不错的选择。首先基金定投起点低，最少只要100元，其次基金定投能够平均摊薄投资成本，大大降低投资风险，虽然不能赚取投资最大收益，但是能获得平均收益。在外企工作的杨小姐在工作前两年也是月月光，后来在一位理财师同学的建议下，从2008年开始，每月一发工资，就拿出1500元定投一个股票型基金，最近杨小姐盘点了一下投资成果，惊喜地发现基金总收益已经达到30％，平均年化收益10％，本利合计已经超过7万元。而事实上，每月省出1500元，她并没有因此过得拮据。杨小姐将这份基金定投及收益形容为 “神不知鬼不觉”。
　　专家建议，单身人士从参加工作伊始，就可以将基金定投作为强制储蓄的方法，根据收入设置定投计划，哪怕每月只定投三五百元，日久也能看到成果。如果月收入超过5000元，可以每月拿出1500元，投资两份基金，一份是指数基金，一份是股票型基金，如果平均年收益率是10％，以复利计， 10年之后本利就超过28万元，这笔钱用于结婚生子，无论是雪中送炭还是锦上添花，均会带来很大的心理满足。
　　需要提醒的是，基金定投同样需要止赢，这样才有可能达到每年平均10％的收益。如果只投不赎回，很可能随着股市震荡坐电梯，收益大大降低。投资者可自己设定每年的盈利目标，如果设计为10％盈利率的话，达到目标就赎回，等股市下调再进场。财经人士李光一曾经这样建议，可以定投沪深 300指数的基金，如嘉实 300等，不止损，盈利30％就赎回（大牛市除外），每月定投继续。
　　除每月定投外，年轻的单身族如果还有节余，当积蓄到一定数量时，除手头留有一两万元作应急资金外，其余可以大胆投资炒股买黄金等。
　　保障：为人生设置防火墙
　　光棍理财还要设置人生防火墙，这防火墙就是保障。一旦发生意外，无论自己还是父母，生活都有可依。 “个人理财进行资产配置时，要优先考虑人的基本保障，只有人身和财产得到保障，才能谈到财产的保值增值。”资深理财师、中国银行上海市分行营业部个人理财业务团队负责人罗毅认为， “一份能够满足人的基本保障的保险，不但能保全其已拥有的财产，还能嫁接风险。”
　　理财师认为， 20岁―30岁单身族可以同时投保意外险和医疗险。很多年轻单身族喜欢旅游，理财师建议购买意外伤害保险、医疗保险。常见的健康类附加险有两种：附加住院险和附加住院津贴险，可根据自己单位的医疗保险福利情况作出相应的选择。如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险；反之，则需要购买附加住院险，才能达到分摊风险的目的。对于年轻光棍而言，购买保险应该首先购买保障型，暂缓购买投资型保险。
　　30岁―40岁单身族可以投保养老险和重疾险。从险种选择上来看，应优先选择医疗保险，特别是应及早购买一份重大疾病险，而且还应在大病险基础上再补充几份健康类附加险。养老保险是这类人群保险规划的另一重点。因为购买一定数量的养老险或带有分红性质的养老险，就能养成节俭和储蓄的好习惯，也能趁拥有高薪时，用较少的支出为自己的未来购买一份高额保障。