[论坛使用] 新婚家庭月平均收入，有房，如何理财

静静钦

新婚家庭，我和老公月平均收入7000，新房，刚装修过，现剩下存款2万，计划明年下半年要小孩，该如何理财，月支出2000元左右，房贷需要每月还1700，还贷十年。父母不需要供养。只需要过年过节给个千把块，因为父母还比较年轻。
想五年之类买上车。
单位提供保险，目前是事业单位，不知道在几年之类会不会改制，单位在后年可能会有集资建房的可能，估计的十几万一套房子，到时候想买，这时候也想积攒资金。

Fisherfoho

根据你提供的信息，主要目标是买车、买房。
资产负债情况：资产，存款2W，房产；负债，房贷
收入支出情况：收入，月7000；支出，2000+1700=3700
1.现金储备
    为了保证家庭适当的现金流动性，可以活期、现金等方式持有3--6个月的支出，以免在突发情况出现时影响到其他资产以及固定支出，比如房贷等。月支出3700，则可保留11100--22200元左右的现金储备。
2.长期保障
    1）养老规划。中国新一代的家长要树立自己养老的思维，孩子未来的工作生活压力较大，以后靠后人养老的方式将越来越不符合时代现实。你们的单位应该有基本的保障，但如果想让自己的养老生活更精彩和充裕，则可另外规划。你们现在大致26岁左右（估计），如果每月定投600元，如果定投指数基金，我们可以预计长期来看，收益为年6%--8%，则你们60岁时可获得100W的资金，不是特别足够，可在你们的收入增加后相应增加定投额。
    2）保险保障。单位提供了保险，由了基本的保障。但由于组建家庭后，就不是自己一个人了，要对整个家庭负责。尤其是家庭的经济支柱，应该为自己购买相应的保险，在风险出现的时候保证家庭其他成员不受到严重的影响，分散掉风险。可根据年收入的5--10倍为投保额，即先保5--10年的年收入，在风险出现后能保证家庭5--10年内的资金。如果家庭支柱收入为4000，则年收入为5W左右，保额为25W--50W，每年保费为几千，具体要咨询保险机构和代理人。
3.子女生育教育
    明年要小孩，需要准备一定的生育资金，可以为1W--2W，用于生育期间准备。孩子出生后，要为其考虑教育，可根据对孩子的期望进行定投，比如国内大学需要多少资金、留学的话需要多少，在不确定的情况下课以折中，比如孩子18岁的时候，准备好30W的资金，可以给他读书、创业、买房首付等，根据到时候的情况。具体方法可每月定投800元，则孩子18岁的时候大致有25--35W左右的资金。
4.买车
    5年内想买车，同样可以通过定投，或者零存整取的方式。由于是5年，很难发挥基金定投长期投资分散风险的功能，如果5年后箱买车正好是股市的熊市，则赎回买车是不划算的。零存整取则比较稳，但收益低。如果定投指数基金，则要求你能关注股市，并尽量在市场较好的时候赎回基金，变现，需要一定的研究和股市知识和敏感性，每月定投800，则按照6--8%的平均年收益，5年后可获得6W左右的资金，但不确定，如果5年后是大牛市，则收益可远远高于此数目，比如12W，如果是大熊市，则可能不足6W，赎回则不划算。如果是零存整取，每月存800，则5年后可稳定获得5W左右。以上两个方式要根据你自己的风险偏好和愿望进行选择。
5.买房
    单位可能三年后集资建房，这个不确定，但想准备资金。你家庭的月结余（7000-3700）-600（养老规划基金定投）-300（家庭支柱年保险费月均额）-800（子女教育基金定投）-800（买车需求）=800元，不足以在三年后需要资金的时候购买单位建房。则建议，如果一定想买房子的话，则把养老基金、子女教育基金、买车延后，因为房子的支出会占据你们大部分的收入结余，但是房子的资产作用也可以替代这两年内缺失的养老准备和子女基金准备。如果从现在开始，把月结余7000-3700-300（家庭支柱年保险费用月均额）=3000全部零存整取，三年后大致为稳定的12W，与购房目标所需资金。当然，如果是将所有3000资金定投指数基金，则可能为20W，或者很低8W，主要看届时需要用钱的时候市场情况。你可根据你的风险偏好进行选择稳定的零存整取或者风险较大的基金定投。如果担心亏损，则建议零存整取。

综上所述，理财师给予了你一个家庭理财的框架思维，要准备现金保障、养老保障、保险保障、资金教育基金等方面，但由于你们有个可能的短期目标---买单位建房，根据目前你家庭的情况，则需要延后某些目标，比如养老基金、子女教育基金、买车，全力准备买房的资金。等两三年后买到房子后，再进行其他方面的规划

具体操作：把剩余存款的2W当中的1W以活期存款或者现金的方式持有，保证家庭适当流动性；剩余的1W定存起来，用于孩子出生期间的生育使用；家庭月结余中为家庭支柱补充保险，分散家庭风险，每月大致300，这个要咨询保险机构；将剩余的资金进行零存整取，为三年之后购买单位建房做准备。另外，由于生孩子之后月支出会增加，但你们的工资收入应该也会增加，所以可以有效控制。

Fisherfoho

两三年如愿买房后，随着你们收入的增加，再进行养老、子女教育、买车的规划，不迟。加上家庭又多了一套房子，家庭会有更好的财务资源帮助各种财务目标的实现。