29岁女白领理财有方如何“打包”财产去结婚

■ 个案资料
　　程晓，女，29岁，未婚，从事会计方面的工作，每月税后收入1.5万元，四险一金齐全，单位还有商业医疗保险。
　　程晓是北京人，目前同父母住在一起，房子是四室两厅的公房，因此没有任何贷款。男友在国外读MBA，男友出国前二人贷款购买了一套两居室，当时贷款50万元，月供3000元，由于位置还算可以，目前出租，基本可以满足月供之需。
　　程晓之前断断续续买了约6万元的基金，有盈有亏，总体略有赢余，另有活期存款15万元。
　　由于跟父母住，日常吃住开销不大，每月打车、通讯、购物、娱乐等支出约4000元。每年旅行一次，费用6000－8000元。
　　■ 理财目标
　　1.近期考虑给自己买辆车。
　　2.如果男朋友不回国，自己打算过去，一个是自己也继续深造，还可以考虑一起在国外发展。
　　■ 财务状况分析
　　程晓从事会计工作，收入和待遇都不错，与父母同住，生活上没有后顾之忧。目前来看，程晓面临最大的问题是尚未与男友办理结婚登记手续，这其中存在一定的不确定因素。
　　从年龄上看，程晓已跻身“剩女”行列，男友留学海外。二人共同贷款购买了一套两居室，作为该笔贷款的共同借款人和该套房产的共有者，双方理应各自承担相应责任。男友出国后程晓负责出租管理、偿还月供、缴纳物业费、供暖费等，投入精力较多，且房产已显著增值，一旦出现纠纷，处理起来也会有些麻烦。
　　程晓希望出国深造或与男友一起在国外发展，最稳妥和便捷的办法就是以配偶身份申请陪读，这就需要双方尽快登记结婚，以便程晓申请陪读签证。此外，程晓的会计专业背景对于出国深造和未来就业也有一定帮助。
　　■ 理财建议
　　规划现金资产与不动产
　　1.基金：程晓投入6万元购买的基金仍略有赢余，这实属不易。从2009年8月份3478点调整以来，A股市场经过反复下跌，目前平均市盈率已接近18倍，处于较低的估值区间，继续下跌的空间极为有限，现阶段不宜进行基金赎回，可继续持有一段时间，待行情向好或自身确有资金需求时再做赎回也不迟。
　　2.活期存款：现有15万元活期存款可转为3个月的定期储蓄，或者购买6个月以下的保本型理财产品，保持资金的流动性，并妥善保管资金汇划凭证，以备签证申请之用。
　　3.房产：目前国内楼市仍处于调控之中，年底之前房价势必出现明显回落，但中长线仍有上行空间，二人所购房产可继续采取“以租养房”，待日后在国外安顿好之后，再考虑该房产的去留问题。
　　为父母选购中意轿车
　　我国汽车生产量已跃居世界首位，家庭购买轿车是一件很正常的消费行为。程晓面临出国陪读，购车的实际意义不大，可以考虑为父母选购一部家庭轿车。鉴于未来车辆的购置成本下降、养护成本上升，建议以程晓父母的名义购买总价10万元以内的经济型轿车，以品牌过硬、父母称心、节油环保、故障率低、残值率高为原则，出国前由程晓先行使用，出国后再交还父母使用。
　　出国前养成储蓄习惯
　　结婚是两个人的事情，应与男友充分沟通并取得共识。与婚期同时考虑的还有程晓出国后的学习计划和生活安排，包括就读学校与专业的选择，留学与打工的具体安排，学成之后的工作打算等等，都要提前有所考虑。
　　目前全球经济形势较为复杂，投资的不确定因素较多，储蓄不失为安全的理财品种，加之陪读签证申请便捷，对资金的流动性要求较高，因此程晓应以储蓄为主，并申请按月提取住房公积金，积攒起来用于二人在国外的学习和生活费用。
　　此外，程晓还应抓紧补习英文，学习烹饪美食等居家本领，为日后的海外生活做好准备。
　　●理财顾问：姜龙君，国家高级理财规划师，渤海银行北京分行