做好理财规划别让通胀偷走您的财富

以前，笔者在看中央二台《理财教室》一位老师讲退休规划时用建房子打了一个比喻很形象：“社会保险打地基，商业保险添砖瓦。企业年金稳加固，投资理财精装修。”
　　说的是什么意思呢？因为目前国家社保是广覆盖，低水平，只能维持最基本的生活水准，所以就好像建房子首先要下基脚一样，是保障退休生活的基础；除了社保，现在的商业保险也是层出不穷，给人很多的选择，终身寿险、万能险、投连险，很多保险在有根本保障的同时也有现金价值，投资分红等带有储蓄性质的收益，这对今后的退休生活无疑也是一大保障；企业年金作为一项福利使我们的退休生活更添保障。但一套房子建起来，没有好的装修，住起来还是不很完美，常言道：“人生需要规划，钱财需要打理；你不理财，财不理你。”所以，我们还是要做好理财规划，别让通胀偷走了我们的财富，同时也期望通过投资理财来为我们的生活锦上添花。
　　最近几年来，不少市民都感觉到，日常生活的成本显著增加，自己的收入好像比以前更不经用，事实也的确是这样，看看房价、黄金等大宗商品和生活成本的不断上升便可明了**已经不容回避，在这种情况下，如何才能让自己辛勤工作积累的财富还能得到保值增值呢？那就是“一定要持有随胀（指**）而涨的资产”。
　　如今基准利率为2.25%，今年8月CPI同比上涨3.5%，每年CPI平均增幅都会在3%左右，名义利率和实际利率存在的差异，也宣告低利率走向了负利率时代。在**的侵蚀下，钱不能生钱就会缩水。而如果进行合理的投资，即使年回报率只有5%，经过14.4年100万元的投资能变成200万元，如果将拟投资的100万降至50万，而将投资的年收益率提高至10%，那么30年后，不仅可以很好地抵消掉通胀对财富的侵蚀，还可获得872万元的资产。所以，投资有风险，不投资同样有风险，主动承担风险更有助于获得幸福生活。
　　负利率时代的到来，对于普通老百姓尤其是热衷于储蓄的人来说，它是一个不得不接受的事实；而对于热衷理财、投资意识强的人眼中，它却意味着赚钱时代的到来。我们必须积极地调整理财思路，通过行之有效的投资手段来抵御负利率。
　　一是可以通过努力工作，勤劳致富来挣钱；二是通过以钱生钱，投资理财来赚钱。关于财富增值的第三个密码那就是——复利！一张白纸来回对折50次，你知道有多高吗？答案是地球到月球的距离！这简直太让人不敢想象了吧。投资其实是一个让钱生钱的过程，其中复利，简单一点地讲就是让利滚利，钱生钱。
　　普通老百姓耳熟能详的有银行存款、国库券、房地产、有股票、基金还有黄金、外汇、集邮、古玩、字画、艺术品等等投资工具。不错，听起来投资渠道还真是不少。可是最适合普通大众的投资工具有哪些呢？这个问题也不能一足而论，因为要根据投资者本人的年龄、现有的财富状况、风险的喜好程度或说风险的承受程度、理财目标的时间长、短，期望收益等方面综合考虑给予配置。
　　理财的意义在于追求一生收入与支出的平衡，追求收入的增加和资产的保值、追求支出的合理控制。现在一些年轻人包括一些生活负担较重的中年人往往认为自己的余钱不多，投资没有太大意义；也有些人为了得到高回报，压缩现在的生活开支，将大部分资金用来投资；还有些人则一心追求高回报，一听基金投资平均年收益可能只在10%左右就没有兴趣来投。但真实情况是怎样的呢？
　　2007年的大牛市成就了很多人的财富梦想，2008年的惨烈殃及全球和绝大多数的投资者，2009年报复性上涨，之后这一年又牛皮了一年，到今天9月9日指数还在为2700点挣扎不已，去年8月的3400点还站在高岗上。即便这样，近日一位同事赎回来2007年开始的基金定投，收益为25% ，而指数同比腰斩还不止。只要给投资以时间，小小的财富还是可以期待的。
　　举个例子，如果按10%的年收益率计算，一位投资者选择35岁-45岁投资基金，每月定投200元，10年的总投资额2.4万元，到65岁时这笔投资大约为27万元；另一位投资者同样以定投的方式投资10年，每月定投也是200元，总投资额也是2.4万元，所不同的是，他提前了10年时间，即从25岁开始投资至35岁，到65岁时，这笔投资却可达70万元。所以投资越早，效果越好。
　　投资的本金、收益率以及时间是影响投资损益的三个要素，其中影响最大的是时间。通过延长投资的时间，不仅可以增加投资的收益，还可以降低投资亏损的概率，投资不能影响现在的生活，所以最好以现有的闲置资金做适当投资，如养老或子女教育计划等，或用每月的盈余部分以定投的方式来投资，通过降低投资的流动性来提高安全性，就能得到合理稳定的回报。
　　如果你现在是青年，那么25年后你的生活质量将大幅提高；如果你现在是中年，那么25年后你的退休生活就有了保障；如果你为刚出生的孩子投资，那么25年后他可以去欧美读博士；
　　从上面的案例我们不难看出，要想成为百万富翁并不是那么遥不可及吧。只要坚持长期投资，给投资以时间，每个人成为百万富翁都是很容易的事。基金定投是工薪族可以致富的法宝，基金定投也是富人稳健理财的有力武器。
　　投资股市，我们常常在恐惧和贪婪之间徘徊，一会儿又担心涨得太高，一会儿又怕自己被套牢，很多时候我们买到了好股票但又守不住，而且我们还不断地犯错误，好股票没拿住又换了差股票在手里，结果炒股变成了永久遗憾的事情！所谓“富贵险中求，千金难买早知道！”
　　股市也不是勤劳致富的地方，他需要相应的专业知识，敏锐的观察力，超强的执行力，股海无涯苦作舟，在市场先生面前，大家都变成学生，常学常新，常新常学。
　　理财是一生都在进行的活动，投资只是理财中的一个部分。但人生不同阶段的生活内容和重心不同，导致每个阶段的财务基础和理财目标也有所不同，每个人还是要根据各自的需求和自身的实际情况，在存款、股票、基金、房产、理财产品等投资工具上进行合理配置，这样在衣食无忧外，在考虑自己可以承担的风险范围之内进行一些合理的资产配置，做好理财规划，来达到抵抗**，让自己的资产达到保值、增值的目的。