[理财咨询] 我们家庭这样的情况，该怎样合理安排理财？

gwenmatt

我和先生年收入税后大概是18万左右，有基本的养老和医疗保险，现有一套房子，房贷每月700元（还有6年多），无车（计划2年内购买），每月基金定投是1000元，全家的健康大病保险一年大概是12000元，月消费平均3000元，现在有一个小孩子1周岁，现有存款大概10万，剩下的钱该怎么打理？（我们的工作基本没时间去打理那些需要时刻关注的理财产品）

L123

1.应急准备
按照您每月的消费3000元，需准备9000-18000左右的应急资金。

2.长期保障
健康大病保险一年的保险费用是12000元，占家庭收入6.66%左右，因为不知道买了一些什么保险，所以无法判断。不过足够说明你们家庭具备良好的保险意识。

3.子女教育
您的孩子1岁了，需要考虑未来他的教育费用。这可以通过基金定投来实现。每月定投1000元，按年均8%收益率计算，您在17年后可积累431797元左右。这笔钱是否能满足您的子女教育需求需要您来判断。如果不够，可追加。

4.养老准备
如果您希望未来退休后的生活品质与退休前能一致，那么还需要为养老做好准备。养老也可以通过基金定投实现。按照您现在的消费水平3000元，以3%的**率计算，未来30年后的消费水平需7281元/月。如果为退休后25年做准备，简单来计算，需要准备7281*12月*25年=2160000元。为筹集这2160000元，您可以现在开始每月定投1450元。这样，按年均收益8%计算，将在30年后拥有216万作为养老费用。建议选择投资指数基金，比如嘉实300。

5.买车需求
您的家庭月收入为180000/12=15000元，扣除3000元月消费+1000元基金定投+1000元保险月支出（12000/12平摊到每月）+1450元养老定投+700房贷后还剩余7850元/月。1年约可储蓄94200元左右。这样，明年年底你的资金可以购买15万左右的车（10万的目前存款-18000的应急准备+94200-购车的费用）。鉴于你未来2年有购车需求，所以你的存款10万拿出18000作为应急准备后，其余的资金可投资在比较稳妥的债券基金上，比如华夏债券基金。

6.未来的理财需求
未来您的资金节余会越来越多，您在完成购车后需要做进一步的诊断和规划。

gwenmatt

版主你好，我们家的保险是这样安排的：我老公收入在全家最多，而且经常全世界各地跑，23万保额的大病保险，21万保额的意外保险，1万保额的住院费用补贴保险，我自己工作属于内勤比较稳定，是15万保额的大病保险，给我女儿买的是20万保额的大病保险，另外有脐带血保存带的保险是属于住院费用补贴的，还参加了社区的合作医疗。

    这两年我们还有读在职研究生的计划，估计总共花费在8万左右，是购车计划推迟还是养老金计划推迟，因为我老公工作的地方离家有60公里，所以购车计划才有点迫切。

    还有就是除了基金定投以外，银行的存款是否要考虑？

     谢谢！

L123

1.养老计划是长期规划，所以每月只需要投1450元,即使你将养老计划推迟,目前也增加不了太多的财务资源，但未来养老的钱则因为推迟而会减少很多。所以不建议推迟养老计划。

2.如果你的购车需求很急切，可以考虑用车贷的方式买车。由于买车是为了解决交通不便，而不是为了面子，所以你们现在就可以买辆10-15万左右的经济型的车了，不够的钱可以用车贷。10万存款拿出18000作为应急准备后，有82000的资金可以拿来买车，不足部分去贷款。你们的房贷每月才700元，所以有足够的偿还能力。

3.如果明年有读研究生的计划，今年积累下来的94200元可以用来满足这个需求。

4.银行存款18000用于应急准备就可以了，可以考虑1万用7天通知存款形式，8000存活期。

意外保险是消费型的吗？

秦丽

我个人提一个小的意见.第一,你老公如果是家里的经济支柱的话,最好让他买到30万,1万保额的住院费用补贴保险偏少,第二,你的小孩的重疾险比你还多.小孩你暂时可以不用买.你可以增加到20万就好.

gwenmatt

谢谢你的建议，不过我自己单位医疗方面的条件比价好，而且单位还为我买了30万的医疗意外保险，所以考虑到这个就不追加了，另外我老公也有基本的医疗保险盒单位另外买的保险。

gwenmatt

您好，我不太知道什么是消费型的保险，意外保险就是一种是一年一年的，发生意外，比方说摔伤了什么的门诊能报销，或者是因为意外事故导致的住院能赔付，更严重的就是意外导致的残疾或者是死亡的赔付，还有一种是长期定期的，跟上面的保险责任差不多，大病保险是发生约定的疾病赔付一大部分，剩下的一小部分给去世后给受益人的，如果一直没有发生约定的疾病，等到去世后，就是给受益人的，另外我自己的单位有给我买的意外保险。

还想问的是我们的房贷与没有需要一次性还清？债券型的基金是买定投的还是其他类型的？

   谢谢！

L123

债券型的基金一次性买就可以了。

定投建议投指数基金，比如嘉实300等

L123

你们的房贷利率是多少?

现在这种情况下暂时没有必要付清.

等利率提高到8%就要考虑一次付清了

greatwall

现在利率还很低,等加利息后再考虑一次还清