50岁空巢老人巧妙组合 25万理财十年变百万

胡先生投资组合优化前后对比
　　财星主角：胡先生
　　50岁供职于事业单位
　　理财专家：邓黎黎
　　民生银行（600016）重庆分行私人银行部理财经理。擅长个人(家庭)综合理财规划，5年银行工作经验，熟悉银行各项业务。
　　资产现状
　　市值25万月收入约6000元
　　“现在我50岁了，还是单身，十年之后我就可能成了空巢老人，所以提前做好理财规划对我很重要。”胡先生说，他离异多年，而且没有子女，考虑到退休后要完全依靠自己，因此很早就开始对退休后的生活进行了规划。据称其目前供职于某事业单位，收入稳定，每月税后收入约6000元，退休后每月退休金将超过2000元。另外还有一套住房，价值约70万元。
　　胡先生几年前开始买股票和基金，现有金融资产市值25万元，具体为：5万元债券型基金、5万元价值型基金、15万元股票，“年均收益约有40%左右。”胡先生说，他2005年进入股市，尽量以价值投资为主，尽管这几年股市波动较大，但总体上收益不错。
　　未来目标
　　备足20万退休后生病无忧
　　60岁退休时，胡先生希望备足100万退休基金、保持现有生活水平不下降、每月开销约3000元左右。退休后前10年，每年能出去旅游一次，每次支出2万元左右。另外，胡先生还希望退休时，能备足20万元医疗保障金。
　　财务诊断
　　应急金少高风险投资太多
　　“根据胡先生的各项指标、投资方向和意愿来看，他属于风险偏好温和型的投资者，风险承受力偏弱。但是从目前他的投资结构来看，风险却相对偏高。”民生银行重庆分行私人银行部理财经理邓黎黎为胡先生开出了以下三条诊断结果：胡先生属于温和型投资者，风险厌恶系数为5.6，不宜过多进行风险较大的投资；胡先生目前股票投资占比高达60%，虽然可能获得较高收益率，但是投资比例过大，具有较大的风险；胡先生没有留存应急准备金以备不时之需，现有资产流动性很差。
理财建议
　　定存5万股票比例降至13%
邓黎黎表示，根据胡先生现有资产、每月收入及剩余工作年限，要实现他退休之后的规划，目前的资金缺口大约为百万左右。粗略计算显示，胡先生25万元资金每年至少要有7.99%收益，才能实现其规划目标。
　　对此，邓黎黎给胡先生提出了三条建议：准备至少5万元应急准备金，可存在民生银行钱生钱理财账户中；剩余20万元应重新进行配置，尽可能分散风险。在具体配置上，投资高风险品种比例为81%，低风险品种比例为19%。其中，股票投资比例降至13%，增加成长型基金、价值型基金、配置型基金和债券型基金比例(如图表)；低风险品种则以投资国债为主，年固定收益约4.6%。
　　按照以上配置，胡先生资产组合的预计收益率将为：9.8%×81%+ 4.6%×19%=8.81%，高于胡先生7.99%规划收益率目标，加上现在每年结余3.6万元，基本可搞定100万理财目标。
　　相关案例：空巢老人如何理财安享晚年
　　理财师建议：货币基金+稳健型理财产品
　　李程今年56岁，是一名公务员，月均收入4000元左右，李太太今年52岁，小学教师，月均收入3000元左右；两人有一个女儿，已经出嫁，生活经济情况较好，不需要父母补贴，但是每月也没有给予父母补贴；夫妇二人均有社会医疗保险和退休金，并且购买了少量的商业养老保险；现有无按揭自置住房价值60万，定期存款10万元，活期存款5万元，无任何理财经验。
　　理财需求
　　1。退休后能维持现有的生活水平，月消费3000元左右。
　　2。退休后每年能出国旅行一次，每次大概花费2万元。
　　3。退休时能拥有20万现金资产，作为退休后养老的坚实基础。
财务分析
　　经过对李程家庭财务状况的分析，我们发现李程家庭经济状况较好，处于典型“空巢”期，家庭收入单一，退休前每月结余4000元，但是仅靠养老金收入维持退休后的目标比较困难，因为李先生及夫人再过3年都面临退休，经计算，退休后李先生大概每月能领取1397元基本养老金、李太太大概每月能领取1317元基本养老金，合计2714元，与其退休后每月3000元的消费有点距离。目前自有资金15万元及每月结余4000元，3年后大概14.4万元，合计29.4万元。李先生希望退休后每年能出国旅行一次，每次大概花费2万元。怎样才能实现李先生的目标呢？经过我行理财师团队的精心设计，给李先生制定了一套理财方案。
　　理财规划
　　1。准备紧急备用金：根据李程家庭月开支情况，从自有资金150000元中提10000元作备用，用于应付突发事件，这笔资金一部分存活期或一部分投资货币基金。
　　2。鉴于李程的抗风险能力，我们建议李程将剩余140000万自有资金中22%配置高风险资产，78%购买低风险或无风险资产，即140000×0.22≈30000元，一次性买入偏股基金，每月投入1000元做定期定投，年回报率为10%，3年后可获得本利总计82227元。
　　3。李程家庭退休前每月结余4000元，已经风险投入1000元，还剩3000元，我们建议买入货币基金，因为货币基金无风险，比零存整取利息要高，而且无交易费用，假设年回报率为4.2%，那么3年后能获得114885元。
　　4。将李程78%自有资金约110000元银行存款，购买湛江市商业银行收益稳健的宝盈理财产品，预期年化收益为5.9%，期限6个月，3年预计本利为131000元。
　　5. 李程家庭出国旅游建议每年购买一家3口的家庭安心保障套餐的意外险，花费800元/年，保障20万元。
　　6。假设李程与其爱人退休后，能安享N年，每年支出2万，假设年利率为8%，退休时需准备25万元，由于存在300元的养老缺口，退休时需准备4.5万元，即退休时李先生要准备29.5万元。不考虑紧急备用金及意外保障，上述2、3、4项理财余额总计32.78万元，也就是说李先生通过合理理财，为养老准备了32.78万元，大于计划的29.5万元，因此李先生通过理财能让自己和爱人安享晚年。
　　相关案例：退休老人如何做夕阳理财？
　　所谓夕阳理财，就是针对于退休老人、空巢老人而言。这些年过六旬的老人们在经历了社会的磨练，儿女的嫁娶之后，生活顿时变得十分平静。有了更多的时间来品味生活，也有了更多的资本积累来投资生活，但是，毕竟是夕阳西下，老人们的风险承担能力也变得非常有限，那么，如何在有限的时间里做好最稳妥的夕阳理财呢？
　　王爷爷和王奶奶已经退休了几年，膝下儿女也已经开始独立生活。每个月除了子女的生活费之外，领取的就是退休金，两人加起来约4000元，家庭收入较为单一，不过，家庭存款则有15万元左右。这样的家庭应该为当下大部分空巢老人的普遍情况。
　　王爷爷和王奶奶第一步就是要着手准备紧急备用金：根据家庭月开支情况，从自有资金150000元中提10000元作备用，用于应付突发事件，这笔资金一部分存活期或一部分投资货币基金。
　　接下来，建议王爷爷和王奶奶可以将剩余140000万自有资金中22%配置高风险资产，78%购买低风险或无风险资产，即140000×0.22≈30000元，一次性买入偏股基金，每月投入1000元做定期定投，年回报率为10%，3年后可获得本利总计82227元。
　　对于王爷爷和王奶奶每月的4000元的退休金而言，已经风险投入1000元，还剩3000元，我们建议买入货币基金，因为货币基金无风险，比零存整取利息要高，而且无交易费用，假设年回报率为4.2%，那么以3年为限，3年后能获得114885元。
　　那么，这样一来，加上存款和每月的退休金，王爷爷和王奶奶目前在投资了以上产品之后还剩下约11万元的资产，我们建议，可以将这些资产用于购买银行的保本理财产品，如中国银行（601988）的博弈系列，期限可以选择3个月或者半年期的，利率一般都在4.5%左右。既能起到定期存款的作用，又能利用其投资优势获得增值机会，同时又是保本保收益的。
　　在配置了活期存款、基金以及理财产品之后，相信王爷爷和王奶奶的晚年理财既能丰富生活，而且还能让自己的资产保值增值。

凤凰财经