月入3300脱贫有道工薪家庭买房育儿不差钱

　　读者情况：

　　王先生32岁，在一家企业上班，小孩3岁。家庭月收入3300元，兼职收入和其他收入一年约4000元。月支出1100元（含生活费800元）。目前跟老人住，自有房屋出租，房租可抵生活费。基金投资21000元，每月定投400元广发稳健。有定期5000元,活期10000元。因为是低收入家庭，明后年可能有经济适用房指标。王先生很困惑，如何理财才能摆脱"贫困"帽子？

　　理财目标：2010年或2011年购一70平米左右经济适用房(约需22万左右)，孩子明年上幼儿园，需尽早准备学费。

　　理财诊断：

　　大部分工薪家庭面临王先生这样的困惑，究其原因，一是科学的理财意识不足，其次是收入有限，开源在提高家庭财务状况中就更为重要。从财务状况看，月收入3300元，月支出实际300元左右，日常工资结余应在3000元。总体看，结余比例还是很高。

　　理财建议：

　　1、加强现有资金管理，养成理财习惯。没有理财习惯，或者说生活支出随意化是造成你比较迷茫的一个原因。让财务状况更为清晰，建议从日常的记账开始，每月分析一下消费支出情况，看哪些是不必要开支，然后改正。现有基金建议调整为一只，集中现有资金，投资于一只优质股票基金，过于分散不利于资金增值。现有存款为15000元，建议拿出12000元用于另一只基金的投资，以混合型基金为主。剩余3000元作为家庭应急资金使用。投资资金的增值可作为开源的一个渠道。这样投资基金大概在32000元。一年后可作为购买经适房的首付款，预计本利合计在5万元左右。

　　2、置业规划。以我市目前经适房均衡价格2700元计算，可考虑90平米左右的房屋，总价在250000元左右，以目前的收入，充分利用公积金和商业贷款，20年期限，月供在1200元左右。

　　3、日常结余投资。由于目前结余在3000元，扣除已定投的资金，还有2600元左右，可集中资金定投2只基金，或继续追加现有定投，前提是现有定投适合你。这样把定投金额提高到2400元。剩余600元以备应急和家庭支出。

　　4、保障规划。作为经济支柱，建议你购买商业意外险和定期寿险，年保费控制在2000元左右，以短期寿险为主，适当转移风险。保费资金来源日常结余部分。

　　提示：理财是一个动态的过程，财务状况和国内外经济形势的变化要求不断对方案进行微调，与时俱进才有可能达到理想的目标。

　　本期主持：本报记者刘忠田

　　坐诊专家：聚富理财首席理财规划师董书生