理财规划--陈松鑫、冯丹阳、江志洋

黄先生家庭综合理财规划
以下是为黄先生及其家庭量身定制的一份综合理财规划。根据黄先生家庭的基本情况，对其进行风险分析，得出黄先生家庭理财规划的重点应该是放在现金、养老及投资等方面。其次，以黄先生家庭现有资产为基础，根据其收支情况分析其财务状况。最后，结合当前经济形势、黄先生的家庭情况、财务状况及理财目标为黄先生制定一份综合的理财规划，即现金规划+投资规划+财产分配。

一、背景介绍
1.家庭基本情况分析
黄先生，55岁，为广州某国有单位中层领导。黄太太，52岁，待业在家。黄先生家庭有一对子女，均已成年工作，工作处于上升期，待遇较好。两个子女尚未结婚。
黄先生家庭有房产一处，市场估值300万元。家里有4间房，考虑到儿子以后结婚可以翻新自家房产，女儿结婚可能搬出去住，故未考虑新购房产。
黄先生家庭持有活期存款5万元、定期存款15万元、银行理财产品价值20万元、债权类基金产品价值20万元。

根据以上信息，制定出如下家庭资产负债表（截至2021年3月31日）。
单位：万元
资产价值                      负债价值
一、金融资产一、负债
1.短期金融资产 1.短期负债 0
现金                   2.长期负债 0
活期存款 5          负债总合计 0
定期存款（一年内）15
基金 20
短期金融资产合计 40
2.长期金融资产
银行理财产品 20
长期金融资产合计 20
金融资产总合计 60
二、实物资产          家庭净值
房产 300                      1.金融资产 60
实物资产合计 300       2.实物资产 300
资产总合计 360                家庭净值 360
黄先生家庭暂无负债，资产情况良好，并有一定的理财意识。但家庭并没配置任何的保险产品用于规避可能的风险。

2.家庭收支情况分析
黄先生收入稳定，月平均工资奖金合计税前2万元（月工资8000元，奖金12000元）。
黄先生的子女从去年开始工作，但目前吃住在家，故每月每人给父母2000元，合计4000元/月。
粗略计算，黄先生家庭每月总开支约12000元。

根据以上信息，制定出如下家庭年度收支情况表。
单位：元
收入金额                   支出金额
工资性所得 240000    个税
（个税=累积税前收入-累积五险一金-累积专项附加扣除-累积减扣费用）*税率-速算扣除数） 5616
子女所给 48000 家庭开支 144000
存款利息收入
（按0.3%利率计算） 600 支出总额 149616
理财收入
（按3%利率计算） 6000
基金收入
（按4%利率计算） 8000
收入合计 302600
储蓄总额 152984
注：储蓄=收入-支出
可以看出，黄先生家庭每年的储蓄总额占年度收入的一半以上，储蓄的一部分可以用以更好的理财规划。

3.家庭风险承受分析
根据沟通及黄先生家庭基本情况和个人目前的投资偏好，判断黄先生家庭属于中低风险偏好。

4.结论
根据以上所有信息，确认黄先生属于中低风险投资偏好。结合其家庭实际情况，本次综合理财规划的重点将是现金、投资及养老等方面。适合黄先生家庭的投资策略应该是在保障家庭生活质量的同时，以稳健型投资为主，全面提高投资收入和抗风险能力。

二、具体规划
为实现家庭生活质量不下降，又可以合理利用目前现有资产进行投资，为自身以后的养老及子女结婚提前筹备资金等目标，在与黄先生进行充分的沟通后，做出如下的规划：对黄先生家庭的财务进行分配，选择合适的保险产品，分摊家庭风险，并选择合适的投资方式，使现有资产稳定增值。

1.保险规划
确定黄先生及其子女工作上购买了五险一金，但黄太太没有相关的保险规避风险。结合黄先生家庭情况与背景，我们建议黄先生及黄太太尽快配置意外险、医疗险、重疾险及寿险以防御健康风险。特别需要注意的是，根据保险条款豁免特性，投保人与被保险人（夫妻双方）应相互投保（被保险人与投保人非同一人）以达到最优配置。
具体的安排如下：

类型          投保人被保人建议产品          缴费年限/保障期限对应保额/对应价值应缴受益人
意外险黄先生黄太太太平洋国民意外险c计划       每年缴费不低于300万元          348 子女
         黄太太黄先生太平洋国民意外险c计划       每年缴费不低于300万元          348 子女
重疾险黄先生黄太太信泰人寿百万守护重大疾病 30年/终身保障 50万                8775 子女
         黄太太黄先生信泰人寿百万守护重大疾病 30年/终身保障 50万                12550 子女
百万医疗险黄先生黄先生穗岁康                         每年缴费全年保额最高235万 180 黄太太
         黄先生黄太太太健康百万医疗险2020      每年缴费全年保额最高300万 346 黄先生
         黄先生儿子          穗岁康                         每年缴费    全年保额最高235万 180 黄太太
         黄先生女儿          穗岁康                         每年缴费    全年保额最高235万 180 黄太太
终身寿险黄先生黄太太横琴人寿永恒金生增额终身寿险 15年/保障终身 30000 子女
         黄太太黄先生横琴人寿永恒金生增额终身寿险 18年/保障终身 30000 子女
保费合计 82907

2.投资规划
（1）银行理财
考虑到理财产品收益较为稳健，符合黄先生的整体风险偏好，建议黄先生可以优先考虑短期货币类理财产品。我们建议可以将部分资金投资于广州农商银行天添金系列理财产品，在保证资金的流动性的同时享有适当的理财收益。目前流动性较高，理财收益相对稳健。
（2）指数型基金
因为目前黄先生的基金是以债券型为主，收益较低。可以尝试稳健增值，以投资指数型基金，这样风险分散且收益更加稳健。根据目前的情况，建议选择科技、医药及消费等具备长期价值的基金。
（3）贵金属积存
受新冠疫情冲击及国外贸易冲突，货币贬值的压力较大，面对人民币汇率结构性下行的可能性，选择贵金属作为避险资产能有效对冲风险和抵御通胀，可以作为家庭投资必备选择。
（4）其他规划
黄先生家庭每年的储蓄额度，经过以上配置后，趋于较为合理的状态。如考虑其他的规划，则可以提前考虑财富传承。
备注：以上规划是基于对黄先生现状的基本了解而做出的规划，可能会与实际情况出现偏差。因为投资产品具备流动性风险、市场风险等系列情况，所以如果要合理执行理财规划，要及时跟踪黄先生家庭的理财规划实施情况，定期检查并进行微调。