组建家庭前双方如何共同理财

理财案例
　　张女士和男友都刚参加工作不到3年，都是做市场销售的，收入不算稳定。张女士目前税后年收入8万元，男友税后年收入6万元，不过随时间推移收入会不断增加，大概每年两人都有个至少10%的增长。公司都有基本养老和医疗保险。两人现有市值3万元股票，存款2万元，无其它资产。
　　理财目标：
　　一、由于工作需要，明年需要买辆10万左右的汽车。
　　二、3年后打算买套二手房结婚用，80平米左右即可。
　　专家理财方案
　　提供者：民生银行成都分行中国金融理财师付彦
　　从财务状况上来看，两人没有任何负债；投资性收入偏少，主要经济来源还是工资；投资产品单一，集中于股票，风险较大。
　　理财目标可行性预测及方案设计：
　　1、买车。明年就需要支出10万元，目前的2万元存款，不适宜进行高风险的投资，因为期限越短，到期收益受经济环境、经济周期的影响越大、收益波动性越高。目前市值3万元的股票投资，即使在非常理想的情况下一年后实现翻番，加上现在的2万元存款，也不够10万元。
　　所以，对于零负债的他们，可以考虑适当地通过贷款的方式来实现目标，比如通过分期付款的方式来买车。现在民生银行·信用卡推出“青年购车计划”，首付不低于30％；如果分期付款的时间在1年内，免收任何手续费、利息，如果分期时间在2年内，只收取4％手续费；考虑到3年后买房，需要从现在起多积累一些投资性资产，所以建议选择2年期的分期，每月支出2900元左右。
2、买房。假设二手房价在每平米6000元至8000元左右，80平米的房子总价约48万元至64万元左右，同样也可以通过贷款尽快实现购房目标。不过要注意控制贷款后每月还贷的支出，最高额不要超过两人合计月收入的50％，以防过高的还贷支出造成不良信用记录。
　　总的来讲，张女士和其男友正处于职业奋斗和家庭组建阶段，配合财务目标进行积极的投资组合：优选基金，如富国天瑞、鹏华中国50基金，制定并坚持基金定投计划，可以选择嘉实沪深300指数基金定投计划；同时建立保障计划帮助养成储蓄习惯：精选分红型年金保险，既可以提供意外、疾病等风险保障，还可以分享保险公司专业管理所获红利所得，使资金长期稳健增值，如华泰吉年富终身年金。
　　成都日报本报记者蔡云舟