理财规划师：留足家庭储备金渡“待业”难关

26岁的王小姐是一名IT程序员，目前月收入5000元，月支出约2500元；现金及存款4万元，定投基金及股票3万元。除了公司的五险一金外，她还投了大病险和意外险。王小姐目前与父母同住，打算今年十一与男友结婚。但由于金融危机冲击，王小姐从事投行的男友下岗了，目前待业。男友此前有10万元存款，有社保，无商业保险。双方父母已经准备好婚房，无贷款。王小姐打算婚后一两年内要小孩，同时希望5年后更换一套住房，该如何理财？
　　【号脉问诊】
　　王小姐个人财务管理非常有序，但是由于很快要组建新的家庭，因此王小姐需要针对投资以及各项计划进行调整。另一方面王小姐的男友无任何商业保险，无法满足保障要求；其次财产闲置过多丧失了收益性；最后又由于行业结构问题目前处于待业状态，无任何收入。
　　【对症下药】
　　现金规划：目前虽然男友处于待业期，但是随着经济的好转应该可以找到适合的工作。由于婚后二人资产进行合并，为了有效地保证资产的收益性，建议首先建立家庭储备金。根据家庭开支情况来看，建议预留出12000元作为家庭储备金，用以保障家庭日常支出需要和急用钱的供给，这部分资金可以选择活期账户和货币市场基金进行储蓄。
　　子女教育规划：对于一般家庭来说，宝宝的抚养以及未来教育会成为家庭比重较大的支出。由于目前宝宝还没有出生不能以保险的形式来积累教育金，所以建议用一个合理的投资组合对资金进行积累。建议王小姐从现在起每月拿出1300元进行该项资金的积累，投资产品可以选择比较稳健的平衡型基金，预计年复合收益率7%左右，经过19年的积累可以积累大约50万左右，可以满足宝宝日后高等教育所需要的资金。
　　购房消费规划：根据目前假定家庭结余情况5年后排除升职加薪的可能性可以积累36万左右的资金，假定要购买80万的房产，如果5年后的利率是6.2%，则需要贷款44万。年限设定为30年，每月还款额则是2700元左右。这样一来在不影响生活质量的情况下又添置了一套房产。与此同时还可以利用老房租赁的收入覆盖部分贷款额，可以进一步减轻还款压力。(记者高晨)

　　指导专家：东方华尔理财规划师(ChFP)曹洪福