家庭综合理财规划
——以新婚夫妇郭先生和胡小姐买房规划为例
赵悦鑫 20211488
李闻博 20211469
杨 媛 20211483
【案例描述】
郭先生27岁，在广州某高校担任行政老师，她的妻子胡小姐26岁，在某私营企业工作。两人是大学同班同学，胡小姐本科毕业后就一直在工作，如今已工作近4年的时间，郭先生研究生毕业后至今也工作了2年。如今两人工作稳定，在今年刚刚领了证，步入了人生的新阶段。为了在广州更好地生活，他们打算近期买一套房子，组建一个稳定的小家。
两人的收入主要来自于工资，郭先生每月平均工资12000元，胡小姐9000元，两人每年年终奖约10万元，都有五险一金。现在他们在郭先生工作单位附近租了一套房子，房租每月1800元，其他生活费每月约7000元。工作以来，两人共积攒了25万元积蓄。结婚时双方父母为了支持两人在广州的发展，也给予了累计约30万的支持，包含彩礼、嫁妆等等。目前这些钱都以活期存款的方式存在银行里。
虽然小家庭有了一笔启动资金，但是广州房价居高不下，甚至还有一些上涨趋势，这个小家要怎么理财才能实现成家立业的梦想呢？
我们根据郭先生的家庭情况展开了以下分析和规划。
【家庭财务状况诊断】
首先，我们可以根据郭先生和胡小姐的案例情况绘制两人的家庭资产负债表和收入支出明细表，以便进行家庭财务状况诊断。
表1-郭先生&胡小姐家庭资产负债表
表1为郭先生家庭的资产负债表，从表格可以看出，郭先生的家庭资产负债表情况比较简单。资产方面主要是有55万的活期存款，目前没有负债，不存在还贷款的压力。资产负债情况比较稳健。
但是，活期存款的资本增值能力很弱，容易造成资产缩水。考虑到其近期买房的计划，我们建议把活期存款中的大部分投资于货币市场基金、七天通知存款等，这些投资方式的变现能力强，且利率也高于活期存款。比较适合该家庭。
考虑到两人的积蓄不算多，两人准备先买一个离市区远一些的两室一厅的房子。假设房子在80平左右，价格为3万/平方米，那么房子的总价为240万元。按照30%的首付比例，首付需要72万元。目前的积蓄还差一些，可以考虑跟亲戚朋友借款补足缺口。剩余的168万元可以用组合贷款。其中的100万元用公积金贷款，2021年4月1日基准利率为3.25%，剩余68万元用商业贷款，2021年4月1日基准利率为4.9%。贷款30年，按照等额本息的方式，月均还款8000元。
如果不考虑年终奖，每月还贷额占月均收入的比例为 8000÷（12000+9000）=38.1%，低于40%的安全线。
表2-郭先生&胡小姐家庭收入支出明细表
表2位郭先生家庭的收入支出表，家庭月总收入为29333元，其中，郭先生每月收入12000元，占40.91%；胡小姐每月收入9000元，占30.68%，奖金均摊月收入为8333元，占28.41%。家庭收入构成中，夫妻二人收入相差不大，且年终奖所占收入比例较高，属于共同奋斗年终收获型。从家庭收入构成来看，其来源较为单一。两人可以尝试通过各种途径获得兼职、投资等其他收入。
家庭的月总支出为8800余元。其中，日常生活支出为7800元，包括1800元的房租支出，和6000元的其他生活开支，占到了总支出的88.64%；其他支出主要是旅游花费和人情往来，每月约1000元。
家庭支出中，日常支出和其他支出占月总收入的30%。目前家庭月度结余资金20533元，年度结余资金24.64万元。
由上述数据可知，郭先生家庭控制开支的储蓄能力较强。
根据上文的假设，如果加上买房的支出，则每月贷款月供增加8000元，但同时减少了1800元的房租费，相当于每月增加了6200元的支出，每月结余资金为14333元，年度结余资金为17.20万元。
这一部分资金，可以通过合理的投资来帮助实现家庭未来各项财务目标。
我们建议郭先生家庭采用开源节流的方式进行理财：收入方面，由于目前收入来源比较单一，可以尝试其他途径，如做一些稳健性投资等；在开支方面，日常开支费用还有一定的节省空间，对于目前正准备买房的小夫妻来说，可以适当缩减每月花费，如尽量使用公共交通、减少外出吃饭次数等等。
可以看出，郭先生和胡小姐的收入并不算低，但是家庭的收入来源太过单一，无法防范失业风险；平时消费也可以做进一步缩减。为了尽快实现买房目标，一方面需要开源增加收入，另一方面需要节流减少开支。同时，要建立综合理财的观念，在做好保障的前提下取得财务资源的财富增值。
【理财规划分析】
基于郭先生和胡小姐的财务相关信息，可以判断他们正处于家庭生命周期的初建期。所以理财规划需要从应急准备、长期保障、生育及子女教育、养老准备、还债等重要方面入手，进行资源的合理配置和安排。
应急准备规划
胡小姐夫妇目前的现金安排中缺失了应急款项的准备。而现金保障的作用就在于规避短期风险，防止在收入中断的情况下影响家庭正常生活和资产投资。就一般情况而言，家庭需要储备月支出总额的3-6倍作为现金保障。目前胡小姐家庭平均月支出为8800元，需要保留它的3-6倍，即26400-52800元作为现金保障。如果算上房贷增加的6200元，则要保留30000-60000元。
长期保障规划
夫妇俩目前都有享有五险一金，能保障基本需求。但如果在将来增加房屋贷款的支出, 这种基本保障就无法覆盖家庭全部财务风险，所以还需要购买商业保险保障还房贷的这30年。购买商业保险的基本思路是：先给家庭经济支柱买足保险，再给第二经济支柱买。保险的主要目的是保障家庭其他成员，并非保障自己，所以购买保险是承担家庭责任的一种形式。胡小姐夫妇二人收入比较平均，所以两人都需要购买一定数额的保险。从整个家庭的收入情况来说，应拿出10%左右的收入购买商业保险，重点考虑重疾险、意外险、寿险。通过一定的组合配置，可在保费较低的情况下实现较高的保障。胡小姐家庭年收入是35.2万元，可以拿出约3.52万元购买商业保险，平均每月2933元。
生育及子女教育规划
由于两人刚刚领证，也正处于事业的上升期，在未来3年内并没计划生育小孩。他们可以在30岁之际，再根据当时的收入和资产情况再进行生育和子女教育的理财规划，所以关于这部分目前可以不用提前准备太多的资金。
养老准备规划
胡小姐夫妇都有连续的社保购买，退休后的基本生活是已经有基本保障的。但如果希望退休后生活质量能够保持较高水平，则需要趁现在提早进行准备。以目前的生活水准月开支8800元来计算，假设**率为3%,那么29年后即55岁胡小姐退休时的生活费用将达到每月20738元。退休后55-85岁的生活费用至少需要20738元*12*30=746.56万元（假设通胀率与资金收益率相同都为3%）。假设养老金的50%能通过社保满足，50%自己筹备。为筹备373.28万元，他们需要每月进行基金定投2735元（可以选择指数基金），按年均收益率8%计算，定投29年退休时即可筹足资金。
还债规划
目前胡小姐家庭还没有负债。首付款中差的20万左右两人可以先跟亲戚朋友借款，那么张先生家庭的月结余应先保留足够的应急准备，其他可用来还给亲戚朋友或提前还贷。投资买房后的月结余是14333元-2933元 （保险费用平摊到每月）-2735元（养老定投）=8665元，一年可偿还债务10.398万元左右。
【具体操作方案】
根据以上分析，我们为郭先生和胡小姐做出如下的具体操作方案：
1. 可将活期存款55万元中的3万元左右作为应急准备，以活期存款或者货币基金、稳健型理财产品等流动性较强的方式持有。
2. 郭先生和胡小姐二人年纪较轻，在子女教育这块暂时不需要做投入。建议二人先把购置房产作为当前目标。首先需要密切关注楼市调控政策，了解可承担的房价区间，定好目标，遇到合适机会及时出手，建议购置3万元/平，80方左右的房产符合当前的储蓄与风险承担能力。
3. 建议二人开通基金定投账户，从现在开始坚持做一笔为期29年的指数基金定投，每月定投2735元左右作为夫妻二人的养老基金。如果未来有了小孩，再考虑做一笔教育基金投资。
4. 郭先生和胡小姐二人可考虑向保险公司咨询合适的保险产品，也可向专业的第三方机构咨询保险产品组合，在不影响生活质量的情况下，购买保险年支出35000元，以保证家庭获得足够的保障，同时能够释放财务资源进行更多的投资，加速财富的增长。
5. 首付款中欠缺的20万，郭先生和胡小姐可以优先跟亲戚朋友借款，然后分2-3年进行偿还。
以上是本小组根据郭先生和胡小姐家庭情况及买房意愿所作出的理财方案以及操作方法，以期帮助其家庭更好地实现理财目标。理财方案需要根据家庭实际情况及外部环境变化进行适当的调整。 | 
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