王先生家庭理财规划
小组成员:李鸿涛、刘涵潇、梁健威
分工:
财务诊断及理财规划讨论(李鸿涛、刘涵潇、梁健威);
财务诊断部分撰写(李鸿涛);
理财规划部分撰写-应急金规划、子女生育及教育规划(梁健威);
理财规划部分撰写-长期保障规划、养老规划规划(刘涵潇)
实施策略部分撰写(刘涵潇、梁健威)
王先生,27岁,在某二线城市工作了5年,刚与26岁的张小姐结婚,暂无小孩,计划未来三年内生育孩子。两人刚刚贷款购置了一套自用房屋,分20年还清贷款,王先生拥有一辆汽车,汽车贷款已还清。两人打算就未来子女生育及教育与养老计划等进行理财规划。
一、 家庭财务状况分析
(一)资产负债状况分析
家庭资产 金额(元) 占比(%) 家庭负债 金额(元) 占比(%)
现金、活期储蓄 100,000 3.51% 房屋贷款 1,500,000 100.00%
基金 50,000 1.75%
自用房产 2,500,000 87.72%
汽车 200,000 7.02%
总资产合计 2,850,000 100.00% 总债务合计 1,500,000 100.00%
从资产负债表来看,目前家庭总资产为285万元,总负债为150万元,净资产为135万元。在家庭总资产中,金融资产占比为5.26%,分别为10万元现金及活期储蓄与5万元基金;实物资产占比为94.74%,分别为250万元自用房产与20万元汽车。家庭负债全部为房屋贷款,共150万元。该家庭资产负债率为52.63%,超过安全水平,当家庭遭遇意外情况无法偿还高债务可能导致家庭陷入财务困境。
(二)收入支出分析
一、家庭收入
月度金额(元) 年度金额(元) 占比(%)
工资和薪金 男方 15,000 180,000 45.80%
女方 12,000 144,000 36.64%
奖金和佣金 男方 3,750 45,000 11.45%
女方 2,000 24,000 6.11%
养老金和年金 男方
女方
合计 32,750 393,000 100.00%
二、家庭支出
基本生活支出 水、电、煤气 400 4,800 1.99%
一日三餐 3,000 36,000 14.91%
非自驾车 400 4,800 1.99%
社会保险 2,800 33,600 13.92%
门诊医药 400 4,800 1.99%
个人所得税 1,800 21,600 8.95%
基本生活支出小计 8,800 105,600 43.74%
额外生活支出 租金/抵押贷款支付 7,000 84,000 34.80%
寿险 333 4,000 1.66%
电话、手机 200 2,400 0.99%
网络 160 1,920 0.80%
有线电视 40 480 0.20%
在外就餐和其他 800 9,600 3.98%
衣服、鞋子及附件 333 4,000 1.66%
购买和维护家具 250 3,000 1.24%
个人护理 167 2,000 0.83%
度假、娱乐和休闲 1667 20,000 8.29%
过路费 200 2,400 0.99%
汽车及维护费用 167 2,000 0.83%
额外生活支出小计 11,317 135,800 56.26%
合计 20,117 241,400 100.00%
盈余 12,633 151,600 38.58%
从收入支出表来看,家庭月总收入为32,750元,其中王先生每月有工资收入15,000元,分摊奖金3750元,收入占比为57.25%,张小姐每月工资收入12,000元,分摊奖金2,000元,收入占比为42.75%,夫妻收入相差不大,属于共同奋斗型,但收入来源较为单一,如果面临失业,将对家庭收入造成巨大影响,建议王先生和张小姐尝试通过各种途径获得兼职、投资等其他收入。
目前家庭月总支出为20,117元,基本生活支出8,800元,占43.74%,主要为一日三餐与社会保险花销,额外生活支出11,317元,占56.26%,其中偿还房屋贷款所带来的支出占比为32.8%。
总结:王先生和张小姐由于刚贷款购房,家庭资产负债率较高,面临一定财务风险,双方收入不低,但家庭收入来源较为单一,平时消费也较高,开支可以进一步缩减,为实现未来规划目标,理财师提供以下规划建议。
二、理财规划建议
(一)应急金规划
该家庭的月收入不低,但收入来源单一,主要为工资和奖金。为了规避失业风险,在工资收入中断时不至于影响家庭正常生活及资产投资,该家庭需要储备月支出总额的3-6倍作为现金保障。目前,该家庭平均月支出为17200元,需要储备51600-103200元作为应急金。
孩子出生后,月支出将增加2000元左右,则月支出为19200元,那么需储备的应急金额为57600-115200元。
(二)长期保障规划
处于形成期的家庭应该注重对冲长期风险。家庭收支表显示,男女方收入差异不大,男方收入大于女方收入,为家庭第一经济支柱,女方为家庭次经济支柱。目前,男女双方合计年均社会保险支出为33600元,无商业保险,家庭潜在风险大,建议配置一定商业保险。购买家庭商业保险时通常将保额设置为年收入5~10倍,按照家庭年收入393000元,约40万元来计算,该家庭需要设置的保额约为200~400万元,保费的合理区间为年收入的10%~15%,对应每年保费支出约为4万元~6万元。因此该家庭需要提高保费支出,以应对家庭未来财务风险。至于男女双方配置比例,按照年收入比例分配即可。
(三)子女生育和教育规划
该家庭计划在3年内生小孩,我们假设其孩子于第三年出生。男女双方的单位都已经配备了生育保险,该家庭可准备10000元左右的生育金用来应付一些情况。孩子出生后,预计月生活支出将增加2000元左右。孩子的教育方面,目前小孩在幼儿园阶段的教育费用为20000元/年,小学阶段的教育费用为15000元/年,初中和高中阶段的教育费用为25000元/年,制定理财规划时按照3%的**率计算每年的教育支出。另外,该家庭希望孩子能读完高中就出国留学,目前去美国的留学费用大概为30万人民币/年,按3%的**率,20年后的学费大约为54万人民币/年,该家庭希望为孩子准备350万的教育金。因此该家庭可以通过每月定投来筹集这笔教育资金,假设基金年收益为8%,则该夫妇需要每月定投5942元。
(四)养老规划
按照该家庭目前的消费水平,即年支出247800元。按照**3%估计,29年后女方退休时该家庭年消费水平约为58.4元,那么从女方退休后30年内,共计需要准备养老金1752万。假定工资增长率与通胀率保持一致,则从女方退休到男方退休这4年间男方工资收入现值为212万元。因此以女方退休时间为基点,29年后需要准备1540万元养老金。由于其中一半可以由社保支付,另一半需要自己筹集。因此该家庭可以通过每月定投来筹集这笔养老费,假设基金年收益为8%,则该夫妇需要每月定投5642元。待29年退休后,家庭不宜再做高风险投资,建议投资于货币基金,将收益率设定与**率相同即可。
三、实施策略
根据上述财务状况分析和理财规划,提出以下实施策略:
1、保留现有的10万元现金或活期存款作为应急准备金和生育用金。
2、保险:可向保险机构或保险顾问咨询保险组合,将保费设置在300万元左右。每年需购买商业保险4~6万元。
3、月结余中,将月结余留出5642元用作养老定投,留出5942元作为子女教育定投。可选投混合型基金,保证年均收益率8%基础上风险也不会过大。在累计金额达到相应目标后可取出转为持有低风险的货币基金或银行存款。
4、该家庭目前持有60000元基金,所以第一年定投支出可以减少一点,留作补足后续的每月定投支出。每年的累计结余可以投资于风险较低的基金组合中,如70%债券基金+30%指数基金。
5、家庭前8年财务压力较大,建议缩减娱乐旅游支出。
附:理财规划现金流量表
2021年 年份 1 2 3 4 5 6 7 8 9
项目
男方 27 28 29 30 31 32 33 34 35
女方 26 27 28 29 30 31 32 33 34
孩子 1 2 3 4 5 6 7
增长率
现金流入项
一方收入 0.03 225000 231750 238703 245864 253239 260837 268662 276722 285023
配偶收入 0.03 168000 173040 178231 183578 189085 194758 200601 206619 212817
临时收入
现金流入合计 393000 404790 416934 429442 442325 455595 469263 483340 497841
现金流出项
基本生活费 0.03 105600 108768 114091 117514 121039 124670 128410 132263 136231
买房支出
房租或贷款还款额 84000 84000 84000 84000 84000 84000 84000 84000 84000
教育费 23185 23881 24597 19002
临时性指出
其他支出 0.03 47800 49234 50711 52232 53799 55413 57076 58788 60552
保险费 4000 4000 4000 4000 4000 4000 4000 4000 4000
现金流出合计 241400 246002 252802 257746 262839 291269 297367 303648 303784
净现金流量 151600 158788 164132 171696 179486 164326 171895 179692 194057
现金余额累计 151600 310388 474520 646215 825702 990027 1161923 1341615 1535672
建议:
前7年减少度假娱乐支出 0.03 10000 10300 10609 10927 11255 11593 11941 12299
商业保险 -46000 -46000 -46000 -46000 -46000 -46000 -46000 -46000 -46000
养老 -67704 -67704 -67704 -67704 -67704 -67704 -67704 -67704 -67704
子女教育基金 -11304 -71304 -71304 -71304 -71304 -71304 -71304 -71304 -71304
新净现金流量 36592 -15920 -10267 -2385 5734 -9090 -1172 6983 9049
新现金余额累计 36592 20672 10405 8019 13753 4663 3491 10474 19523
理财规划现金流量表(续表)
2021年 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19
项目
男方 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45
女方 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44
孩子 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17
现金流入项
一方收入 293574 302381 311453 320796 330420 340333 350543 361059 371891 383047
配偶收入 219202 225778 232551 239528 246714 254115 261739 269591 277678 286009
临时收入
现金流入合计 512776 528159 544004 560324 577134 594448 612281 630650 649569 669056
现金流出项
基本生活费 140318 144527 148863 153329 157929 162667 167547 172573 177750 183083
买房支出
房租或贷款还款额 84000 84000 84000 84000 84000 84000 84000 84000 84000 84000
教育费 19572 20159 20764 21386 22028 37815 38949 40118 41321 42561
临时性指出
其他支出 62368 64239 66166 68151 70196 72302 74471 76705 79006 81376
保险费 4000 4000 4000 4000 4000 4000 4000 4000 4000 4000
现金流出合计 310257 316925 323793 330867 338153 360783 368967 377396 386077 395020
净现金流量 202519 211234 220211 229457 238981 233665 243315 253254 263492 274036
现金余额累计 1738190 1949424 2169635 2399093 2638074 2871739 3115053 3368307 3631799 3905835
建议:
前7年减少度假娱乐支出
商业保险 -46000 -46000 -46000 -46000 -46000 -46000 -46000 -46000 -46000 -46000
养老 -67704 -67704 -67704 -67704 -67704 -67704 -67704 -67704 -67704 -67704
子女教育基金 -71304 -71304 -71304 -71304 -71304 -71304 -71304 -71304 -71304 -71304
新净现金流量 17511 26226 35203 44449 53973 48657 58307 68246 78484 89028
新现金余额累计 37033 63260 98463 142912 196885 245542 303849 372095 450578 539607
理财规划现金流量表(续表)
2021年 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29
项目
男方 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55
女方 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54
孩子 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27
现金流入项
一方收入 394539 406375 418566 431123 444057 457379 471100 485233 499790 514784
配偶收入 294589 303427 312529 321905 331563 341509 351755 362307 373177 384372
临时收入
现金流入合计 689128 709802 731096 753029 775619 798888 822855 847540 872967 899156
现金流出项
基本生活费 188575 194232 200059 206061 212243 218610 225169 231924 238881 246048
买房支出
房租或贷款还款额 84000 0 0 0 0 0 0 0 0 0
教育费 43838
临时性指出
其他支出 83818 86332 88922 91590 94337 97168 100083 103085 106178 109363
保险费 4000 4000 4000 4000 4000 4000 4000 4000 4000 4000
现金流出合计 404230 284564 292981 301651 310580 319778 329251 339009 349059 359411
净现金流量 284898 425237 438114 451378 465039 479110 493604 508532 523908 539745
现金余额累计 4190733 4615970 5054085 5505462 5970501 6449612 6943215 7451747 7975655 8515400
建议:
前7年减少度假娱乐支出
商业保险 -46000 -46000 -46000 -46000 -46000 -46000 -46000 -46000 -46000 -46000
养老 -67704 -67704 -67704 -67704 -67704 -67704 -67704 -67704 -67704 -67704
子女教育基金 -71304
新净现金流量 99890 311533 324410 337674 351335 365406 379900 394828 410204 426041
新现金余额累计 639496 951030 1275440 1613114 1964449 2329855 2709755 3104582 3514786 3940827 |