王先生家庭理财规划
背景介绍：
王先生，27岁，在广州某国有企业工作。王先生的爱人董小姐，27岁，在广州某银行从事柜台业务工作。王先生和董小姐两人自2019年初结婚到现在一直租赁房屋居住，名下没有房产或者汽车。两人主要的收入主要来自工资，目前王先生的月薪为14,000元，董小姐的月薪为13,000元，两人每年年终奖共100,000元。目前王先生和董小姐拥有存款390,000元，两人都有五险一金。现在两人每月需要支付的房租为4,000元，其他生活必要支出为5,000元，每年花10,000元旅游。两人计划，在未来几年尽早购置一套房产以应对房价持续上涨带来的购房压力。
一、家庭财务状况分析
（一）家庭资产状况分析
表1为王先生一家的家庭资产负债表，由表中可以看出，王先生的家庭资产负债表情况比较简单。资产方面是39万元的活期存款，目前没有负债，因此不存在还款压力，资产负债情况比较稳健。但是活期存款的资本增值能力很弱，尤其在目前**比较高的情况下，容易造成资产缩水。考虑到其近期买房的计划，理财师建议把活期存款中的大部分投资于货币市场基金、大额银行存单等，这些投资方式变现能力强且利率高于活期存款。
表1 家庭资产负债表
假设王先生选择了一套面积80平方米两室一厅的房子，每平方均价为3.2万元，那么房子总价为256万元。如果买房的首付比例三成为76.8万元，由自己的存款和向双方父母借款完成，其余179.2万元用房屋贷款。假设目前房屋贷款的基准利率为5%，贷款年限设为20年，每月需要还房贷11,826元。每月还贷额占月均收入的比例为33.47%，低于40%的安全线。
（二）收入支出分析
表2为王先生一家的收入支出表。王先生一家月总收入为35,333元。其中，王先生每月收入14,000元，占比39.62%；董小姐每月收入13000元，占比36.79%。在家庭收入构成中，夫妻收入相差不大，属于共同奋斗型。从家庭收入构成来看，来源较为单一，可以尝试通过各种途径获得兼职、投资等其他收入。
表2 收入支出表
目前王先生家庭的月总支出为9,833元。其中，日常生活支出为9,000元，包括房租4,000元以及其他生活必要支出5,000元，占比91.53%；其他支出主要是旅游花费，每年约10,000元。家庭支出中，日常支出和其他支出占月总收入的27.83%。目前家庭月度结余资金25,500元，年度结余资金306,000元，占家庭年总收入的72.17%，显示王先生家庭控制开支的储蓄能力较强。
根据上文假设，如果加上买房的支出，则每月贷款月供增加11,826元，但同时减少4,000元的租房费，相当于每月增加了7,826元的支出。每月结余资金为17,674元，年度结余资金约为212,088元，这一部分资金除了还父母借给的买房首付款之外，可通过合理的投资来帮助其实现家庭未来各项财务目标。
理财诊断总结：王先生及其妻子的收入并不低，但家庭收入来源单一，无法防范失业风险。为了尽快实现买房的目标，应该通过兼职、投资等方式增加其他收入。同时，要建立综合理财的观念，即在做好保障的情况下取得财务资源的财务增值。
二、理财规划建议
王先生家庭处于初建期，应从应急金、长期保障、子女生育及教育、养老、还债等方面入手，进行相应的规划。
（一） 应急金规划
储备应急金的目的是规避短期风险，防止在收入中断的情况下影响家庭正常生活及资产投资（比如房产、汽车等）。王先生家庭收入来源单一，主要来自于工资及年终奖，家庭因王先生与董小姐突然失业而发生财务困境的风险较大，因此非常有必要对应急金进行合理规划。一般来讲，家庭需要储备月支出总额的3-6倍作为现金保障。目前，王先生家庭平均月支出为9,833元，需要保留29,499-58,998元作为应急金；如果算上房贷导致增加的7,826元支出，那么需要保留52,977-105,954元作为应急金。
（二） 长期保障规划
王先生与董小姐都有五险一金，基本保障应该足够。但如果增加了房屋贷款，这种基本保障就无法覆盖家庭全部财务风险，需要购买商业保险，商业保险至少需要覆盖偿还房贷的这20年。购买商业保险的基本思路是：先给家庭经济支柱买足保险，再给第二经济支柱买。王先生与董小姐收入比较平均，两人都需要购买一定数量的保险，受益人为对方。从整个家庭的收入情况来说，可以拿出10%左右的收入购买商业保险，重点考虑重大疾病险、意外险、寿险。通过一定的组合配置，可以在保费较低的情况下实现较高的保障。王先生家庭年收入424,000元，可以拿出42,400元购买商业保险，平均每月3,533元。
（三） 子女生育及教育规划
由于王先生与董小姐比较年轻，结婚刚刚两年，事业也正处于上升期，未来三年内暂无生育孩子的计划，因此关于这方面目前不必准备太多的资金。
（四） 养老规划
王先生与董小姐都有社保，对未来退休后的基本生活是有保障的。但如果希望退休后生活质量维持较高水平，可趁年轻时提前做好规划。按保持目前的生活水准月开支9,833元计算，假设**率为3%，那么28年后（即女方55岁退休时）的生活费用将达到每月22,497元左右，女方退休后55-85岁时期家庭的生活费用至少需要8,098,920元/810万元（假设资金收益率与**率相同，均为3%），其中50%通过社保满足，50%自己筹备。为筹备405万元，按基金年均收益率8%计算，需要每月进行基金定投7,820元，定投28年（女方退休时）即可实现。
（五） 还债规划
目前王先生家庭没有负债。如果投资买房，由于部分首付款是向父母借的，那么王先生家庭的月节余应先保留足够的应急金，其他可用来还给父母或提前还贷。王先生家庭月节余6,321元（减去平均每月保险费与养老定投），一年可偿还债务7.5万元左右。
三、 实施策略
根据上述财务状况分析和理财规划，提出以下实施策略：
1、首先可将活期存款39万元中的6万元作为应急金，以活期存款或者货币市场基金形式持有。此外其余33万是房子的首付款，但是在付房款首付之前，也建议以货币市场基金形式持有。货币市场基金具有较好的流动性，且收益高于活期存款，是活期存款较好的替代品。
2、可向保险公司咨询保险产品，购买保险年支出约为年收入的10%，即4.24万；保额应设置为年收入的5-10倍，即大概在200-400万之间。此外，也可向第三方理财机构咨询保险产品组合，以保证家庭获得足够的保障，并在家庭获得足够保障的前提下释放家庭财务资源，进行更多的投资，使财富增长速度增快。
3、开通指数基金定投账户，从现在开始坚持做一笔期为28年的基金定投，每月定投7,820元左右，作为夫妻二人的养老金。需要注意的是，一旦定投积累的本金和收益达到了目标金额405万元，就可以赎回指数基金并转换成稳健的货币市场基金，以保证未来时点能百分百达成理财目标。
4、近期广州房价调控较严，但是仍旧有趋涨现象。既然王先生和董小姐已经决定投资买房自住，所以需要格外注意楼市调控政策，同时准备好首付款，遇到合适的房子即可购买，避免错失良机。
5、理财方案需要根据家庭实际情况和外部环境变化进行适时调整。具体地，如果将来有了孩子，可以再增加一笔基金定投作为孩子的教育金。如果对父母的欠款偿还完毕或者有其他计划外收入，带来资金剩余的情况，可以按比例选择恰当的股票型基金和债券型基金进行投资。 |
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