上有四老下有一小爬坡夫妻年入13万咋理财好

佟先生一家年税后工薪收入13.5万元，目前家庭结余24万元
　　家庭总收入为： 134400元/年。
　　佟先生先生收入为： 78000元/年，占家庭收入58.04%。
　　某女士女士收入为： 56400元/年，占家庭收入41.96%。
　　家庭总支出为： 68400 元/年。
　　家庭日常开支为： 24000元/年。
　　父母赡养费用为： 24000元/年。
　　子女教育金费用为： 12000元/年。
　　房屋按揭总额为： 285600元
　　按照佟先生60岁退休，佟先生妻子55岁退休计算。
　　佟先生
　　已拥有保障：保障缺口：
　　人寿保险保障0 元 912753 元
　　养老保险保障0 元 264092 元
　　重大疾病保险保障0 元 201600 元
　　意外伤害保险保障0 元 234000 元
　　意外医疗保险保障0 元 20000 元
　　住院费用保险保障1125 元 921 元
　　佟太太

　　已拥有保障：保障缺口：
　　人寿保险保障0 元 659990 元
　　养老保险保障0 元 585685 元
　　重大疾病保险保障0 元 201600 元
　　意外伤害保险保障0 元 169200 元
　　意外医疗保险保障0 元 20000 元
　　住院费用保险保障1125 元 921 元
　　佟公子：

　　已拥有保障：保障缺口：
　　人寿保险保障0 元 50000 元
　　子女教育保险保障0 元 399799 元
　　重大疾病保险保障0 元 50000 元
　　意外伤害保险保障0 元 50000 元
　　意外医疗保险保障0 元 20000 元
　　住院费用保险保障0 元 2046 元
　　我建议佟先生和家人在财务规划和风险规避上作合理安排。
　　对于佟先生最为重要、迫切的保险需求是：重大疾病保险需求
　　对于某女士最为重要、迫切的保险需求是：重大疾病保险需求
　　对于公子最为重要、迫切的保险需求是：子女教育金需求
　　理财建议：
　　1、预备家庭应急准备金： 67200元。
　　2、从每年收入中将9408元- 20160用于购买保险，在不影响您及您家庭日常财务支出的前提

理财计划思路：
　　从避险的角度看，佟先生和妻子除享有基本养老和医疗外，商业养老和医疗以及意外保障等尚未涉足，避险投资在家庭收入和资产中，还没有占到应有的比重，其投入为0，应加大避险投资在家庭收入中的比重。但考虑到收入及老人身体状况，风险管理采取先解决一部分的方式，循序渐进解决。
　　从家庭生命周期来看，佟先生一家应抓住赚钱能力较强，刚性消费高潮期尚未来临的有利时机，通过积累式、渐进式方式，在低压力的状态下，为自己和妻子积累一笔丰厚的养老金、医疗金，为儿子筹措一笔与完成完备高等教育相匹配的子女教育金。至于佟先生的父母，现阶段最缺的就是养老和医疗保障，特别是医疗保障。遗憾的是，商业保险的大门已经对他们关闭了，这是没有办法的事儿。佟先生和妻子，目前阶段还应注意规避人身意外伤害风险。
　　从获利投资来看，佟先生投资过于激进。在家庭结余资产中，高风险的股票、基金占到家庭结余的83.3%。显然，这种家庭资本的处置方式，显然与处于发展期和成长期的年轻家庭应持的理财策略激进有余防守不足。作为年轻的中等收入家庭，在投资理财上应持稳健进攻型策略，即在保持家庭中等生活水平支出，一定在作好基本避险准备的前提下，才将闲置的私人资本进行增值获利投资，以追求私人资本效益的最大化。
　　家庭财务分配像足球队的排兵布阵。一个足球队场上有前锋、中场后卫和守门员。建议佟先生采取4:4:2:1的理财方式。在家庭理财建议中，前锋比喻成高风险高收益的产品，如概念性股票、期货、外汇，投资可占总体的20%。佟先生在这个位置上有配置。中场可攻可守，比喻成大盘蓝筹股、房产、股票型基金，投资可占35%。佟先生也有配置。后卫比喻成存款、债券、黄金，投资可占35%。佟先生也有配置。守门员比喻成保险，投资可占总收入10%-15%。佟先生只有社保，在住院方面有所保障。但重大风险准备金、重大疾病治疗金和意外门诊医疗金是急需要解决的问题。
　　建议计划：
　　由于佟先生经常出差又是家庭顶梁柱。选择缴费低、保障高、缴费灵活的万能寿险作为主险，配合兼顾意外医疗险。
　　险种搭配：万能30万+万能重疾10万+无忧意外3万+无忧意外医疗1万+健享人生3份
　　年交保费6400，缴费期15年。保单生效日起利益如下：
　　一、身故保障金账户：30万。意外或疾病身故，赔付30万元。
　　二、重大疾病保障金账户：10万。罹患28种重大疾病之一，一次性给付10万元。
　　三、意外医疗账户：1万。因意外产生的合理医疗费用1万元之内全额报销。
　　四、住院医疗账户：0.9万。住院合理社保用药费用，社保报销余额部分0.9万以下100%报销。是社保有益的补充。
　　五、储蓄养老账户：佟先生60岁，养老账户13.5万，可部分或全额领取。
　　佟太太收入占家庭41%，也是家庭重要收入来源。也选择缴费低、保障高、缴费灵活的万能寿险作为主险，配合兼顾意外医疗险。
　　险种搭配：万能15万+万能重疾10万+无忧意外3万+无忧意外医疗1万+健享人生3份
　　年交保费6400，缴费期15年。保单生效日起利益如下：
　　一、身故保障金账户：15万。意外或疾病身故，赔付15万元。
　　二、重大疾病保障金账户：10万。罹患28种重大疾病之一，一次性给付10万元。
　　三、意外医疗账户：1万。因意外产生的合理医疗费用1万元之内全额报销。
　　四、住院医疗账户：0.9万。住院合理社保用药费用，社保报销余额部分0.9万以下100%报销。是社保有益的补充。
　　五、储蓄养老账户：佟太太55岁，账户8.4万。
　　六、公子教育账户：到佟公子19岁上大学，一次性领取6万元作为大学教育金。
　　佟公子计划：天使宝宝卡120元每年
　　责任：意外身故5万
　　意外医疗0.5万
　　重大疾病1万
　　同时佟公子还要参加社保。大约50元每年。上学后要参加学校组织的学平险。
　　佟先生外借的债务，作为不确定性财产。回收后，建议补充投资在稳健的债券型基金和偿还房贷上。
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