大城市家庭月入1W7结余仅3K 如何理财规避风险

网友资料
　　徐女士，30岁，工程师，本人税后月收入4750元，老公税后月收入6950元，租金及公积金月收入3750元。另有年终奖20000元，债券利息和股票分红3000元。家庭日常生活支出6000元/月，房贷支出7200元/月，保险费支出12000元/年，教育费8000元/年。夫妇均有社保和两份商业保险（一份养老、一份意外），孩子因身体原因不能投保。>；>；>；进来让专家为您答疑解惑吧！
家庭现有活期存款和定期存款各9000元，基金和股票市值31000元，汽车及家电价值90000元，房产市值187万元；房屋贷款余额99.8万元，其他（购房）借款13万元。
　　理财目标
　　1、完善家庭风险保障体系
　　2、希望投资品种多元化，严格控制风险，使家庭资产保值增值
　　一、财务分析
　　徐女士家庭目前主要财务比率如下：

总体看来，徐女士家庭的财务状况不理想。主要是房贷和借款共计约112.8万元，给家庭带来了相当大的压力。另外家庭财务现有的主要缺陷是风险保障不够全面，流动资产比例较低，积累资产能力较弱。
　　二、理财方案
　　1、现金规划
　　每个家庭都应有一定的家庭储备金，以防因失业、疾病、意外或其他突发事件使家庭经财务出现剧烈的变动，使家庭成员能安心地工作和生活。
　　1）家庭生活开支储备金一般是家庭月支出的1-6倍。由于徐女士家庭收入较为稳定，所以这部分储备金可以保留为家庭月支出额的2倍，建议保留2.8万元。
　　2）家庭应急储备金。这部分储备金是为了应对意外事件可能对家庭财务状况带来的冲击。因考虑到孩子的身体较弱，建议准备2万元的应急储备金。
　　现金规划总需资金4.8万元，徐女士家庭现有存款共计1.8万元，不足额部分从当年结余中及时补充。建议1.5万元用于活期存款，剩余部分以货币市场基金的形式持有。另夫妇各办理一张贷记信用卡，用于临时资金短缺时的融通。
　　2、保险规划
　　夫妇均有社保，另有养老险和意外险各一份，但不够完善。建议参保重大疾病保险附加住院医疗保险，孩子参保意外险。家庭年保费增加额控制在8000元以内。
　　3、其他规划
　　房贷规划：建议将每年节余的部分资金投资于稳健型投资产品，比如银行保本型理财产品，投资期限不宜过长；也可以分别配置债券型基金和货币型基金，比例为70％和30％。每3年积累部分资金用于提前部分还贷，减轻还款压力。
　　投资规划：用前述规划后的剩余资金约1.5万元，投资于年回报率为8％的五星级
　　股票型基金，一部分用于积累孩子的高等教育金，另一部分用于积累家庭的退休养老金。适时转为收益率稍低的平衡型基金或债券类产品。
　　在家庭年结余增加后，可考虑用每年结余的5％购买黄金类产品和进行剩余资金的组合投资，以使资产达到保值增值，逐步实现财务自由。
　　作者欧阳璐珈