[理财咨询] 求助理财书一份！

heminhua

本人29岁，老公30岁，都在私人企业上班，薪资：本人3K+提成,平均每月6-7K，老公：6K+提成，平均每月2W，儿子1岁8个月，双方有老人。在深有一套房，价值150W左右，向银行贷款88W，暂定30年还，另装修时借了外债25W,有一部车，价值13W多.每月定投1.5K基金（泸深300，每月定投1K,华商盛世，每月定投500元），现货币基金有2W，定投基金有2W，另现金1.9W左右。
社保情况：
   本人购买社保，有商业保险一份：平安鑫祥两全保险（分红型）《鑫祥20年，3360元+鑫祥重疾20年，935元+附加意外，140元+附加残疾，60元，意外医疗B，67元+健享人生B，2份可选，202.5元》，合计每年交4764.5元。
   老公购买社保，有商业保险一份：智胜人生险《智生人生20W保额+智胜重疾20W，6000元/年+幸福A04,1140元+附加短期险+707元》，合计每年交7847元。
   儿子不是深户，无少儿医保，有平安宝贝卡一份，马上要过期了，过段时间想把儿子户整到深户。
   公婆两人：61岁，无社保，身体情况不是很好，公公患帕金森，每个月要1K多医药费。
   自个爸妈：妈52岁，爸57岁，在深圳做泥水工，两人每月合计有1W收入，但妈的身体也不好。
求助：一、想给儿子再买份保险，什么险种好？以保障型好还是教育险好？
      二、想在今年内把25W债还掉？
      三、面对双方年迈的父母，做什么措施才能让我们各自的压力比较小？

shmily

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学习了，回去好好看一下个人理财 理论实务与案例。。。

亮亮1011

[发帖际遇]: 亮亮1011在大街上捡到金币3, 飞快的跑回家躲着,难道今天亮亮1011有狗屎运？.

为什么基金诊断只更新到2012年12月，怎么没有2013年的？

L123

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L123

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本次规划是根据您目前的财务状况做出的，建议您每年重新检视您的财务状况，并适当调整规划，以使您尽快掌管财富，达成财务自由！

L123

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4.养老规划                                       
                                       
        养老规划测算表                               
家庭基本信息                                       
                                       
男方年龄                                30        岁
女方年龄                                29        岁
家庭每月生活费用                                3800        元
                                       
参数设定                                       
                                       
**率                                3        %
年均投资收益率                                7        %
人均寿命                                80        岁
                                       
养老规划信息                                       
                                       
男方退休时家庭每月的生活费用                                9,224         元
女方退休时家庭每月的生活费用                                8,195         元
                                       
男方还将继续工作的年份（以男方60岁退休计算）                                30        年
女方还将继续工作的年份（以女方55岁退休计算）                                26        年
                                       
您的家庭养老费用需要准备                                2458514         元
                                       
您打算自己筹备其中的                                50         %
                                       
为准备这笔养老费用，您可以每月通过定期投资的方式进行储备，每月定投金额为                                       
                                1395         元
                                       
社保是最基础的保障，能够保障您在退休后有基本的生活费用。但如果您希望未来的退休生活有较高的质量，则需要未雨绸缪，提前做好上述退休准备。您家庭目前生活所需的费用为3800元，按寿命80岁来计算，退休时需要筹备的养老费用为2458514元。如果其中的50%可以依靠社会保险支付的养老金满足，另外50%需要自行筹备的话，您的家庭可以每月投资1395元用于储备养老金。您可以通过定投基金或购买投连险的方式来进行上述投资储备充足的养老费用。

L123

3.子女教育规划                                       
        子女教育规划测算表                               
参数设定                                       
                                       
通,货,pz率                                           3%
年均投资收益率                                7%
                                       
家庭基本信息                                       
您有子女                                         1        个
                                       
您的长子（女）年龄                                2岁
您希望为长子（女）准备的教育金                        300000        元
这笔教育金您准备长子（女）几岁时动用                18岁
不考虑通胀您需要为长子（女）每月投资                852 元
考虑通胀您需要为长子（女）每月投资                1367元
                                       
                               
                                       
您目前有1个孩子，您希望为他准备30万的教育金，留给他18岁时动用。如果不考虑学费上涨的因素，则您每月需要为孩子投资852元，按7%的年投资收益率，可以达成您储备教育金的理财目标。如果考虑学费按年**率3%上涨，那么实现这一理财目标，您需要每月为孩子投资1367元。                                       
您可以选择定投基金，也可以选择少儿教育险来为孩子储备教育金。                                       
                                       
如果您打算选择基金定投，又不知道该如何选择，可参考招宝理财网的基金诊断，或在招宝理财网中的理财诊所免费提问。

L123

2.长期保障                                       
        长期保障规划测算表                               
男方信息                        女方信息               
                                       
年收入        240000        元        年收入        78000        元
                                       
是否有社保        有                是否有社保        有       
                                       
已购保险保额        200000        元        已购保险保额        150000        元
年缴保费        7847        元        年缴保费        4764        元
                                       
希望保障未来年限        5        年                       
不考虑房贷的情况下：                                       
保额缺口为        -1000000        元        保额缺口为        -240000        元
                                       
您尚未偿还的房贷        880000        元                       
负担的房贷比例        50        %        负担的房贷比例        50        %
考虑房贷的情况下：                                       
保额缺口为        -1440000        元        保额缺口为        -680000        元
                                       
按照双十原则，保费支出应控制在年收入的10-15%以内，根据您的家庭情况，                                       
目前男方支出的保费占男方年收入的        3.27         %
男方还可以增加保费                        16153-28153元
目前女方支出的保费占女方年收入的        6.11         %
女方还可以增加保费                        3036-6936元
                                       
从表中可以看到，H先生的年收入为24万元，保障未来5年需要的保额为144万元。H太太的年收入为7.8万元，保障未来5年需要的保额为68万元。建议H先生配置140万保额的商业保险，H太太配置70万保额的商业保险。H先生的保费支出约为16153-28153元，H太太的保费支出约为3036-6936元。商业保险以重大疾病险、寿险、意外险进行组合搭配。

L123

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二、理财规划                                       
                                       
一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划。只有在做好了这四个基本规划的基础上再进行房产规划、投资规划等才使家庭财务有健康的根基。                                       
                                       
                                       
1.应急规划                                       
        现金规划测算表                               
                                       
您家庭每月的生活费用                                4800          元
                                       
您家庭每月需要偿还的房贷                                5030          元
                                       
您希望准备几个月的应急资金                                6        个月
                                       
您应准备的应急资金合计为                                58980          元
做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于您的家庭来说，需要准备58980元作为应急资金。您可以将其中的50%以活期存款方式保留，另外50%以货币基金的形式保留。

L123

收入支出表提供了您家庭每月的财务资源状况和每年的节余状况。                                       
  收入支出表                                
月收入         金额         占比            月支出            金额        占比
男方月收入     20000       75.47%       男方月生活支出        2200        17.84%
女方月收入     6500        24.53%       女方月生活支出        1600        12.98%
                                             孩子月生活支出        1000        8.11%
房租收入        0         0.00%         月房租支出            0           0.00%
理财收入        0         0.00%         月房贷还款            5030        40.79%
                                             月家用车支出          1000        8.11%
男方年奖金      0                       投资月支出            1500        12.17%
女方年奖金      0                       保险年支出            12611        
其他年收入      0                       其他年支出            3000        
月收入总计     26500      100.00%       月支出总计            12330        100.00%

年收入总计     318000                   年支出总计           163571        

月节余        14170                                

年节余(加回投资月支出）     172429       留存比例                          54.22%



从您的家庭目前收入支出情况来看，夫妻两人的月总收入26500元，其中，男方的月收入为20000元,占比75.47%,女方的月收入为6500元,占比24.53%。                                       
                                       
                                       
从家庭收入构成可以看到，男方是主要家庭经济支柱。                                       
                                       
目前您的家庭月总支出为12330元，其中，日常生活支出为4800元，占比38.93%，月房贷还款支出为5030元，占比40.79%。家庭日常支出占月收入比重为18.11%，低于50%，表明您的家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较高。                                       
                                       
                                       
                                       
您的家庭月房贷还款占月收入的比重为18.98%，低于40%，表明您的家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。                                       
                                       
                                       
从年节余来看，您的家庭每年可节余172429元，留存比例为54.22%，您的家庭有很强的储蓄能力。储蓄能力是未来财富增长的关键。