[理财咨询] 我们家庭这样的情况，该怎样合理安排理财？

gwenmatt

我和先生年收入税后大概是18万左右，有基本的养老和医疗保险，现有一套房子，房贷每月700元（还有6年多），无车（计划2年内购买），每月基金定投是1000元，全家的健康大病保险一年大概是12000元，月消费平均3000元，现在有一个小孩子1周岁，现有存款大概10万，剩下的钱该怎么打理？（我们的工作基本没时间去打理那些需要时刻关注的理财产品）

admin

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gwenmatt

版主：你好!

很久没来了，现在又想咨询你点事情了，我把我们家最近的情况又整理了一遍，麻烦你帮忙看看。

家庭构成：三口之家

家庭成员1
姓名        小M        税后年收入        15万
年龄        28周岁       
保险情况：
     1.基本的五险
     2.商业保险:其中大病保险  
       国寿康宁终身保险，保费4824元/年，交20年，保额6.2万，风险保额18.6万；
       国寿康恒重大疾病保险，保费1300/年，交30年，保额5万；
       国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险，保费270/年，交至70周岁，保额1万；
       国寿附加定期保险B，保费258.6/年，保险期间29年，保额11万；
     3.消费性保险（意外险）
       国寿综合意外伤害保险，保费每年360，保额32万，其中意外伤残死亡保额30万，意外伤残住院费用保额2万；
       吉祥卡B，保费每年300，其中意外伤害保额20万，意外费用补偿医疗保险6000，意外住院定额给付医疗保额60元/日，交通意外伤害保额，飞机意外伤害60  万，汽车意外伤害10万，火车、轻轨、轮船意外伤害20万。

工作情况        私营企业做外贸        健康状况        良好
教育程度        本科                       

家庭成员2
妻子        税后年收入        2.5万
年龄        27周岁       
保险情况：
     1.五险一金其中医保为G卡；
     2.商业保险：国寿康宁终身保险，保费3050/年，保费交20年，保额5万，风险保额15万；
       国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险，保费270/年，保额1万，保险期间至70周岁

工作情况        保险公司内勤        健康状况        良好
教育程度        本科       

家庭成员3
女儿        税后年收入        0
年龄        1周岁       
保险情况：
     国寿康宁定期保险，保费1800/，保额20万，交20年；
     国寿人体生物资源储存医疗保险（脐带血），年缴保费580元，保额金额构成：总共41.5万，其中肝细胞移植，基因治疗保额30万，住院医疗保险金额每年10万，意外伤害保额每年1万，意外死亡保额1万，意外医疗保额每年5000元；
     城镇居民医疗保险，每年缴费90元。

家庭资产
    1.现金及活期存款        1000元          
      2.定期存款       6500元                       
    3.基金定投：嘉实增长共定投6个月，500元/月，国富沪深300指共定投9个月，每月500元，华夏沪深300指共定投7个月，1000/月，景顺长城内需二号共定投7个月，500/月。（至2010年11月）
    4.黄金及收藏品：黄金积存：1000元/月，2010年10月份开始。
    5.房地产：自住房一套，160平米以及自行车库10平米，现在市值大概是180万左右，汽车库一个25平米，购入价格是10万
      房屋贷款余额 4.5万
      房贷剩余年限 6年
    6.其它借款    现金6万
       
房贷支出        750元/月
生活开销        2000元/月
医疗费        250元/月
旅游支出   5000元/年
父母赡养   暂时不需要

理财目标
1.  年底还清6万现金负债
2.  3年之内实现购车，费用总共花费18万，车价15万左右
3.  4年内为爸妈新房准备20万的装修款
4.  现在定投的4个基金准备用于养老以及女儿教育的费用，是否要追加？女儿教育方面，如果将来能够在国内考上好的大学就在国内就读，如果不理想或者是能够考研出国，费用该怎样筹备？
5.  年底现金负债尝清后，基本无负债，该怎样理财？另外是否需要将房贷剩余的4.5万一次性还清？
6.  另外父亲有邮票收藏以后会交给我们保管，现在价值大概在15万左右，该怎样打理？（夫妻双方都不懂邮票收藏）
7.  小M经常国内外出差，是否要追加消费型的意外保险？
8. 年底有意一次性购入基金或者是入股市炒股，有何建议？
       
其他补充说明
小M的收入每个月是不固定的，基本在6000-13000之间徘徊，年底一次性再拿年终奖5万左右，这样的情况，收入不稳定的情况下怎样特定的理财？怎样合理避税？

L123

测算了一下，第1、2个目标完全可以实现。但第3个目标无法靠储蓄积累来实现，需要靠投资才能实现。

1.从存款中留出2万作为应急准备，另外1万准备7月份的装修。剩下的2万可用货币基金方式保存应付年底6万还款。按您现在的节约每月有15000-3000（消费）-房贷（700）-定投（2500）=8800元（保险支出年末一次性准备缴纳，本次测算不包含在每月支出中），年底的节余足够还款。还款并准备保险支出12000后剩余29600元。作为应急准备。

2.由于2012年有买车的愿望，从年底到2012年4月，你的每月节余存款可累计达到151800元，可实现买车目标。买车后的每月节余存款用于支付2012年底的保险费用后还可节余55400元。

3.买车后养车费用按每月2000元计算，月支出增加，应急准备也需要相应增加6000-12000元。以30000为佳。

4.按之后的月节余计算，到2014年12月累计存款180000左右。如果当时的房价为90万，首付2成，则可以支付首付款，按您的节约支付还款也可实现。不过如果首付不是2成，房价比90万更高，那么就无法实现买房目标，需要延长时间。另外的一种解决方案就是靠定投基金来增加首付款。

5.赡养父母的计划需要你确定一下赡养双方父母需要多少钱才好测算，你们负担的部分是多少。因为我不知道他们的生活标准，所以现在无法给出计划。

邵琼香

是不是保险收益低点，基金可能受益高一些

L123

版主你好，现在我们每月的基金定投已经达到2500元/月，我觉得小孩子的教育金似乎不够，想问一下，除了基金定 ...
gwenmatt 发表于 2010-5-13 18:40

小孩子的教育金还可以通过保险的方式来准备。我有个朋友担心自己坚持不了定投，所以选择了保险作为教育基金储备方式。由于保险一旦买了就有强制性，所以能使人强制坚持。

Fisherfoho

看来你是你们大家族做主的，身负重任哦，等高级理财师L123有空来回复你

gwenmatt

理财师你好，现在情况有点变化，我们最近买了个车库花了10万，其中4万是我从存款中出的，6万是跟亲戚借的，7月份家里的露台要装修，预算是1万，这样存款剩下5万，现在我们的基金定投增加到一个月2500元，四个基金，女儿明年中开始上早教中心，预算是一个月学费600元，其他并没有变化，我想问的是：
1.        年底还清6万欠款
2.        2012年还是实现买车梦想，预算15万
3.        未来5年内再买一套90平米的房子，能让我父母住的近一点，方便照顾，现在的房价是8000到10000一平米
4.             我剩下的存款能不能拿出3万放在货币基金上面？如果可以，买哪个基金比较合适？还是放在债券型基金上面比较好？如果可以，买哪个比较合适？
另外我想请教一下赡养父母计划，现在就开始实行，情况是这样的，我的父母有养老和医疗，在年纪很大之前，基本不用我们负担，有一套75平米的住房无贷，现在要拆迁，拆一赔一，但是离我们较远，到时候不希望卖掉，只有出租的打算，我妈妈有两份保险，每三年返还1600元的。我老公的父母有养老金，医疗是农村合作医疗，报销比率较低，最多只有百分之五十，我婆婆买了10万保额的投连万能养老的保险，现在经营一个小厂，我的公婆在外省，离我们很远，我老公有兄弟三个，对公婆的赡养是三兄弟分担的。

gwenmatt

版主你好，现在我们每月的基金定投已经达到2500元/月，我觉得小孩子的教育金似乎不够，想问一下，除了基金定投外，还有没有其他的方式来积累孩子的教育金的？

谭瑞君

这个5万最好还是买货币基金吧。或7天通知存款