单亲妈妈理财早规划

家庭情况
　　崔女士今年35岁，在一家外企担任人事经理，收入稳定，月薪12000元(税后)，年底还有3万左右的年终奖，除了社保外公司还为员工购买了40万的意外险。3年前，崔女士与先生离了婚，女儿随崔女士，先生把车和一套三室的房产也留给崔女士，同时承担女儿一半的生活费和教育费用。崔女士很孝顺父母，每年会带老人一起出去旅游，每次花费约18000元。另每年还有3000元左右的汽车保险。
　　■理财目标
　　1。崔女士打算在女儿18岁的时候送她去美国留学，现在女儿5岁，还有13年的时间，所以想请教理财专家，她大概需要为女儿准备多少的教育金？采取哪种方式更适合她的经济状况？
　　2。崔女士想给自己和女儿购买一些商业保险，但是不知道什么样的险种适合自己，额度要买多少？
　　3。因为不想再婚，所以除了女儿的教育金外，崔女士最关注的就是自己的退休养老金，虽然她做股票也有5年的时间，但是效果并不好，现在还处于亏损状态，再加之自己精力有限没有时间去打理，所以想请教专家什么样的投资才适合自己？
　　■理财分析及建议
　　目前，崔女士正处于精力旺盛的时期，收入稳定未来也有较好的上升空间，而且资产中也没有负债，这是崔女士在财务上的优势，但是，因为是单亲家庭，抗风险能力较弱，所以整个理财重点是做好风险控制；其次，挑选适合的理财工具来完成子女教育金和退休养老金的准备。具体分析和建议如下：
　　通过保险产品转移风险
　　崔女士是家庭经济的唯一支柱，所以崔女士必须拥有足够的保障以确保在任何情况下，家庭生活不受影响。崔女士所在的公司除了为员工缴纳充足的社保外还为员工购买了40万意外险，但是，对她而言，在保险方面还是存在缺口：没有重大疾病保险。
　　尽管崔女士才35岁，事业和健康都处于良好状态，但人生总有些意想不到的事会发生，所谓“不怕一万，就怕万一”。从目前的统计数据来看，女性的重大疾病发病率普遍高于男性。一旦身患重疾，不但会中断工资收入，还要支付巨额的医疗费用，这对单亲妈妈来说是双重的压力：收入锐减，而支出猛增。根据上海市的医疗费用水平，重疾的平均花费在30万元左右，社保可以涵盖10万元左右的费用，所以建议崔女士购买一份20万元额度的重疾险。
　在女儿的保障方面，据崔女士讲，女儿顽皮好动，所以建议崔女士给女儿购买一些意外伤害险。妈妈和女儿每年的商业保险费不要超过15000元为宜，以免加重生活负担。
　　股票投资并非每人都合适
　　崔女士银行存款过多，造成资金的闲置浪费，一般来讲银行存款的放置以3-6个月的家庭月开支为宜，根据崔女士的情况建议放5万元(2万元活期存款，3万元货币基金)，货币基金风险小流动性好，而且申购赎回都没有手续费，赎回T+0到账。在股市投资方面，因为崔女士工作繁忙还要照顾孩子，没有多余的时间关注股市，而且股票是一种高风险的投资工具，所以建议崔女士可以考虑基金定投方式来分享我国经济增长的成果。手里的股票，也让专业人士评估一下，如果属于高科技成长型公司，不妨捂着做长线，如果行业前景不明，公司没有什么核心竞争力，不如择机退出。
　　及早规划现有资金流
　　准备孩子的教育金我们要遵循宁多勿少，宁早勿迟的原则。按照目前的美元兑人民币汇率6.83计算，留学美国一年学费和生活费需要约30万元人民币，4年共需约120万元。按照5%的学费上涨率，13年后一共需要226万元才能实现孩子出国留学的愿望。按照崔女士和先生的离婚协议，孩子的教育费先生会负担一半，所以崔女士只需要准备113万元即可。
　　建议崔女士先从20万元银行存款中拿出15万元，分成15个月每月1万定投于基金组合，基金定投是通过平均成本法的原理平摊风险获得收益，是一种稳健而且省心的投资方法。因为目前经济正在恢复，股市还处于底部盘整的时期，所以这个时候开始做基金定投是非常好的时机，因为相同的资金可以买到更多的基金份额。在基金组合的选择方面，建议目前挑选波动较大的股票型基金和指数型基金来做，前15个月每月一万，15个月后，将投资金额降低至每月2500，年化收益按10%计算，采用这样的方式可以轻松累积下女儿的美国留学费用。
　　退休后能够享受尊严、自立、高品质的生活是一个人一生中重要的财务目标。根据2009年相关统计资料显示，上海市民的平均寿命为78.12岁，随着生活条件和医疗水平的不断提高，人均寿命还会进一步提高。我们假定崔女士55岁退休，退休后收入急剧减少而开支增大，如果崔女士退休后要保持目前的生活品质需要准备约190万元养老金(年通胀率为3.5%).
　　这么一大笔资金崔女士有20年的准备时间，20年足以平滑风险获得收益，我们同样是采用定期定投于股票型基金的方式，每月投资2500元即可实现。
　　[理财师手记]
　　理财未必事事亲为
　　通过本案我们可以看出，崔女士有危机感，也知道应该理财，但是她工作繁忙还要照顾孩子，既没有时间也没有方法，结果要么投资亏损、要么资金闲置。所以，单亲妈妈要把工作、家庭、育儿与理财妥善照顾，不一定要事事亲历亲为，在理财方面可以咨询理财专家或专业的理财机构去规划自己的财务，利用他们的专业能力找到适合自己的理财方法和理财产品。这样，可以给自己腾出很大的时间和精力来照顾家庭、专心本职工作，同时避免因为专业知识欠缺、市场行情不明等造成的技术风险。
　　通过专业的理财规划，我们看到，崔女士有限的资金发挥出了意想不到的作用，可见，单亲家庭通过科学的财务规划也可以生活得自信从容！
　　[保险规划]
　　单亲家庭更需要一把保护伞
　　□中国平安杨春光
　　父母就像是孩子的保护伞，从精神和物质两个方面呵护着子女的成长。单亲家庭属于典型的“单支柱家庭”，作为家庭收入主要来源的崔女士一人撑起了全家的保护伞。所以，本案例的保险规划重点是如何保护好这把家庭的保护伞，规避来自疾病和意外的风险，为崔女士撑起一把“保护伞”。
　　根据前文所述情况来看，崔女士目前主要存在着三大保障的缺口，按照重要性先后分析如下：首先是重大疾病风险的保障缺口，因为重大疾病的风险不仅会造成家庭收入的中断，还会导致巨额治疗费用的支出，所以一般都建议客户至少配置10万-20万的保额。其次，身故风险的保障缺口，根据理财师的测算，崔女士需要在未来13年的时间内为女儿准备113万元的教育金。除去现有的自住房产以后，家庭尚有48万元资产，与113万元的目标值还有65万元的缺口，由于崔女士已有单位提供的40万元的意外伤害保险，所以，这部分的缺口最少需要25万。第三个缺口是养老风险的保障缺口，养老金和子女教育金的准备方式是一样的，都是要靠“有计划地强制储蓄”来完成。所以，根据中国家庭的习惯，一般建议首先以完成子女教育金为目标，然后再考虑子女教育金和个人养老金之间的转换。
　　综上所述，我推荐的计划分两部分：第一部分是崔女士本人，计划配置为月缴1000元的“30万元万能险或投连险+20万元重大疾病提前给付”，主要目的是为崔女士本人提供足额的风险保障并为养老金做准备；第二部分是子女，计划配置为月缴1000元的“5万少儿万能险+5万重大疾病提前给付+1万意外伤害医疗”，主要目的是为子女提供重疾和意外伤害的风险保障，并为教育金做准备。
　　借个“肩膀”靠靠
　　□多多
　　人生不可能一帆风顺，崔女士职业不错，收入颇丰，但婚姻却出现破裂。如今她一个人带着5岁的女儿生活，其辛苦和劳累我们都能够想象。特别是万一孩子生病，半夜发烧，那她要承受一个人送孩子看病的辛苦。不仅是排队付费、验血、打点滴，整夜不得入睡的劳累，还有孩子病情反复时那种揪心的焦虑和担忧。一个人承担这一，没有男人在身边，真的会很累。
　　崔女士是勇敢的，她已经整理好自己的心情，接受了婚姻失败后独自抚养孩子的单亲生活。这或许出于无奈，或许是她的选择，无论如何，她现在必须走下去。
　　崔女士是明智的，她明白自己肩头上的责任，她是家庭的经济支柱，是孩子的唯一依靠。她找到理财师做理财规划，就是希望为家庭建立一份保障，不管今后发生什么事，都能带着孩子平安度过；同时，她希望今后有能力让女儿受到良好的教育，为自己养老储备足够的资金。
　　理财师建议崔女士在意外险之外再为自己买份大病险。因为她是家里的经济支柱，她不能病倒，一旦病倒，没有了收入来源还要支出医药费，那将使她的生活陷于困境。而人吃五谷，谁能保证自己不生病？所以，这大病险是需要的。好比孩子病了，父母在身边，心里便有了安慰；一个单身女人带着孩子过，有一份意外险、一份大病险，会踏实很多。
　　毕竟，保险在关键的时候，能让你借个“肩膀”靠靠。