gwenmatt

版主你好，我们家的保险是这样安排的：我老公收入在全家最多，而且经常全世界各地跑，23万保额的大病保险，21万保额的意外保险，1万保额的住院费用补贴保险，我自己工作属于内勤比较稳定，是15万保额的大病保险，给我女儿买的是20万保额的大病保险，另外有脐带血保存带的保险是属于住院费用补贴的，还参加了社区的合作医疗。

    这两年我们还有读在职研究生的计划，估计总共花费在8万左右，是购车计划推迟还是养老金计划推迟，因为我老公工作的地方离家有60公里，所以购车计划才有点迫切。

    还有就是除了基金定投以外，银行的存款是否要考虑？

     谢谢！

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1.应急准备
按照您每月的消费3000元，需准备9000-18000左右的应急资金。

2.长期保障
健康大病保险一年的保险费用是12000元，占家庭收入6.66%左右，因为不知道买了一些什么保险，所以无法判断。不过足够说明你们家庭具备良好的保险意识。

3.子女教育
您的孩子1岁了，需要考虑未来他的教育费用。这可以通过基金定投来实现。每月定投1000元，按年均8%收益率计算，您在17年后可积累431797元左右。这笔钱是否能满足您的子女教育需求需要您来判断。如果不够，可追加。

4.养老准备
如果您希望未来退休后的生活品质与退休前能一致，那么还需要为养老做好准备。养老也可以通过基金定投实现。按照您现在的消费水平3000元，以3%的**率计算，未来30年后的消费水平需7281元/月。如果为退休后25年做准备，简单来计算，需要准备7281*12月*25年=2160000元。为筹集这2160000元，您可以现在开始每月定投1450元。这样，按年均收益8%计算，将在30年后拥有216万作为养老费用。建议选择投资指数基金，比如嘉实300。

5.买车需求
您的家庭月收入为180000/12=15000元，扣除3000元月消费+1000元基金定投+1000元保险月支出（12000/12平摊到每月）+1450元养老定投+700房贷后还剩余7850元/月。1年约可储蓄94200元左右。这样，明年年底你的资金可以购买15万左右的车（10万的目前存款-18000的应急准备+94200-购车的费用）。鉴于你未来2年有购车需求，所以你的存款10万拿出18000作为应急准备后，其余的资金可投资在比较稳妥的债券基金上，比如华夏债券基金。

6.未来的理财需求
未来您的资金节余会越来越多，您在完成购车后需要做进一步的诊断和规划。