[综合理财] 养老规划要趁早选好投资途径“钱途”多多

　对于多数人而言，“含饴弄孙，颐养天年”是晚年幸福生活的场景。当我们埋头苦干的时候，有没有想过养老规划？30年后，我们靠什么养老？理财专家指出：养老规划一定要趁早。
　　社会养老金
　　保障基本生活
　　据市老龄办的相关人员介绍，我国进入老龄化只用了18年，进入老龄化时人均GDP仅为800美元左右，不到一些发达国家的1/10，中国目前的社会保障体系的显著特点是广覆盖、低保障，而且覆盖的比例将会越来越高，因此，仅靠国家社会保障体系很难满足国民越来越多的养老需求，甚至是最基本的生活需求。
　　目前每个人都会缴纳社会养老保险，但这部分保险金对大多数人来说只能保障最基本的生活需求。社会养老金是按照平均的工资水平领取，而不是按退休前缴费多少领取。据介绍，退休后能领到的社保退休金一般是当时社会平均工资的35%-45%。这绝对无法让我们保持在职时的生活水平。因此，希望退休后依然保持体面而高质量的生活品质，还需另谋“钱途”。
　　养老规划
　　三大原则
　　一、规划要趁早。“早准备早好”是我市金融系统多位专业理财师的建议。“一般来说，35岁到40岁之间就要开始做好养老理财规划。”中国人寿保险有限公司资阳分公司相关人员介绍：35-40岁时，事业比较稳定，家庭也有了一定的积蓄，孩子也基本成熟，这时可以开始规划养老理财。
　　二、理财要安全。安全是养老金的第一要素，因此，在养老金理财时应适当控制风险，年龄越大，投资的风险应越低。部分理财师认为，一味地追求安全也是不可取的，一些老年人为了稳妥起见，将钱全部存入银行，结果因为高企的CPI指数，不赚反而缩水。单纯依靠储蓄养老，很有可能使得老年生活质量大打折扣。
　　三、科学配置资产。不管是“以房养老”还是将钱投入基金、国债、保险或者是银行理财产品，一定要根据自身的风险承受能力来进行资产的科学配置，以确保自己的财富增值。此外，养老理财规划是一项必须长期坚持的事业，而且具有一定的专业知识才能使你更科学地让个人资产增值。
　　选好投资途径
　　“钱途”多多
　　中国农业银行资阳市分行的专业理财师建议：养老理财规划十分重要，要从多方面考虑，包括子女教育规划、医疗保险、资产传承、老年生活品质保障等，“未雨绸缪”同样也适合我们的老年生活规划。
　　在投资品种方面，业内人士一致认为保险、银行理财产品、基金、债券、股票、房产等都是不错的选择，关键是要合理地配置自己的资产，让钱能生出更多的“钱宝宝”。
　　储蓄
　　储蓄是风险最低的一种资产投资方式，但是通胀预期下，2.75%的储蓄利率还跑不赢CPI增长的速度。在目前我国经济形式较好的情况下，理财师建议个人可选择稳定收益的投资品种，比如债券、银行理财产品等。“一般来说只要保证有3~6个月生活费的活期储蓄就可以，还可以用这些活期储蓄来做一些银行短期理财产品或者购买货币型基金，这样既不影响流动性，又能够增加收益。”
　　基金定投
　　“如果说从30岁开始，每个月用500元买基金，到了退休的时候你的收入将会超过60万。”中国银行资阳市分行理财部经理说。长期基金定额定投是取得市场平均收益的理想工具，特点和优势是平摊风险、积少成多、复利增值，帮助工薪家庭实现长期的养老规划目标。
　　商业保险
　　“保险不会让你赚钱但可以让你的钱保住，如何选择好的险种是非常重要的。”雁城某保险公司销售经理坦言。购买养老商业保险是补充养老金的另一佳径，商业养老保险一般宜占总养老费的40%。
　　股票
　　从收益方面来看，股票的回报率较高，相对应风险也会较高。对于风险承受能力较强的投资者来说，如果具备一定的专业知识同时又对国内外的经济形势比较了解的话，股票也是不错的选择。但是最好不要超过总养老费的10%。
　　房产
“以房养老”是不少资阳市民的梦想，房价日益攀升也让不少购房者在无奈的同时，又燃起了希望之火。房产作为一种有效的投资途径，除开可以用来出租获取一定数额的租金外，若是生病或急需用钱时变现能有一笔现金回款。另外要注意的是，投资房产一定要有充裕的资金，并不是人人都适合“以房养老”。
干利秀资阳日报