理财案例：“空巢”老夫妻如何灵活理财

几年前，为了儿子的兴趣和专业发展前景，邱先生夫妇毅然出售了一套房产供儿子出国深造。如今，儿子已经在澳洲走上工作岗位，下半辈子“要为自己活”的老两口，该如何打理家财，乐享退休时光呢？
　　“儿子去澳洲定居了，现在就剩我们两口子喽。”
　　今年58岁的邱先生再工作两年就要退休了，邱太太已经赋闲在家。令老两口欣慰的是，他们大多数的人生目标都已完成，两人唯一的一个孩子在澳大利亚念完硕士课程之后，已经在当地找到工作并取得了绿卡。
　　几年前，当儿子有出国定居的意向并征求父母的意见时，邱刚夫妇虽然感到年老之后，儿子不在身边不免有些寂寞，但考虑到儿子自身的兴趣和专业发展方向，还是支持了他的想法。如今，老两口仍不后悔当初的决定。
　　每月结余尚可
　　邱先生目前在广州一家国有企业担任工程师，公司这几年日益发展壮大，效益还不错，他现在每月工资为10000元左右。邱老太退休之前在一所学校任教师，目前平均每月能够领到的养老金约为3500元。
　　两人目前每月的日常花销平均每月约为3500元。另外一项较大的开支，就是健康医疗的开支，医药费主要由医保报销，自己承担的不多，但加上一些营养保健品方面的开支，每月也需要花费1000元左右。此外每个月花费在订阅报刊、健身、购物等方面的费用大约1000元。这样算下来，平均每月能结余8000元，应该说还属于舒适水平。
　　年度性收支方面，邱先生每年能从公司得到的年终奖约为2万元。邱太太因为已经退休，就没有年终奖可以拿了。这几年，老两口每年都会安排一次去澳洲看望儿子，每次花费的费用约为2.5万元，如今这笔探亲费用已经由儿子来补贴了。除了看望儿子之外，也会在儿子所在城市附近的一些景点逛逛，这样的话，每年就不用再安排旅游了。
　　家庭资产多为储蓄
　　当初，为了要资助儿子出国留学，老两口卖掉了家中的一套房产，目前家中只有一套用于自住的房产，两室一厅，市值为200万元左右。
　　幸运的是，儿子一直以来都比较孝顺，留学期间，虽然父母给足了学费和生活费，但他还是坚持勤工俭学，因此当初售卖房产所得，除了支持儿子深造之用，后来还结余了80万元。因此，目前老两口目前的积蓄已经达到了120万元。其中50万元买了国债，另外50万元存了银行的定期，20万元存了银行的活期。
　　虽然儿子一直说将来他会归还父母资助他留学的费用，但是老两口考虑到儿子将来花钱的地方也不少，所以，当初资助他读书的费用就不要他再归还了。但随着儿子工作收入的逐步提高，如今每年两三万元的探亲费用就由他来承担了。
　　如何筹划舒适养老
　　由于儿子已经顺利走上工作岗位，可以自食其力地生活了，因此，老两口觉得家庭的理财目标比较单一，就是如何合理地筹划自身的养老目标。他们想咨询理财师的问题主要是：前半生主要任务就是将儿子抚养成人，后半生他们该如何打理资产才能满足养老的基本需求，过上舒适的退休生活呢？
　　每月收支状况（单位：元）

　　每月收入  　　          每月支出
　　本人收入　　10000 　　  房屋月供  　       　0
　　配偶收入　　3500 　　基本生活开销  　　    3500
　其他家人收入　0 　　    衣、食、娱乐、健身  　  　1000
　其他收入（房租）　　0 　  医疗保健费  　　1000
  子女教育费  　　0  　　养车费用　　0
　　合计  　　13500 　　合计  　　5500
　　每月结余（收入-支出）  　　8000

　　年度性收支状况（单位：万元）

　　收入　　             支出
　　年终奖金　　2 　　    保险费  　　0
　存款、债券利息  　　3 　　产险  　　0
　股利、股息  　　0 　　探亲费　　儿子承担
　其他  　　0
　　合计  　　5 　　    合计  　　0
　　每年结余（收入-支出）　　5

家庭资产负债状况（单位：万元）

　　家庭资产  　　                   家庭负债
　　现金及活存  　　    20 　　    房屋贷款（余额）  　　0
　　定期存款  　　    50 　汽车贷款（余额）  　　0
　　基金  　　          0    　　消费贷款（余额）　 0
　　股票       　　    0    　　信用卡未付款  　　 0
　　国债    　　    50    　　其他       　    0
　　房地产（自用）  　　200
　　房地产（投资）  　　  0
　　黄金及收藏品  　　 0
　　汽车（市值）  　    0
　　资产总计    　　 320    　　负债总计       　　 0
　净值（资产-负债）    　　320

　　儿子在澳大利亚走上工作岗位，58岁的邱先生和太太两人实际上已经进入“空巢”状态。
　　目前邱先生的收入还不错，但两年后他即将退休，到时候收入可能会下降。而且，随着年龄增长，将来需要支出的医疗保健费用可能会逐年增加。面对将来没有子女在身边的老年生活，当然需要好好筹划一番，未雨绸缪。
　　了解了邱先生夫妇的主要家庭财务状况后，对于这一类人群的日常理财，我们觉得有几个方面需要特别注意。
　　“保守”但不“死守”
　　通常，对于中老年族群如何打理家财，人们都会建议较为保守的策略，因为觉得他们怀揣的都是“养老钱”、“保命钱”，承受风险能力不如年轻人强，不容有所闪失。但是，保守不等于死守，中老年人和中青年人一样，同样需要面对**、资产贬值等风险。
　　看看邱先生夫妇的资产配置，他们家的金融资产按照5：5：2的比例配置在了国债、定期存款和活期存款上，看起来“十足安全”，但却面临着实际资产不断缩水的困境。
　　为此，建议邱先生夫妇在留足相当于6个月左右的家庭备用金，也就是三四万元活期资金后，其余部分资金可以重新进行一下配置。
　　在投资学中，有一个比较著名的资产配置法则叫“100法则”。它是用来确认投资产品中的风险资产比例的，即一个人可以投资风险程度较高产品的比率大约可以等于100减去你的年龄。如一个30岁的投资者，那么投资组合中70％可以是风险资产；但是一个70岁的投资者，风险资产比重就至多只能是30％了。一般来说，风险程度较高的资产包括股票、股票型基金、黄金、外汇及其他特殊投资项目；风险程度较低的资产包括储蓄存款、国债、银行理财产品等，邱先生夫妇目前不妨根据自身的年龄特点、风险偏好等来重新配置一下高风险资产与低风险资产的比例，至少不要把所有资金都投放在国债、定存上。
　　“活”为要务 “巧”是关键
　　此外，即便是选择国债、定期存款、低风险类型人民币理财产品等理财工具，也要注意一些小窍门。
　　比如，不少老年人喜欢存定期存款，看到银行的利率表显示，存款期限越长、利息越高，于是便将自己所有的钱都存成了三年和五年的定期存款。一旦突然生病住院急需用钱，从银行将钱取出来时，由于存款期限没到，只能按照活期利率结算，结果损失了很多利息收入。不妨换个方法，比如手里有30万元，可以三等分，每10万元都做成三年或五年定期存款，一旦中途需要一笔大额资金，只要提前支取其中一份10万元，其余20万元仍旧可以享受定期存款收益。其实这个方法不仅可以用在定期存款上，也可应用在各类有固定期限的投资产品上，解决了多数固定期限产品不可提前支取的尴尬困境。如果是大额购买长期理财产品，则应问清楚是否有提前支取或者质押贷款的可能及相关手续。
　　同时，理财产品没有绝对的好与坏之分，只有合适与不合适。切忌偏听偏信高收益的产品，或盲目跟风，而应选择自己熟悉的产品进行投资。
　　自我储备“老年医疗基金”
　　保障方面，对于退休族群而言，大多数保障型保险已经很难购买，因此投保年龄已经偏大。而他们最大的潜在风险来自大额医疗费用支出。为此，夫妻俩不如自行建立一个“养老+老年医疗账户”，及早筹划，以便应付将来的风险。比如，可以从现有金融资产中匀出10万元，作为这个账户的初始投入，今后需要这方面的支出时，可以专款专用，不必成为一项突发的破坏性支出。
　　邱先生夫妇还可以投保一些老年意外险，可以选择市场上专门针对老年人推出的、特别包含骨折保障责任的意外险产品，如新华、泰康、中意、光大永明、国泰等公司都有该类产品。
　　筹划丰富多彩的老年生活
　　此外，对于“空巢”老人而言，还要做好退休后的生活状态规划。比如，邱老先生是工程师，退休后是否要返聘，或者重新开拓职场“第二春”？如果将来完全赋闲在家，老两口都可以做哪些感兴趣的事情来消磨时光？除了每年去澳洲看望儿子，将来是否还应该增加别的旅行目的地？可以说，舒适的老年生活不仅仅需要养老资金上的宽裕储备，更需要乐活的心态、合意的生活规划。

《理财周刊》