没有流动资产月入1万2夫妻明年如何买房又生子

理财规划

　　小李今年30岁，某证券公司员工，税后月入8000元；妻子28岁，公司职员，税后月入4000元。小李夫妇都有三险一金，没有购买其他保险。目前小李夫妇每月的公积金为2000元。日常支出主要有：房租2500元，其他生活开销2000元。

　　每年年底给双方父母各3000元。家庭资产为：10万元国债、3万美金的3年期外汇理财产品（还有两年到期，预期收益率4%），此外还有15万元的基金。

　　小李准备在明年要小孩，希望在生小孩前能买一套房子。该如何筹集这笔买房款项？同时，由于小李理财偏向保守，该如何理财，才能使得买房以及小孩出生后的生活质量不会有大的下降？

　　方案一

　　赎回基金用理财品质押贷款

　　中国银行上海市分行外滩财富中心范一民

　　【现状分析】

　　小李夫妇税后月收入为12000元，平时的每月开支总额为5000元，收支比较合理。他们的家庭总资产约为45万元，全部用于理财，并没有保留流动资金。小李夫妇希望在生孩子前购置一套房屋，时间相当紧迫，因此购房资金基本只能在家庭资产中做文章。

　　【理财规划】

　　10万元的国债如果是在前两年利息高于5%时买入的，提前支取并不适宜，建议保留。在国债无法动用的前提下，赎回基金是唯一的选择。经过半年的反弹行情，相信小李手中的基金也涨了不少，在近期抛出，即使亏损，损失也不会太大。

　　3万美元的外汇理财产品还有两年到期，4%的年收益率和目前的产品相比优势明显，持有到期显然更为明智。而且目前此类产品可以做质押贷款，贷款金额一般不超过产品面值的80%，贷款期限一般为一年，到期后有一次展期的机会，贷款时间和展期时间都不能超过产品到期日。按照目前美元兑人民币汇率和贷款成数计算，小李夫妇可以拿到15万元人民币左右的短期贷款。

　　在拥有30万左右的购房首付款后，小李夫妇可以根据自己的实际情况选择总价在150万元以内的房产，这样最低2成的首付款在小李的承受范围之内，每个月5000元左右的还款额对小李夫妇而言也没有太大的压力，公积金和原先房租的支出部分刚好可以填补这部分的缺口。

　　选择哪一类房关键在于小李夫妇的上班地点，但买在内环线附近对生活更为有利。目前虹口区曲阳附近的老公房单价一般在16000元人民币左右，150万元可以考虑购买80平米左右的三房。

　　对于小李夫妇而言，买房和生小孩的这几年间，家庭支出相当大，短期内必定面临无财可理的情况。因此，保持家庭支出的合理性，有计划地分配收入是家庭的首要任务。保留一定数额的应急资金、通过基金定投强制储蓄、利用信用卡免息期提高资金使用效率等小技巧都有用武之地。

　　方案二

　　提早准备教育金按收入比购买保险

　　中国建设银行上海市分行淮海中路财富管理与私人银行中心过奕璇

　　【现状分析】

　　李先生家庭年收入14.4万元，年支出6万元，基本全部都是消费性支出，年净储蓄率达63.5%，家庭资产积累能力非常强。从资产负债情况来看，家庭没有任何现金或活期存款，流动性资产不足。在此建议李先生家庭预留相当于3~6个月的开支作为家庭紧急准备金，以备不时之需。

　　从李先生家庭所处的现状来看，家庭可积累的资产相对有限，未来需要在控制和分散风险的同时，获得较高的投资收益，以快速积累财富。

　　【理财规划】

　　购房规划按照现有的房市情况，建议李先生购买100万元左右中环轨道交通附近的二手房，家庭的现有积蓄足以完成首付。为了支付首付，李先生须将持有的基金在适当的时候赎回，并将部分国债提前支取。购房时，可申请公积金贷款结合商业贷款的模式，按30年的贷款期限，按月等额还款。

　　教育金规划李先生家庭有必要为生孩子预留一万元到两万元左右的资金，并提早为孩子准备教育金。教育金可通过每月基金定投或购买教育保险等方式做准备。为了避免通胀的影响，建议李先生家庭选择比较积极的产品，如指数基金作为定投的主要标的，并适当增加风险性投资，包括股票和银行理财产品等，使资产结构进一步适应家庭变化的需要。

　　保险规划尽管夫妇都有三险一金，但为了保障自我利益，建议李先生家庭也要做好保险方面的规划。目前，夫妻双方对于家庭年收入的贡献基本处于2：1的状态，为了体现夫妻双方的“互保”，建议两人都能够投保适量的人身意外险和寿险。建议李先生最好投保90万元左右的意外险、70万元左右的定期寿险；李太太投保50万元左右的意外险、30万元左右的定期寿险。等孩子出生后，还要考虑重新调整保险额度。

　　另外，上周三美联储宣布购买3000亿美元国债，意味着美国开始启动印钞机，流动性泛滥迟早会体现。因此建议李先生在控制风险的前提下，可以配置10%黄金。