家庭年入26万人过中年养老保障依然不足

　李先生与爱人均四十出头，家庭月收入15000元，三处房产均为小户型（一处公房不能出售，其余两处合计200万左右），两房产出租月收入7000元。双方均有社保。家庭支出：月生活费约5000元，汽车消费及两人的商业保险（意外及重疾）年支出为6万元，无其它支出。目前投资股票型基金15万元，混合型基金25万元，货币基金及定存30万元。

　　准备5年后孩子出国留学的费用；准备今年或明年换一套大房子，估值在200万左右；投资方面怎样才能使资产最大化，想请专家指教。

　　【号脉问诊】

　　家庭年收入约26万元，年支出约12万元，年节余有14万元左右，收支情况还是相当不错。但李先生家庭缺乏抗风险能力和储蓄品种，缺少有效的资产升值，而且急需在退休前进行资本积累，满足孩子上学与未来养老住房生活需要。

　　【对症下药】

　　风险管理计划：虽然李先生家庭已有社保，但还是建议适当配置意外险、重大疾病保险和定期寿险。配置保险时遵循“双十原则”保费以不超过家庭年收入的10%，保额以收入10倍为宜。

　　储蓄积累计划：开立一年期零存整取账户，月存入2000元。因为储蓄理财意识的培养非常重要，每月的固定存款行为能培养节约、存款的习惯。但应注意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长期储蓄，所以存款以一年期为最佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。

　　教育支出规划：继续深造的教育费用在未来5年后要支出60万-100万元不等。可以向商业银行申请留学贷款，按照分期的方式还按揭，可以适当减轻平时的生活压力。50%的教育费用通过之前储蓄完成。

　　购房规划：从李先生家庭分析，建议目前不必盲目购房。如换购现有房产，就会减少目前资产配置的流动性，而李先生目前急需在5年之内积攒一笔不小的教育经费。建议再利用3~5年时间进行资金积累。

　　投资规划：如果李先生没有太多理财经验，又没有时间打理自己的财务。可以选择FOF型理财产品，例如保险公司的投资连接保险，它是一种集保险保障与投资于一身的险种。投资连接保险采用“基金中的基金”投资管理模式，客户可以享有几种不同风险特性不同预期收益的投资账户。即能在一定程度上分散购买基金的风险，又有一定的保障功能，弥补养老保障方面的不足。

　　指导专家北京东方华尔理财团队、国家理财规划师孔祥健采写整理本报记者高晨

京华时报