收入不稳定家庭如何妥善规划

汤子勤新闻晨报刊
　　□中银理财李婷
　　家庭情况
　　夏女士37岁，在一家民营企业任公关经理，年收入6万元，精明干练，但消费保守。先生同岁，是一位职业画家，收入不稳定，曾经有两年颗粒无收，最近三年年均收入达20万元，由于艺术品市场走势不稳，未来难料。孩子在读小学。双方父母都在外地，均有退休收入，不需要夫妻俩贴补。
　　家庭财产方面，在中外环间拥有一套100平方米左右的住房用于自主，只有少量公积金贷款，每月还贷不需要再支付现金。基金、股票等金融理财产品始终没有接触，也没有商业保险。但有50万元的短期定期存款。
　　编者按
　　随着人们生活水平的提高，我们温饱之余有了理财的需要。
　　理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。
　　理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异、因时而异的。
　　■理财问题
　　1、孩子计划在大学出国留学，教育金如何及早准备？
　　2、各类保险是否因考虑？
　　3、如何考虑养老金的计划？
　　■家庭财务诊断
　　夏女士家庭目前的财务状况来说是比较健康的，较高的年储蓄率、零负债和一笔可观的储蓄给家庭理财计划提供了良好的条件。但是我们也看到了很多的潜在风险：1、由先生未来收入的不稳定性给家庭带来了很大的风险，一旦先生收入减少或出现意外，家庭立刻陷入财务危机。2、银行定期存款没有进行合理的理财规划，使得存款有贬值的风险。3、夫妻双方保障不够，给整个理财规划增添了不确定性。
　　鉴于以上几点风险，建议夏女士的理财问题需要做的规划依次为：
　　1、家庭保障计划
　　2、孩子教育金计划
　　3、夫妻养老计划
　　■理财规划
　　鉴于夏女士家庭收入的不稳定性，在进行理财规划前需预留相当于6个月家庭生活支出约5万元的备用金以应突发情况。
　　保险规划：覆盖人寿、意外和疾病
　　保险给付金以可维持十年生活费用为基准，并且确保仍能支付日常支出、子女教育金和父母赡养。考虑到家庭收入的不稳定性，在寿险方面不推荐保费要求较高的终身寿险，建议选择性价比较高的定期寿险。据初步测算，夫妻俩各需要保额为80万元、120万元的人寿保障，保险期限到70岁左右，预估保费每年6000元左右；另外，夫妻俩人可以各自增加50万元意外保额，加强家庭基本保障能力。
　　在疾病方面，需要增加重大疾病保险。建议夏女士和先生分别投保10万元、20万元的重大疾病保险，最好带有保额增值能力，可以长期抗衡因医疗费用增长所带来的保障能力的缩水。通常，缴费期限可选20年，保障至70岁，月缴约1000元，对家庭现金流影响不大。
　　教育计划：每月定投三千坚持十年
　　鉴于小孩教育费用是家庭开支中最为刚性的部分，学费的增长速度较快，因此应尽早准备、宽裕准备。
　　目前孩子出国读大学每年的学费加生活费大约20万元，按学费增加率8％计算，10年后每年费用增长为43.2万元，完成大学学业大约需要192万元。这笔教育金可通过每月基金定期定额的方式准备。假设每月月初定投3000元于指数型基金，按年利率5％计算，10年后可以积累220万元的资金，足够供孩子完成大学学业。
　　养老计划：切忌一次性投资基金股票
　　假设夏女士及丈夫20年后退休，目前60000元的年固定支出以通胀率5％计算，届时年支出为近16万元，往后30年共需退休金约500万元，靠微薄的退休工作显然不能满足两人具有一定生活品质的退休生活，因此，可以通过储蓄、投资及养老险的形式提早进行养老规划。
　　除去家庭基本生活开外，在实施家庭保险、教育规划后，夏女士家每月还有一定的结余，因此养老规划也可以通过每月定期定额投资基金的方式来积累。
　　目前银行短期定期存款，除预留5万元的紧急预备金外，不再建议一次性投资基金或股票等风险比较大的金融产品，这是出于家庭收入不稳定考虑的，如果夏女士的先生收入连续下降，之前的保险、教育、养老规划每月的投资额需要从定期存款中支取，因此这笔存款以短期银行理财产品加部分短期票据或信托产品为主，待以后家庭收入情况稳定后再做投资打算。
　　[理财师手记]
　　买养老保险也有小窍门
　　现今老百姓越来越意识到养老的重要性，也已经选择运用各自的方式为养老作筹划和准备，只是受传统习惯的影响，以及受目前投资渠道的限制，选择方式显得有些单一，大部分还停留在储蓄养老、统筹养老、养儿防老等传统方式上。加之，我国的社会保障体系只能提供最基本的生活保障，要想实现高品质养老的愿望，还需社保、个人储蓄和养老年金保险。将三者按一定的比例有效组合，才能过上乐而无忧的晚年生活。
　　这里简单介绍一下购买养老保险注意的事项：
　　1.对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。
　　2.现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。
　　3.缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。
　　4.保费豁免。对于这类产品，保费豁免功能是非常重要的。有了这个功能，可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金，这对于养老金功能的确定实现是一个重要保障。
　　5.保证资金的购买力。为了抵御**，保证资产的购买力，要利用很多养老年金保险带有的"分红"功能，在选择产品养老保险时，应选择有分红的产品，可以确保一个长期、稳定的给付，并且通过分红能够在一定程度上保证年轻时攒下的养老金还具备当年的购买力。
　　[保险规划]
　　收入不稳定家庭宜选万能寿险
　　□中国平安（601318）杨春光
　　对于收入不稳定的家庭来说，在对其进行家庭财务规划的时候往往存在着较多的不确定性，基本的思路是以保守型理财为主并配置较高的家庭保险保障。而对于传统的寿险来说，一般都会设定固定的缴费期限，短则三五年，长则二三十年。在相同保额或保障的前提下，交费时间越短，资金压力就越大；交费时间越长，对收入的稳定性要求就越大。万能寿险的优点就在于突破了传统寿险的缴费时间和保额之间的相互限制，可以弹性地设置缴费时间和保险保额，满足客户的个性需求。
　　对于本案例中夏女士家庭来说，既要考虑家庭保险保障、又要考虑子女教育金、还要规划未来养老，收入不稳定，投资也趋于保守，在这种情况下最适合选择的就是万能寿险，夫妻俩人的年交基本保费可以各自设定为6000元，基本保险金额可以根据理财师测算后的结果来设定，并且还可以根据需要各自附加相应的意外伤害保险和重大疾病保险，不增加额外的保费支出，只在每月扣除相应的保障成本。
　　基本保费的设定一般以不增加家庭经济压力为原则，一旦设定好以后尽量要按时交费，因为万能寿险虽然具有弹性交费功能，但是保险公司一般对于能够持续按时缴费的客户都会有"持续交费奖励"，这笔奖励日积月累下来收益也不小。在此基础上，夏女士夫妻还可以通过追加保费的弹性交费形式，定期或不定期的把资金投入到自己的万能寿险账户中，借助万能寿险稳健的盈利能力实现资产的保值增值，这笔资金可以根据实际的需要，在子女教育金或未来养老金两者之间自由转换。
　　年度收支状况收入