如何把你的养老钱装进保险箱

上周六，作为“2009中国(成都)金融理财节”系列理财讲座之一，由中国人寿成都市分公司组织的一场“养老理财专题讲座”在成都举行，近百位市民到场聆听。记者在现场看到，由于适逢重阳节前夕，不少家庭是祖孙三代齐齐赶来听讲，全家度过了一个充实的周末。
　　今天正是重阳节，我们在此祝天下所有的老人在身体健康的同时，也能拥有财务健康，拥有幸福美满的晚年。
　　健康第一赚钱第二
　　老年朋友的生活要美满和谐，身体健康、家庭和睦当然很重要，但背后的财力支撑也不可缺少。
　　老年理财，究竟应该注意什么？讲座一开始，理财师首先就在座的老年朋友们关心的理财问题，一一给予了解答。理财师表示，老年人一般不再直接创造财富，那么最主要的生财之道就是理财。由于老年人承受风险能力相对较弱，因此老年理财更重要的是“稳健和安全”，“赚钱是第二位，健康才是最重要的！”为了保证自己能长期拥有舒畅、愉悦的心情，一些高风险的投资就不太适合老年人。随后，理财师就老年理财的注意事项进行了详细介绍。
　　“锦囊妙计” 送给老年朋友
　　就老年人理财方面遇到的一些问题，理财师送给大家6个提醒，希望对追求财务健康的老年朋友有所帮助。
　　1、不要贪小便宜：老年人上当的原因很多是贪小便宜，给了骗子可乘之机；
　　2、不要图高利参与非法集资：非法集资案屡屡发生，很多老年人因此倾家荡产。一些非法分子就是利用老年人贪图高利的心理，有的声称利率高达20％~30％，以引诱个人资金入股。这多半是一个美丽的陷阱，千万要小心；
　　3、不要盲目为他人担保：有些老人常碍于面子为他人提供经济担保，把储蓄存单、债券等有价证券借给别人到银行办理小额抵押贷款业务。殊不知，一旦贷款到期后借款人无力偿还贷款，银行就会依法支取你的有价证券用于收回债权；
　　4、不要轻易涉足高风险投资：老年人的应变能力相对较差，不精于计算，因此最好不要轻易涉足自己不了解的高风险投资(如股市、汇市、黄金、林权投资等)；
　　5、不要消费无计划：进入老年阶段，消费支出有很大变化，有些可削减。例如住房，孩子们长大了可能离家，尽量不要去购买住房，以免负担太重。可以让子女们自己去买房，哪怕赞助他们一部分也行；
　　6、不要忌讳立财产遗嘱：生前尽早立好遗嘱，可避免去世后出现遗产纠纷。准备养老从30岁开始
　　对于年轻人来说，退休养老似乎还很遥远，大部分年轻人总以为现在提养老似乎还太早。然而，我们要爬一座几千米的高山，是选择顺着坡度不陡的台阶慢慢上去省力呢，还是像攀岩般笔直上去省力？
　　理财师建议，准备养老金就像爬山，年纪越轻准备越省力，而30岁就是不错的年龄。30岁左右，事业小有成就，收入来源开始稳定，不过也有个问题是：我们的财务负担也加重，例如购车，购房，结婚生子等……“不少人不得不推迟养老准备，却不知推迟得越久，将来付出的代价也越大。”
　　举例来讲，吴先生20岁起每月定投500元，假设年平均收益为10%，他投资7年就不再投入，然后让本金与获利一路成长，到了60岁要养老时，本利和已经达到141万元；张先生则27岁才开始投资，每月同样定投500元，10%的年收益率，但他整整花了32年持续投入，到59岁才累积到140万元！
　　相比之下，吴先生的日子过得舒服得多，这就好比两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，而后出发的人只能辛苦追赶。所以，准备养老计划，任何时候都不嫌早。
　　保险理财
　　育儿养老两不误
　　那么，究竟如何准备养老金呢？理财专家提出，应该以三个标准来准备养老金：
　　第一是本金安全，投资收益稳定；
　　第二是从小钱开始，逐步投资；
　　第三是要省时省力，可操作性强。
　　从以上三个标准看，不少市民把商业保险作为养老金的核心，是有理论依据的。理财师表示，相对其他产品，保险还具有强制储蓄和收益明确的特点，因此很适合作为养老的投资工具。
　　“退休的资金需求是可以测算的，而商业保险回报非常明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金，按计划缴费到了约定时间就可以按月领钱了；而其他理财品种，很难精确地猜测出二三十年以后的收益情况，比如，你做基金定投，现在每月投1000元，10年后你能预估有多少回报么？”
　　“显然，最终的回报受股市影响非常大，假如到时候没有达到预期，可你又面临退休，你该怎么办？”
　　理财师表示，面对多样的家庭理财需求，客户完全可以通过搭配适合的保险产品，做到育儿养老两不误。
　　我们以30岁的李先生为例，进行了一番规划：李先生在收入的高峰期购买了中国人寿的“美满一生”年金保险，年缴保费5万，连续投入12年。每年中国人寿给付李先生生存金7032元直到74岁：李先生可以用这笔钱，为自己和家人投保重大疾病和人身意外保险，使家庭保障更充实；当女儿上学后，他也可以用这笔生存金做女儿每年的教育费用；如果将每年的保单红利累计起来，60岁时集中领取，又是自己的养老金或者孩子的婚嫁费用；当李先生75岁时保险公司还要给付703200元的祝寿金和到期累计红利，在巧妙的计划安排下，“美满一生”真正的让李先生一家“美美满满”了。
成都商报