公务员夫妻如何赚出500万养老钱

基本情况：钱女士和丈夫都是公务员，有一个6岁的儿子；现有两套房产，共计价值220万元，还有26万元房贷未还清；用于投资的资产100万，另外还有小轿车一辆，价值11万元。
　　钱女士和丈夫家庭月收入13500元，除社会保险外没有其他商业保险。
　　理财目标：
　　1、子女教育金50万元；
　　2、偏好高风险投资，希望可以积累更多资产。
　　3、积累尽可能多的养老金。
　　东方华尔理财团队答复如下：
　　一家庭财务状况：
　　夫妻双方都是公务员，工作稳定且收入不低，年结余率较高约44%，财富积累的速度比较快。投资用房屋有负债26万，不过租金几乎能覆盖月供。已有价值120万的住房和自用轿车一部，家庭资产量不小，如果合理规划，理财目标可以一一实现。从贷款买房租房的行为来看，钱女士有一定的投资意识，从资料还知钱女士倾向高风险投机，同时希望积累资金，收益和风险是跷跷板的两头，根据家庭成员状况和资金情况平衡这两者间的轻重是钱女士当前需要解决的最大问题。
　　二家庭理财计划：
　　1．现金规划：家庭目前有现存1万元。对于月开支7600元(表中需要填年度收支，但推测填的应该为月度)的家庭来说，1万元的流动资金是不足以应对突发状况的，一般流动性较强的资金比如现金，活期存款账户或者货币市场基金账户需要留足月开支的3~6倍的金额比较合理。因为夫妻双方都是公务员，收入稳定，所以建议钱女士留足23000元作为家庭应急准备金。
　　2．教育规划：钱女士儿子今年6岁，刚上小学，小学中学的花费一般不会给家庭带来多大经济负担，教育规划主要考虑国内高等教育或留学的费用准备。钱女士准备为儿子准备50万的教育金，足以满足国内高等教育花费，但如果想出国攻读研究生，还略有不足，因为离儿子22岁开始读研还有16年时间，平均每年4%的学费上涨率，我们按照现在每年20万人民币计算，两年40万16年后则需要近75万。如果统一在孩子18岁时点，本科和研究生教育费约80万，那么现在开始每月从结余中拿出3326.29元，取整为3400元定投于平均年收益8%的基金中可以达到，长期来看偏股型基金年收益一般能在8%左右。
　3．保险规划：虽然夫妻双方都是公务员，重病，医疗等保障都较全面，不过风险无处不在，特别是家庭有一定负债，为了避免突发不幸给家庭成员生活造成重大影响以及孩子的教育金积累的保证，意外伤害险或是定期寿险考虑配置，保额目标最低为覆盖负债和孩子最基本教育金，考虑定位40万，这两类保险的保费都不高，不过当前投保的年龄都没费率优势，不过只要年缴保费不会超过年收入1/10即在在合理范围内。
　　4．消费规划：当前家庭有一投资房，月供由租金提供大部分，每月再需1600元补齐，还贷压力不大。不过若想孩子读初中时买房的话首付款需要考虑。从年结余中积累首付不太现实，目前年结余7万左右，除去一年约4万教育金定投，1.5万保险费，1万旅游消费，剩余不多。建议孩子大学以后再考虑买房，或是考虑卖房换房，但是房产变现能力差，卖房时机需要把握。车是纯消费品，一切以实用为主，如果不是特别需要，建议不做买车计划。
　　5．养老规划：15年后贷款还清，若市场较好，房屋增值效果明显，可以考虑提前退休。不过保守来看，按正常时间退休，虽然公务员养老保障比较全面，但要保持目前的生活质量还是有一定的养老金缺口。每年的剩余可用年结余可以作为养老金的补充，也以基金定投的方式积累，因为是长期的投资，根据钱女士的投资风险偏好，可以选择风险较大的股票型基金，一般平均年化收益率为10%。届时房租也可以补充退休生活费。
　　作者：东方华尔国家理财规划师(ChFP) 王莹莹金融界网站