中产家庭财务潜伏四大危机四方案化解

辛女士今年35岁，在一家事业单位工作，月收入6000元，年底双薪；爱人从事 IT 行业，月收入10000元，每年有 10万—15万元左右分红；有一套房对外出租，月租金2000元。虽然两人均有令人羡慕的高收入，但在家庭财产管理方面却并不是得心应手。
　　在与辛女士反复沟通后，我为她提出了这样的家庭理财建议：
　　家庭财务状况分析
　　辛女士属于较高收入、较高储蓄率的家庭，家庭年收入35 万元左右，年支出 15万元左右，有多套房产，无负债，现有金融资产结构不甚合理，需进行调整。因此，应明确理财需求和目标，对资产和未来收入进行合理配置，以从容应对各类家庭财务问题。
　　家庭理财目标
　　1.赡养双方父母；
　　2.自身养老金储备；
　　3.保险保障计划；
　　4.子女抚养和教育金储备。
　　家庭理财需求分析
　　1.赡养双方父母：辛女士父母有医疗保险，辛女士每月可再给予父母 1000 元赡养金；爱人父母无任何保障，但考虑在老家生活费用不高，辛女士每月可给其 1000 元赡养金。另外每月再拿出1000 元，采取零存整取方式作为双方老人赡养金的应急补充。
　　2.自身养老金储备：辛女士已35 岁，假设二人60岁退休，按余寿 20年计算，若保持与现在相当的生活水平，共需要 400 万元。以目前金融资产为基础，每月还需投入8000元。
　　3.保险保障计划：夫妻二人作为主要收入来源，目前无任何保险保障，财务风险承受力极为脆弱。在双方均有父母需扶助，下一步有增添子女计划的情况下，这一问题将更加突出。因此，夫妻双方都应建立包括人寿保险、医疗及重疾保险、意外险等在内的综合保障计划。通过生命价值法计算，辛女士需要寿险保额210万元，陈先生需要400万元。若选择定期寿险，年保费约3万元，还可附加医疗和重疾险各20万元，年保费支出控制在收入的10% 以内。
　　4.子女抚养费和教育储备。根据当前消费水平，增加子女后，家庭月生活支出将增加 1500到 3000元。若子女在国内完成高中教育，出国读大学，按目前学费水平及学费成长率计算，共需120万元左右，每月应储备4000元。
　　家庭理财建议
　　1.从现在起建立养老金。将现有金融资产作为基础投入，按5：3：2的比例配置于股票(股票型基金)、债券(债券型基金)和存款(或固定收益理财新产品)方向。存款可分散选择3 个月、1 年、3 年期，兼顾风险和收益的同时保证资产流动性，满足意外现金需求。随着年龄的增长，逐步减少股票(股票型基金)的资产比例，增加债券(债券型基金)和固定收益类资产的比例。
　　2.建立教育金账户，专款专用。根据辛女士家庭收入结构，可由房租收入及每月结余中提取4000 元，以基金定投方式积累教育资金。教育金是刚性支出，要以积累为主要目的，严控风险。前期可选择部分风险、收益较高的指数和股票型基金，随着子女教育期到来，应逐渐向风险较低、表现稳定的债券型基金转移。
　　3.本着“足额、适量”的原则建立保险保障计划。从成本效率考虑，可以定期寿险为主，附加其他险种，既节省费用又便于管理。对于老人和子女，可通过寿险等主险附加保障，进行风险转移。
　　4.年末结余或意外收入安排。可分别加入养老、子女教育和保险计划，按原比例配置或购买保险。
　　通过资产梳理和合理规划，辛女士一家应能为今后生活准备充足资金，顺利实现各个理财目标。
大众日报