中产家庭月存7K 咋10年内攒出160W教育金

基本情况：

　　李先生，男，31岁，陕西省技术管理人员，大学学历，身体健康。

　　房子117平米,单位无房产证,产权归自己的房子,全部付完款。，现金及活期存款15000元，预付保险费45000，定期存款20.6万，国债2.5万，企业债、基金及股票1.5万，房地产30万（117平米自住），16.8万汽车一辆,家电1万，借给别人5万，资产总计83.4万。

　　本人月收入6500元，其他家庭成员收入6500元，每月支出6000元。

　　年终奖收入3万，每年支出保险费1.5万、教育费5000元，其他支出2万元（双方父母和妹妹）

　　本人投保情况，1万人寿银行国寿鸿丰两全保险；中国平安万能型保险一种交20年，每年4000元，带豁免和重疾附加。

　　家人投保情况：妻子2万人寿银行国寿鸿丰两全保险，国寿安享一生两全保险年交5000元，交了一次了，总交5年；女儿：中国平安世纪天使两全保险交15年，每年4000元，平安一款教育型的交15年，每年2000元。

　　自己的保险主要是为了家人的保障和适当的理财，妻子的保险一是为了妻子的保障和10年后为宝宝存一笔钱，孩子的保险主要是为了孩子的保障和以后孩子能出国，为她存一笔钱。

　　我对投资风险的偏好很低，08年炒股亏了4万，所以不计划再炒股了。

　　我现在有一个不到2岁的宝宝，2年以后还想再要一个，我理财的主要目的是为两个宝宝以后出国存足够的钱，现在有了宝宝后钱不知都花哪里去了，攒钱和花钱都比较乱，很随意。

　　财务分析：李先生家庭收入在当地来说比较高，属于有车有房的中产家庭。家庭的年收入是18.6万元，支出为11.2万元，年结余大约在7.4万元左右，结余比例为40%。曾经投资过股票，但是亏损不少，说明投资经验比较少，资产中的流动资产比重过高，影响了资产的总体收益，应该进行适当的调整，在保证必要的流动性的同时增加资产的总体收益率，注重投资产品收益性、流动性和风险性的合理搭配。孩子的教育金应该从现在开始准备，这样可以能够准备的比较充分。

　　目标分析：现在李先生家庭的主要目标是准备孩子的学费，让孩子将来能够出国留学。按照目前情况，每个学生留学费用一般在50-100万元左右。如果按照李先生的设想，两个孩子都要出国，考虑到学费的增长率，费用应该在160万元左右。

　　理财建议：

　　现金规划。李先生家庭有现金及存款22万元，应该进行一下调整。根据李先生家庭的实际情况，现在孩子只有两岁，而且将来还要在两年之内再生育一个孩子，现金的需求比较大。建议李先生准备大约6万元左右的现金资产即可。作为家庭应急准备金，以应对以外事件急用现金或失业情况等。建议这部分资金可以通过购买货币型基金、活期存款来保存。

　　教育规划。女儿现在2岁，如果18岁出国留学的话，需要准备16年，第二个孩子的教育金有20年准备时间。建议可以采取基金定投的方式来实现这个目标，小孩的教育经费可以每月定投指数型基金或者是偏股型基金4000元，以平均8%的年收益进行计算，16年后账面余额大约155万元。如果在加上为孩子购买的保险所储备的资金，完全能够实现积累教育金的目标。

　　资产增值规划。李先生家庭现在可动用的资金为16万元，再加上每年的结余2万元左右，可以考虑参加一些比较积极的投资渠道，在保证风险的同时来实现资产收益的最大化。李先生曾经投资过股票，但是亏损不少，现在不想再炒股了，我们建议对于这次亏损进行分析，弄明白亏损的原因。比如说是由于整体形式不好所导致的亏损还是由于自己在操作策略方面经验不足所导致的亏损，投资如同用兵作战一样，没有一个人是常胜将军，不能过于看重短时间的输赢。要对自己有一个正确的认识，做到知己知彼才能百战不殆。如果通过分析，确定自己不适合投资股票，我们建议可以考虑基金，纸黄金进行尝试性的投资。投资主要是要根据自己的承受能力来进行，要摒弃那种短时间暴富的心理，只有头脑冷静才能做出正确的投资决策。祝您生活美满！

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