新婚小家庭月入仅4000 如何理财还30万房贷？

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　　张女士刚结婚不久，工资每月扣除五险一金有2500元，单位还买了商业保险。爱人所在单位提供三险一金，计划在此基础上，给他再买一个商业保险。父母刚为两人买房子首付了40万，还有30万的贷款(20年)还没开始还。没有其他欠款。老公每个月固定工资只有1500元，项目提出和奖金还有年底奖金不确定，每年差不多8万元左右。5、6年之内不打算要小孩。双方父母都不需要供养。理财期限偏向中期，风险偏好轻度保守。像我们这样的家庭需要怎样理财呢？

　　中天嘉华理财顾问有限公司理财规划师郭鹏答复如下：

　　根据张女士提供的情况，我们主要为其做出以下配置。

　　第一，保障型部分。首先张女士的理财观念非常好。作为刚结婚的年轻夫妻，并且是新成立家庭的主要构成部分，保障性资产配置的关键性，张女士已经认识到了。其爱人确实需要一份比较完善的商业保险规划。按照理想化状态目前其爱人全年的收入高于张女士，但收入不确定性较强，作为家庭收入支柱，面对各种生活压力，我们建议张女士可以为其爱人追加部分大病医疗类保险和意外伤害类保险，以防止在未来生活中不愉快的事情发生后出现财务危机。只是在此提醒不要过度配置商业保险影响生活品质。

　　第二，房贷部分。由于两人的房产仍有30万左右负债。所以更需要通过理财的方式冲淡因房贷带来的生活品质下降风险。首先，我们建议张女士仍需开源节流，减少不必要的生活开支。其次，张女士可以选择定期定投的方式进行基金投资，尽量将划款日安排在发工资的日子，通过强制定投的方式进行投资。另外由于张女士爱人收入或高或低，所以我们建议可在张女士爱人收入高时尽量追加当月投资。投资基金品种建议您选择指数型基金产品或灵活配置型基金产品。最后，可根据当期市场情况和资金情况酌情购买一些3-6个月期限的类固定收益类银行理财产品。

　　第三，子女储备金部分。由于年龄的增长，未来5、6年后张女士和爱人仍会选择生育子女。建议夫妻两人共同开设一个帐户购买一些业绩良好的大盘蓝筹股长期持有。按照中国股票市场过往规律，一般3-5年一个牛熊周期，选择大盘蓝筹通过拉长投资期限冲散风险相对比较容易，投资方式建议张女士采用不定期少量投入且不支出的方式，为未来子女出生提前攒钱。

　　第四，享受型消费。由于两人仍处在部分新婚期，作为年轻的夫妻不免在生活中憧憬旅行，消费等因素。单方面开源节流可能会影响生活质量的下滑。所以同时我们建议张女士可以通过办理信用卡的方式，在某些消费中将压力分散，减轻生活压力。但是务必控制过度消费贷来的债务部分增重情况。

　　作者为中天嘉华理财顾问有限公司理财规划师郭鹏