“宝贝计划”海归家庭如何还清37w房贷再买楼

Emily和先生去年底从美国归来，7年的国外生活使他们有了一定的积蓄，并且还生了宝宝。回国后，Emily投身电信行业，先生在大学里任教，家庭收入不断提升。目前，两人打算再要一个小孩，希望能在2010年迎来第二个宝宝。

　　Emily每月收入14800元，先生8000元。每月基本开销约4000元，房屋按揭还款4500元，供车1000元。孩子现在4岁，每月开销约1000元，每月结余12300元。年终Emily和先生各有40000元奖金。因为回国时间不长，对于投资并无太多了解，所以，还没有投资方面的收益。同样也没有例如保费等年度性支出，不过每年旅游交际费用需1.5万元左右。

　　家有现金及活期存款人民币25万元，美元1万元，房产方面，回国时和先生购买的闵行地区住房已经升值，市价在190万元左右。私家车价值15万元。家庭惟一负债是尚有37万元的住房贷款还未归还。刚回国不久的他们没有购买任何保险。

　　方案一：建议以返还型的保险产品为主

　　金盛保险人寿理财顾问部庄红燕

　　财务分析：

　　第一，Emily和先生先完成了资产的初步累积，现在的财务状况正处于从财富累积到财富巩固的过渡阶段，根据收支情况判断，家庭收入的储蓄率较高，但是没有做好现金的规划和中长期的投资计划，导致家庭资产收益很低。家庭财务现在已经到达了财务安全的阶段，但是要实现财务自由还需要做全面的资产规划。

　　第二，家庭净资产有200万，但是根据理财的第一个基本标准是维持现有生活水平不变，因为房产和汽车均是自用的，属于现在生活的必需品，所以在风险发生时均不能变卖，所有能够动用的资产只有33万元。

　　第三，中产阶级家庭在发展初期面临的问题大部分是规避因家庭收入的长期中断带来的风险，从而影响到家庭生活的品质；在中后期主要面临的问题是家庭资产的长期保值增值，所以建议emily的理财计划可以分阶段进行，不必急于求成。

　　保险方案：

　　资金安排：家庭应急金的准备以3～6个月的家庭开支为标准，准备5～7万元的应急金，2～3年间可储备资金，适时做房产类投资。

　　一个好的理财方案是帮助客户在任何情况下都可以实现其财务目标，如子女教育金和退休金的储备，资产的稳步增值，所以，在正常情况下采取的方式是工作收入+投资收益，但是如果在家庭收入长期中断的情况下，我们需要通过保障的方式来确保家庭财务目标的实现。

　　造成家庭收入长期中断有自身工作的原因，也有因为风险的出现，如重疾，意外身故和伤残等。风险管理至少要规划到子女长大能够独立生活，即22岁左右，所以emily夫妇至少还有18年的家庭责任，外加子女的教育费用，预计基本教育金20万（以现阶段一个孩子为例），经过分析，重疾带来的风险为20万～30万；伤残和身故带来的风险为233万。

　　综合以上信息，在家庭生活品质保持不变的情况下，可动用的资产为33万，所以从必要性来看，重疾类的保障暂时不需要，但是从合理规避风险的角度，重疾类的保障是必须配置的，建议以返还型的保险产品为主，家庭预算约为1万；伤残和身故带来的风险为233万，预计费用为5000元。

　　按照夫妻双方的收入比例，建议采取以下组合：

　　Emily：重疾保障20万～30万，伤残和身故保障130万；

　　先生：重疾保障20万～30万，伤残和身故保障73万。

　　除以上保障外，可适当增加住院医疗和门诊急诊的保障作为补充。

　　家庭中长期必须要实现的重要财务目标有子女教育和退休管理。

　　子女教育建议选择收益稳定的保险产品，分10年准备期，每年准备1.3万~1.7万。

　　退休生活作为未来一定会面对的事情，建议emily有一个对于退休生活的具体设想，根据现在的中产阶级对退休生活的计划，一般期望退休年龄为53岁，那么意味着至少会有将近25年的退休生活，需要至少250万的退休金，从现在开始花25年做准备，预计收益率为7%/年，则每年投入3.5万就可以了。

　　方案二：投保短期母婴健康险种

　　广电日生人寿保险理财师史磊

　　财务分析：

　　Emily夫妇目前工作稳定。有一个孩子，一年后将迎来第二个孩子的降生。预计一年后的花费会增加，夫妻收入的增长足以弥补花费的增加，所以未来家庭收支状况稳定。住房为自住。持有的现金及活期存款过多，投资不足，保险保障没有。小孩尚小，因此保障需求大。

　　家庭可支配收入统计结果：

　　每月净收入为12，300元

　　年净收入为12，300×12+40，000+40，000-15，000=212，600元

　　故每年可以拿出净收入的20%（4.25万）作为保险的固定支出。

　　现金与活期存款共计250，000+10，000×6.8=318，000元

　　应急现金及活期存款，应为6月收入，共计136，800元。余额部分18.8万的50%（9.4万）可以一次性购买稳健的投资收益型的保险产品，弥补其家庭投资能力不足的问题。另外50%购买定期存款或国债。

　　保险方案：

　　保障部分：Emily的收入比其先生的收入高，但她会承担更大的工作压力。医疗、意外和疾病保障的需求略高。另外小孩子即将出生，支出增加，考虑投保短期的母婴健康类险种，可承担家庭的医疗健康及意外险的支出。先生在学校工作，工作更稳定，持续缴纳保费的能力很强，可负担家庭养老方面的支出。

　　投资部分：Emily夫妇手中有大量的闲置资金，建议购买稳健增值的投资保障型险种。资金来源由两部分构成，一部分是手头的资金9.4万元，另外一部分是每年较高的收入积累。

　　家庭总保险计划：投资保障型保险，5年期缴费，每年保费5000元，保障终身。9.4万存入额外保费账户，获得投资收益。当Emily50岁时最高可获得100万收益。100万保额医疗和100万保额的重大疾病，年缴保费3000元，可使全家人获得保障。30万教育基金，为小孩提供至22周岁的保障，并提供教育基金。Emily家庭年保险固定支出的剩余部分，用于购买养老产品。待家人年满55周岁，每年可获得生存年金和红利分配。合同满期，获得满期给付30万。

每日经济新闻