一人养家如何轻松摆脱“房奴车奴孩奴”境地

　　陆先生30岁，进入而立之年，人生也进入了事业的高峰期，月收入2万元，另有1万元年终奖。结婚两年，现无子女，妻子无收入。两人都有社会养老保险、医疗保险等基本保险，另外，陆先生拥有一份重大疾病商业保险，年缴保费2800元。陆先生一家生活比较节俭，除每月2500元的房租费用外，其他支出仅2300元。经过多年的努力，现有定期存款45万元，活期存款3万元，股票基金目前市值8万元。

　　理财目标：

　　1. 一年内买房120万左右；

　　2. 两年内生宝宝，并购买15万左右的车。

　　财务分析

　　　陆先生家庭目前处于形成阶段。这一阶段，尽管家庭财力不是很大，但呈蒸蒸日上之势，伴随着子女的出生，经济负担加重。本阶段主要理财目标是购买房屋、汽车，子女的出生养育及建立退休资金。就陆先生的情况来看，家庭年收入25万元，年支出6万元，节余19万元，截止目前，定期存款45万元，活期存款3万元，股票基金市值8万元，资产升值空间很大。但是我们可以发现，陆先生一家的流动资产结构状况比较不合理，超过85%的流动资产投资在银行的定期活期储蓄上，增值能力差，而另外的14.3%投资在股票基金上，这也不利于控制风险。由于陆先生打算在一两年内购房购车，而购房、购车等大额支出会降低家庭流动资产和生息资产的数量，所以目前的理财还应保持资产较高的流动性。不过随着家庭资产的不断增加，近几年内这些指标就将会有较大的变化。

　　搜狐理财频道特约中天嘉华理财师团队答复如下：

　　理财建议

　　　1. 建立应急基金。应急基金用来保障个人和家庭生活质量和状态的持续稳定，一般采用活期存款、现金的形式，也可适当做一些货币市场基金等变现灵活的产品，保留出5-6个月的消费支出，以备不时之需。针对陆先生的家庭，至少要保留24000元的应急基金。

　　2. 风险保障不容忽视。现代社会，重大疾病的发病率越来越高，并且越来越多发生在30-50岁的人生黄金阶段。而陆先生是家庭收入的唯一来源，所以要为自己购买足够的寿险产品来保证万一遭遇不幸时，家庭仍有稳定的现金来源。保险品种以寿险、重疾险和意外险为主。理论上保额应该至少等于未还的房贷和10年的生活费之和，保费支出以年收入10%左右为宜。

　　3. 长期规划应尽早准备。人无远虑必有近忧，除了短期的规划外，还应做好中长期的理财规划，尤其是养老、医疗、子女教育这些人一生中百分之百要面对的问题。养老规划要注意生存时间和**，退休的时间越长，需要准备的养老金额也越大，同时考虑长期的通胀，加上现代人的平均寿命也在增加，所以建议从现在起每个月拿出10%的收入来为家庭的未来支出买单，主要采取年金养老保险和基金定投的形式。这两种理财产品规划的越早，积累的时间越长，收益也会越高。至于子女教育金，陆先生打算在两年内要小孩，孩子的教育金应从小孩出生就开始准备，建议购买分红型教育金保险，当然也可采用基金定投的形式，不过要和养老的定投分开，专款专用。

　　4. 金融投资产品要合理配置。投资在金融市场上的产品，应当使其结构合理化。按陆先生的风险承受能力来看，可以按照20%股票+50%股票型基金+20%债券型基金+10%货币型基金的比例来购置。如果可投资的资金额度达到10万元左右，还可以选择投资一些证券公司发行的券商集合理财产品、FOF产品等等，当资产有进一步的积累以后，也可考虑门槛较高的阳光私募基金产品，这样的话既可以省去大量的时间和精力，同时可以获得一个较高的收益。

　　最后，针对陆先生的理财目标一年内买房120万，两年内生宝宝、购买15万的车。建议房产首付35%即42万，余款按揭20年还清。两年内购车可一次性付清。目前陆先生存量资产56万元，每年新增19万元，完全可以实现两年内的理财目标，在此基础上，通过以上的建议合理的规划自己的财产，做好资产配置，早日实现财务自由。

　　作者：北京中天嘉华理财师团队张颖楠