[理财咨询] 工薪家庭如何理财

一往直前

我今年三十三，老公三十六，在外地打工。月收入共4000元。老家有住房两套。老人一套，我们一套，小孩6岁和公婆住一起。现给小孩存款一万。除此老人有保险，不用我们负担，老公也有四金。我无任何保险。今年已在老家购买一套价值10万元的门面，按歇10年，打算5年还完。家中无应急金无任何存款。月开支在1800元，望专家给我们这个家庭理财！十分感谢！

秦丽

如果你想了解保险可以加我QQ:4167013684 我可以为你量身订做一份保险建议书的.

L123

今天没注意到你的帖子,现在才回,不好意思

基金是随时可以赎回的，不过一般需要5天后资金才能到帐

一往直前

问一下版主如果商业基金存的话，中途可以拿出来不？

L123

不客气，欢迎常来

一往直前

非常感谢版主对我的理财分析！

greatwall

L123

1.应急准备
根据您家庭的开支情况，您应该准备3-6个月应急资金。您的所有开支分摊到每月为2433元[350+500+500+（2000+6000+2300+700+2000）/12]，按这个标准来计算您需要准备的应急资金约为7300—14600元。

2.长期保障
您的老公有四金，基本保障已经有了。但只能满足基本保障，如果需要加强家庭抗风险能力，则需要购买商业保险作为补充。
您自己没有任何保险，就更需要购买商业保险来保障家庭财务健康了。按你们的家庭月收入4000元计算，年收入为48000元。
总体保额可设置为5-10倍年收入，按5倍来计算是24万。因不知道你和你老公的收入配比情况（谁的收入高？），所以可按每人保额10万来购买保险。
预计保费一共6000元左右/年。需要根据不同保险产品而定。具体可咨询我站内的保险理财顾问。

3.子女教育
你给小孩准备了1万的存款，不知道是用来做什么？是为了他以后的教育费用吗？如果是为了小孩子的教育考虑，我建议您采用基金定投的方式准备子女教育金。
这个就要看您对孩子的期望了。如果您希望他读大学，可能需要至少准备10万的教育资金。从他6岁开始投资到18岁，每月投资415元，按年均收益8%计算，可在他18岁时有10万教育资金。

4.养老保障
您老公的基本养老保障有了，但您的基本养老保障还没有。所以建议您也采用基金定投的方式准备自己的养老金。您从55岁退休到85岁（假设年龄）共30年时间，每月的生活费用预计2000元，则需要准备30（年）*12（月）*2000元=72万元。为了准备72万元养老金，则从33岁到55岁这段时间每月需要定投基金1000元左右。按年均8%收益计算，到55岁退休时您的帐户上将约有72万养老金。

5.综合
1）您现在先把小孩的存款1万作为应急资金，存款形式不变，但用途发生改变，从小孩存款变成应急资金。
2）向保险理财顾问咨询保险产品，拿出一部分钱购买保险。基金无法抗风险，保险才能抗风险。目前不知道您每月的还贷情况，所以无法对此进行分析。
2）您每月的收入4000元这样安排：扣除日常支出后，拿出400元做一个基金定投满足子女教育需求；再拿出1000元做一个基金定投满足养老需求。4000元收入减去平摊到每月的支出2433元再减去保险平摊到每月的500元（6000元/年）再减去子女教育投资支出400后每月的资金只剩余667元，这剩余的667元不够进行1000元的养老定投。您可以先按600元/月进行定投，等收入提高后，再提高定投金额。

L123

等会过来看

一往直前

我们一个月的花费是房租350，生活费500，小孩生活费500。每年回家二次约2000，过年费6000，除此老公上电大的费用一年2300，网络费700。 衣服等2000。我目前除了还货，还想留点钱做为家庭备用金以防不时之需。