综合理财规划（吴创裕、曹志坚、倪立诚）

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一、家庭情况介绍
陈先生，40岁，国有企业中层，月收入2万元，年终奖及提成10万元，每月生活支出8000元，有社保；
陈太太，37岁，企业白领，月收入5000元，每月生活支出3000元，年终奖及提成5万元，有社保；
一个小孩，4岁，每月生活支出4000元。
二、家庭资产负债情况
1、资产情况       
（1）现金和活期存款：20万元；
（2）股票：市值120万元；
        （3）不动产：拥有自有住房1套，市值为400万元，投资房产1套，市值为350万元；
（4）家用车：2辆，市值合计20万元；
2、负债情况
（1）住房贷款：120万元；
（2）消费贷款：20万元；
3、家庭净资产
        家庭净资产：770万元；
4、家庭资产负债表
资产        金额(万元)        占比(%)        负债        金额(万元)        占比(%)
现金及活期存款              20.00         2.20%         消费贷款           20.00         14.29%
股票             120.00         13.19%         住房贷款          120.00         85.71%
汽车              20.00         2.20%         总负债         140.00         100.00%
不动产             750.00         82.42%        　        　        　
总资产             910.00         100.00%         净资产          770.00         /

三、家庭收入支出情况
1、收入情况
（1）工资收入：陈先生月入2万元，陈太太月入5000元；
（2）养老金与年金：陈先生月入3000元，陈太太月入1500元；
（3）投资收入：每年投资收入12万元；
2、支出情况
（1）生活开支：陈先生每月支出8000元、陈太太每月支出3000元、每月用于小孩4000元，合计1.5万元；
（2）偿还住房贷款本息：每月6000元；
（3）交通支出：每月3000元
（4）商业支出：陈先生缴纳的保费为每年8000元（保额为100万元），陈太太缴纳的保费为每年5000元（保额为60万元），保险都是储蓄型保险，20年后能全额取出并且持续有重大医疗及意外保险。
（5）其他费用支出：合计5万元/年。
3、家庭收入支出表
　        月度金额        年度金额        占比
一、家庭收入
工资和薪金        2.5        30        47.62%
奖金和佣金        /        15        23.81%
和养老金和年金        0.5        6        9.52%
投资收入        /        12        19.05%
其他收入        0        0        0.00%
小计        　        63        100.00%
二、家庭支出
房子        0.6        7.2        7.99%
生活支出        1.5        18        19.98%
交通        0.3        3.6        4.00%
保险        /        1.3        1.44%
其他支出        5        60        66.59%
小计        　        90.1        100.00%
三、盈余        　        -27.1        　

四、家庭计划与需求
1、赡养父母：陈先生与父母一同居住；
2、二胎需求：计划五年内生二胎；
3、换购住房的需求：希望在五年内换购一套市中心130平方、四房的房屋；
4、子女教育需求：15年-20年后，能有足够教育基金给与两个孩子出国留学；
5、养老需求：20年后，夫妻退休时有足够养老金；
五、家庭财务情况诊断
1、从家庭资产负债表来看：目前家庭总资产910万元，总负债120万元，总资产扣除总负债后的家庭净资产为770万元。
2、在家庭总资产中：金融资产占比为15.38%，实物资产占比为84.62%。其中金融资产中的货币资产占比为2.20%，股票投资资产占比为13.19%。
3、家庭杠杆情况：资产负债率为15.38%，远低于50%的安全水平，能让家庭处于比较安全的环境，不至于遭遇一些意外就无法偿还债务，是比较健康的负债比率。
4、净资产：净资产占总资产的比例为83.57%，远高于50%的安全线，当大环境不好或者经济有危机时候，陈先生家的抗压度会比较高。
六、理财规划
1、调整金融投资：目前股票资产投资达到110万元，金额较高，可适当分配部分资金至混合型基金或银行理财，降低风险。
2、金融资产配置建议：
（1）股票资产配置
考虑到陈先生有置换房产的需求，在股票配置中要兼顾收益性与稳定性，建议配置价值成长型与高分红、低波动型股票，具体如下：
价值成长型股票        高分红、低波动型股票
腾讯控股        招商银行
香港交易所        宁波银行
贵州茅台        上汽集团
五粮液        海螺水泥
泸州老窖        万科A
（2）基金资产配置
可适当配置基金，在当前的市场环境下，建议在不同的风格之间均衡配置，具体如下：
基金名称        基金类型
广发货币        货币市场基金
易方达裕丰        偏债混合型基金
广发稳健增强混合        偏股混合型基金
易方达新收益        灵活配置混合
易方达中小盘        股票型基金