父母年老无稳定收入 如何理财避免家庭财务危机

推广大使

　　小王，南方某大学毕业生，在深圳工作已有3年，虽中途换过几家单位，但每年收入结余仍能保持2万～3万元。其父母在潮汕地区的农村生活，有一个妹妹在读高中，53岁的父亲在附近县城务工，月收入1500元，52岁的母亲则在家，基本没有收入。老两口每月生活开支为1200元。二老培养两个孩子读书花去了大部分结余，账户里仅剩下1.5万元左右。小王是个孝子，每年收入结余的一半左右都给了父母，3年下来给父母添了3万元储蓄，以后每年仍会提供1万元左右的赡养费。并且小王每年给付妹妹4000元的学费和生活费。春节将至，由于经济还算景气，小王今年收获颇丰，他心里盘算着给父母带回1万元，开开心心地回家吃团圆饭。

　　像小王这样的年轻人不在少数，属于当下较流行的漂一族。漂一族当中有各大高校的毕业生，也有初高中毕业就来到大城市拼搏的年轻人，其普遍特点是工作的城市一般离家比较远，而且工作也都经常换。漂一族通过努力逐渐在大城市立足，很多人有了较好的收入和社会地位。由于工作原因，他们很难照顾自己的父母，但要把父母接到工作的城市生活又不太现实。

　　理财师建议小王，春节回家，除了和父母分享劳动成果，陪他们走亲戚、吃团圆饭，也别忘记给他们理理财，提提理财建议，为二老设计一套养老方案，使他们能有一个幸福的晚年生活。

　　财务状况分析

　　先对小王父母的情况进行具体分析。

　　资产状况 存款4.5万元，无负债。资产负债表详见表1。

　　表1 资产负债表

　　

二老资产
金额/万元
占比（%）
二老负债
金额/万元
占比（%）

现金、存款
4.5
100%
债务
0
0

家庭净资产
4.5
  
  
  
  



　　收支状况 二老收入1500元/月，生活开支1200元/月，结余300元/月；每年年底一次性收到儿子的赡养费1万元；小王妹妹每年的学费和生活费由小王负责，也没打算要升大学，在农村差不多到了出嫁的年龄，所以不算在小王父母的收支状况内。这样一来，小王父母收入结余为1.36万元/年。收入支出表见表2。

　　表2 收入支出表

　　

收入
金额/元
支出
金额/元

二老月收入
1500
二老日常月支出
1200

儿子赡养费收入
1万/12
其他月支出
0

月均收入
2333.3
月均支出
1200

月节余
1133.3
  
  



　　保障状况 无医疗、养老等保险。

　　存在问题：可以看出，小王父母受教育程度较低，没有太多的理财和制定养老计划的意识，他们的资产都放在活期存款中；无投资；父亲务工的收入不稳定，时有时无，容易造成吃老本的局面；基本没有保障计划，在遇到重大疾病或者意外的时候容易陷入财务危机，也会给儿子小王带来较大的负担。

　　理财需求：“夕阳无限好，只是近黄昏”，小王意识到只有通过帮助父母理财或者给父母提出理财建议才能让父母幸福养老。小王的父母虽然不懂得理财的知识，但心里还是有个算盘，希望自己能够有更好的生活，同时也能有相应的存款和收入以备不时之需，尽量不给远在外地工作的儿子增添负担。

　　具体理财方案

　　建议小王代替父母制定养老计划。目标是能够使得二老保持原来的生活水平，并使得他们得到适当的医疗保障。

　　储备养老金 按照原来月支出1200元，假设未来的投资收益率与通胀率相同，则从65～85岁共需花费1200×12×（85–65）=28.8万元。为了筹备这笔养老费用，二老可采用定投基金的方式来准备。假设基金的年均收益是8%，从53岁定投至65岁，需每月定投1197元。根据二老的月节余资金来看，每月有1197–1133=64元的缺口。这笔缺口可以通过现有的活期存款来补充。

　　改变资产结构 小王可以建议二老改变资产结构，留5000元作为活期存款或者现金以备不时之需，其他的资金交给小王打理。由于这些钱是父母养老的资金，小王在管理时要以稳定、安全为首要原则。小王可考虑将另外4万元资金中的80%作为固定收益的投资，比如收益稳定、流动性也较好的国债，剩下的8000元资金用于补充上述规划中的缺口，800元以活期存款形式补充当年缺口，7200元以货币基金形式存放，每年将800元转为活期存款应付当年基金定投缺口。

　　制定保障计划 小王父母的年龄已超过50岁，购买商业保险费用非常高，而且还要先体检，保费保额甚至出现倒挂的现象，不建议为父母购买商业保险。小王可以首先让父母参加农村合作医疗保险，一年才几十块钱，平时有什么小病都可满足需求。但儿子才是老人最好的保险，小王可为自己购买20年的寿险，把未来20年的保额设定在可以满足父母的生活和医疗所需，一旦自己发生什么风险，保险公司将直接支付给小王父母相应的现金。

　　养老不只是管理钱，而是一个包括老人身心在内的综合系统。建议小王的母亲在家能够做些副业，比如小规模家禽养殖等，在增加收入的同时，也能够通过适当的劳动保持身心的健康，这也能减轻由于小王父亲收入不稳定带来的问题。

　　漂一族父母理财须知

　　小王的例子反映了部分漂一族父母的状况，而其他漂一族的情况可能又不尽相同，比如有的父母生活在城市，有的有退休工资，有的也有些理财意识，自己炒股做投资等。理财师总结了3条对各类老人理财都较为适用的建议。

　　老人理财是个系统工程 老人要及早建立养老和理财的意识，在外工作的儿女也要帮他们理财或多提建议。老人理财不只是管理资产，还是一个包括老人身心健康、财务安全、生活规划、保障体系等多方面的系统工程。在规划时要综合考虑多种因素，才能更容易达到养老与理财的目标。

　　以安全、稳定为首要原则 有些老人有退休工资、社会保险以及储蓄等，而有些则没有任何保障，主要依靠儿女赡养。不论哪种情况，其理财规划都当以安全、稳定为首要原则，应将闲余资金的90%左右作为固定收益的投资，比如国债、定期存款等。不建议老人做风险过大的投资，比如股票、房产、股票型基金等。2007年曾有老人将“棺材本”拿到银行买基金，结果2008年亏损50%以上。当然，有些老人喜欢做投资，理财师建议应用少于10%的资金去做，买股票时要选优质公司的股票并长期持有。老人理财也要保留部分现金或活期存款提高流动性，以防不时之需。资助儿女买房结婚等也要量力而为，过分资助也会造成儿女的依赖性。

　　老人理财要做好规划 凡事预则立，不预则废。老人理财应包括财产配置规划、生活规划、保障规划、财产传承规划等。要学会享受生活，锻炼身体，保持身心健康就是最好的理财；还可做一些力所能及的劳动或工作，比如与自己兴趣相关的事情，这样既能增加收入，也能让生活更充实，有益于身心；保障规划要做好，有条件的要购买相应的医疗险和意外险；还要提前做好资产传承计划，拟定好遗嘱，经过公证后使其具有法律效力，这样可减少很多不必要的麻烦。