宝宝10个月三口之家如何钱生钱

来源：经济参考报

　　基本情况：

　　路路，女，30岁，在学校工作，月收入1400元(五金除外)，爱人在外企工作，31岁，月收入4900元(五金除外)，儿子现10个月，家庭月收入8000元(包括住房公积金养老保险等1700元)，拿到手收入为6300元，两人工作稳定，年底有奖金大概1万元。居住在江苏常州市。

　　家中有存款2万余元，有34000元在股市中，自住房产92平方米，是公积金还贷款，月还1600元，到今年6月份还清。家中有一辆大众汽车，月停车费210元，油费700元。每月日常开销宝宝1000元，大人800元。定额基金每月200元。除了单位缴的五金外，没有购买其他保险，也没有帮宝宝买保险。

　　理财目标：

　　一、十年内想购置130平方米以上的住房。

　　二、除单位的五金外，是否还要购买其他保险？另外，想帮宝宝买份保险，可不知道买哪种险。

　　三、想用公积金贷款再买套60平方米左右的房子，租给外国人，不知是否可行？

　　四、希望通过理财知识的学习，增加家庭财富。

　　理财规划：

　　1.现金规划：负利率时代首选货币市场基金

　　路路家庭开销接近3000元/月，按照国际惯例，家庭急用现金的安排要满足家庭3-6个月的开销，由于中国人有储蓄偏好，一般偏向大者，路路家正好有储蓄2万元，在现金规划方面基本算合理，考虑到目前银行的实际利率还是负数，建议拿出储蓄的50%，即1万元以货币市场基金的方式储备，收益高于银行储蓄的同时变现也相对方便且安全性也很好。

　　2.风险管理规划：意外险重疾险不可少

　　在路路的家庭中，路路的爱人年收入大约6.7万元，占家庭收入的78%左右，因此，首先建议为路路爱人购买保险。按照工作年限法计算，路路爱人的理论身价是194万元，建议购买保额为190万元的相关保险，期限为10年，每年需缴保费2790元。

　　在保障未来需求方面，建议路路和爱人各购买一份意外伤害保险，每年需缴保费合计200元。在医疗方面，商业保险和社保医疗有很强的互补性，建议路路和爱人各购买一份10年期30万保额的重大疾病保险，保障31种重大疾病或手术的提前给付，合计每年需缴保费3360元。另外，建议路路和爱人各购买一份住院津贴保险，在住院期间每人每天给付住院津贴150元，重症津贴300元，手术津贴600元，合计每年需缴保费829元。

　　在宝宝风险管理方面，由于儿童活泼好动缺乏自我保护的能力和意识，发生意外的可能性比较大，因此建议首先为宝宝购买一份意外伤害保险，虽然通过保险不能避免意外事故的发生，但它能够有效地转移风险，保障家庭生活的安定，给家人一份安心和宽慰。

　　除了意外事故外，由于儿童抵抗力弱，头疼脑热生病住院的概率也要比成年人高很多，花在孩子身上的医疗费用支出也比较大，由此建议给宝宝购买一份住院医疗保险，用以报销住院期间的医疗费用；同时也可加一份住院补贴保险，按住院天数给予现金补贴，以弥补自费用药和诊疗范围报销的限制；另外，还建议给宝宝购买一份20年期30万保额的重大疾病保险，以上几项保险产品年缴保费580元，可报销5万元医疗费和30万元重大疾病的提前给付。