[理财咨询] 一年可存三万如何理财

涛涛不倦

大师：
    你好，我家住在一个小县城。我月收入1500元，年底有奖金10000元左右。老婆月收入2200元左右，母亲退休月收入800元，有一小门面年租金在8000元。我和老婆都有医疗保险和养老保险，没有其他任何商业保险。有一岁多点的儿子没有任何保险。
    目前月开支都是老婆的工资和母亲的，我的工资和门面租金全存。到今年底有存款7万。现在想购买一套大点的房子,预定了一套房子面积136平方，目前标价为2288元一个平方，听说真正到开盘还可能会涨。我自己定价在32万元。装修定到13万.听说首付需要30%差不多10万。现在我们居住的房子大概可以卖17万。但是我不太想卖掉，将来好出租（目前可定月租金在500元）或者等升值（这不太确定）。我应该如何定还款计划？10年、15年还是20年还合适？有可能还有什么可以进行投资吗？

Fisherfoho

恭喜，能带来现金流的资产是最可贵的

涛涛不倦

门面租金今年涨到10000元了哦,哈哈,幸福

梁建华

我来支持一下!

L123

1.应急准备
按你的家庭月支出3000元计算，你需要准备9000-18000的应急准备金。

2.长期保障
你和太太都有医疗保险和养老保险，基本保障足够。不过如果医疗保险不是全额赔付以及能事先垫付的话，就还需要考虑商业保险。
儿子可加入社保，一年80元左右。到街道办咨询。

3.买房
你目前的财务资源只有年底的存款7万，其中18000左右要作为应急资金（如果计算房贷月还款，你的应急准备金还需要增加覆盖房贷的那部分）。
剩余的资金只有5.2万左右。即使你能筹集到首付款10万，还需要贷款20万左右，按我给你计算的每月等额还款1681元来计算，这部分靠你的工资差不多能还得起，贷款占月节余的比例为100%，家庭财务风险相当高，一旦利率上升，将可能还不起贷款。同时装修费用13万需要另外筹集。
考虑到买新房对家庭财务风险造成的压力，可以采用以下方式去解决：
1）将贷款20万延长到30年还款，则每月还款额为1191元，占月节余的比例为79.4%，风险仍较高；
2）提升你的收入，如果家庭月收入提高，可以使贷款还款压力和风险降低；
3）减少家庭月支出，如果家庭有可减少的月支出，可以使贷款还款压力和风险降低，但生活质量会下降；
4）减少购房面积。
5）卖掉现有住房。从你目前的资金状况来看，即使买了32万的房，也无法支付13万的装修费用。卖掉现有住房，可获得17万的现金，一部分支付装修费用，一部分多支付一些首付，降低还款压力。从你目前的住房17万来看，即使出租，月租金也只有500，年租金为6000，这个房子的回报率是6000/170000=3.53%，仅仅比银行存款利率稍高，而你从银行贷款的利率是5.94%。不考虑房子未来的升值状况，卖掉现有住房来换新房住是比较好的选择。

Fisherfoho

如果想买你计划的房子，到年底有存款7万，购房和装修需要23万，还有16万的资金缺口，你家庭是否有其他渠道可获得资金支持呢？

L123

晚点再来看