[理财咨询] 本人已婚，有固定工作，收入在4千多元

本人已婚，有固定工作，收入在4千多元，老婆也有固定工作1千多，九月老婆生孩子，有4万元存款，无任何投资，无外债，这两年打算买房，请问如何理财，请说详细点，感谢

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Fisherfoho发表于 2010-6-21 18:03 | 只看该作者

本帖最后由 Fisherfoho 于 2010-6-21 18:44 编辑

树立综合理财观念，在保证家庭财务健康、安全的基础上，尽量获得投资收益，实现家庭各阶段理财目标。
你有理财意识是个好的开始，发达国家居民理财收入占一生收入的70%，中国正进入中等收入国家，尽早树立良好的理财观念，非常重要。
由于你资料有限，先给出以下框架和建议：
你家庭的资产负债状况：4万存款，无任何投资，无负债
你家庭的收入支出状况：收入6千左右，支出不详，我只能假设为3000左右
1.现金规划
为了保证一定的流动性，你的家庭需要保留一定的现金保障，以3--6个月支出为标准，9000---18000元，以防止特殊情况出现时，必须用到现金流动性，而影响到家庭其他有收益的资产。你的家庭建议1W元现金储备，以活期存款、现金等流动性好的方式持有。
2.长期规划
1）养老规划。中国的家长很少关注自身的养老问题，但是随着时代的发展，靠后人养老的情况越来越不符合现实，建议家长尽早树立养老意识，尽早准备养老资金。由于你们是固定单位，估计有了基本的社保等，但为了未来养老生活更充裕，可强制储蓄和投资，每月定投指数基金，长期来看获得6--8%的收益，即中国经济发展的速度。如果你们现在开始定投600元每月，则35年后，你们将获得100W元左右的养老资金。不是很充足，建议在收入提升后增加定投数量，提升养老阶段的生活质量。
2）保险保障。家庭需要在保障安全的情况下进行资产配置，建议给家庭支柱购买保险，以防止风险出现时影响家庭的财务安全及家庭其他成员的生活。以5--10年的收入为投保额，你家庭支柱的收入是每年5W人民币左右，则投保额可为25W--50W元之间，投保费用为每年两三千元，这样能保证风险出现时，不影响到家庭其他成员，比如妻子、孩子。
3.生育、养育教育规划
恭喜，九月你妻子即将产子。你需要做好规划，留下1--2W的资金作为生育资金，保证生育期间的使用。
孩子出生以后，为了孩子未来的教育，同样可进行定投，比如定投1000元每月，孩子18岁时的资金就有45万左右，可以用于孩子接受高等教育的费用，亦可作为孩子创业的资金支持。
4.买房规划
你那边房价如何，以及购买的房子大小。如果以4000元每平方计算，100平的房子需要40W人民币，首付12W，20年还清，月均还款2000元左右，具体情况在购房时可能会因为国家政策有所改变。建议你将月结余3000-1000（孩子教育基金定投）-600（养老基金定投）-200（保险）=1200，进行零存整取，或者定投基金，如果是定投基金，由于是两年时间，所以风险不小，如果能关注股市，在股指较好的位置赎回则可获得不错的收益，大概两年能获得3W的资金。如果你平时不懂股市，建议进行零存整取，风险小，资金安全。两年后，加上你目前的存款2W（4W减去生育资金1W、现金保障1W），则有5W左右，买房有点压力。如果一定要两年内买房，有两个办法，一个是增加收入来源，另一个是推后养老规划，将养老规划的资金先动用作为购房首付。

综上所述，由于你的资料不全，我只是给了个框架和综合理财的思维。
具体操作：1.存款当中留下现金规划1W左右，以活期或者现金持有。2.养老规划，每月定投一部分资金用于准备未来的养老，如果买房急切，鉴于您家庭的收支情况，可推后养老资金投入。3.保险保障，家庭要为经济支柱做好保障，每年可购买几千元的保险，保证风险出现时家庭其他成员不受到严重影响。4.存款4W中留下1W的资金作为你妻子生育期间备用。5.每月定投1000左右作为孩子未来的资金，如果买房放在第一实现目标，亦可减少此部分投入。6.买房，在推后养老规划及减少孩子教育金定投的情况下，两年内实现买房可以实现。如果不想推后养老规划及孩子教育金投资，则需要增加家庭收入，控制开支。

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